Afskrivningsplan
Hvad er en låneamortiseringsplan?
En låneamortiseringsplan er en komplet tabel over periodiske lånebetalinger, der viser størrelsen af hovedstolen og det rentebeløb,. der omfatter hver betaling, indtil lånet er betalt af ved udgangen af dets løbetid. Hver periodisk betaling er det samme beløb i alt for hver periode.
Men tidligt i tidsplanen er størstedelen af hver betaling det, der tilkommer i renter, fordi den oprindelige udestående lånesaldo, som er grundlaget for renteberegningen, er stor; senere i skemaet dækker størstedelen af hver betaling lånets hovedstol, fordi den udestående lånesaldo bliver mindre over tid, efterhånden som betalingerne fortsætter med at blive foretaget.
Forstå en låneamortiseringsplan
I en låneamortiseringsplan falder procentdelen af hver betaling, der går til renter, lidt med hver betaling, og den procentdel, der går til hovedstolen, stiger. Tag for eksempel en låneafskrivningsplan for et 30-årigt fastforrentet realkreditlån på 250.000 $ med en rente på 4,5 %. De første par linjer ser således ud:
TTT
Hvis du ønsker at optage et lån, kan du udover at bruge en låneafdragsplan også bruge en realkreditberegner til at estimere dine samlede realkreditomkostninger baseret på dit specifikke lån.
Amortiseringsplaner kan tilpasses baseret på dit lån og dine personlige forhold. Med mere sofistikerede amortiseringsberegnere, som de skabeloner, du kan finde i Excel, kan du sammenligne, hvordan fremskyndede betalinger kan fremskynde din amortisering. Hvis du for eksempel forventer en arv, eller du får en fast årlig bonus, kan du bruge disse værktøjer til at sammenligne, hvordan det kan påvirke dit låns udløbsdato og dine renteomkostninger i løbet af lånets løbetid, hvis du anvender denne uventede gæld. Du kan gøre dette med et autolån, studielån,. realkreditlån, boliglån,. personligt lån eller enhver anden form for tidsbegrænset lån.
Udover realkreditlån ydes også billån og privatlån for en forud fastsat løbetid, til en fast rente med en fastsat månedlig ydelse. Vilkårene varierer afhængigt af aktivet. De fleste konventionelle boliglån har en løbetid på 15 eller 30 år. Bilejere får ofte et autolån, der vil blive tilbagebetalt over fem år eller mindre. For personlige lån er tre år en almindelig løbetid.
###Bemærk
Din långiver bør give dig en kopi af din låneafdragsplan, så du med et øjeblik kan se, hvad lånet vil koste.
Formler i en låneamortiseringsplan
Låntagere og långivere anvender amortiseringsplaner for afdragsfrie lån, der har afdragsdatoer, som er kendt på det tidspunkt, hvor lånet optages, såsom et lån eller et billån. Der er specifikke formler, der bruges til at udvikle en låneamortiseringsplan. Disse formler kan være indbygget i den software, du bruger, eller du skal muligvis opsætte din amortiseringsplan fra bunden.
Hvis du kender løbetiden på et lån og det samlede periodiske betalingsbeløb, er der en nem måde at beregne en låneafdragsplan uden at ty til brugen af en online amortiseringsplan eller lommeregner. Formlen til at beregne den månedlige hovedstol, der skal betales på et amortiseret lån, er som følger:
** Hovedbetaling = Samlet månedlig betaling - [Udestående lånesaldo x (rente / 12 måneder)]**
For at illustrere, forestil dig, at et lån har en løbetid på 30 år, en rente på 4,5 % og en månedlig betaling på 1.266,71 USD. Start i første måned, gang lånesaldoen ($250.000) med den periodiske rentesats. Den periodiske rentesats er en tolvtedel af 4,5 % (eller 0,00375), så den resulterende ligning er $250.000 x 0,00375 = $937,50. Resultatet er den første måneds rentebetaling. Træk dette beløb fra den periodiske betaling ($1.266,71 - $937,50) for at beregne den del af lånebetalingen, der er allokeret til hovedstolen på lånets saldo ($329,21).
For at beregne den næste måneds rente- og afdragsbetalinger skal du trække hovedbetalingen foretaget i måned et (329,21 USD) fra lånesaldoen (250.000 USD) for at få den nye lånesaldo (249.670,79 USD), og derefter gentage trinene ovenfor for at beregne, hvilken del af lånet anden betaling henføres til renter, og som henføres til hovedstolen. Du kan gentage disse trin, indtil du har oprettet en amortiseringsplan for hele lånets levetid.
Hvad er en nemmere måde at beregne en låneafskrivningsplan på?
At beregne en låneamortiseringsplan er så simpel som at indtaste hovedstol, rentesats og lånets løbetid i en låneafskrivningsberegner. Men du kan også regne det ud i hånden, hvis du kender kursen på lånet, den lånte hovedstol og lånets løbetid.
Amortiseringstabeller inkluderer typisk en linje for planlagte betalinger, renteudgifter og afdrag på hovedstolen. Hvis du opretter din egen amortiseringsplan og planlægger at foretage yderligere afdrag, skal du tilføje en ekstra linje for denne post for at tage højde for yderligere ændringer af lånets udestående saldo.
Sådan beregnes den samlede månedlige betaling
Typisk angives den samlede månedlige ydelse af din långiver, når du optager et lån. Men hvis du forsøger at estimere eller sammenligne månedlige betalinger baseret på et givet sæt faktorer, såsom lånebeløb og rentesats, skal du muligvis også beregne den månedlige betaling.
Hvis du af en eller anden grund skal beregne den samlede månedlige betaling, er formlen som følger:
Samlet månedlig betaling = lånebeløb [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1) ]
i = månedlig rente. Du skal dividere din årlige rente med 12. Hvis din årlige rente for eksempel er 6 %, vil din månedlige rente være 0,005 (0,06 årlig rente / 12 måneder).
n = antal betalinger i løbet af lånets løbetid. Gang antallet af år i din låneperiode med 12. For eksempel vil et 30-årigt realkreditlån have 360 ydelser (30 år x 12 måneder).
Ved at bruge det samme eksempel fra oven, vil vi beregne den månedlige ydelse på et $250.000 lån med en 30-årig løbetid og en 4,5% rente. Ligningen giver os $250.000 [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) - 1) ] = $1.266,71. Resultatet er den samlede månedlige betaling på lånet, inklusive både hovedstol og renter.
15-års amortiseringstabel
Hvis en låntager vælger en kortere afdragsperiode på sit realkreditlån – for eksempel 15 år – vil de spare betydeligt på renten i løbet af lånet, og de vil eje huset hurtigere. Det er fordi de vil foretage færre betalinger, som renter vil blive amortiseret for. Derudover er renten på kortere lån ofte under en rabat sammenlignet med længerevarende lån.
Der er dog en afvejning. Et kortere amortiseringsvindue øger den månedlige ydelse på lånet. Korte amortiseringslån er gode muligheder for låntagere, der kan klare højere månedlige betalinger uden besvær; de involverer stadig 180 sekventielle betalinger (15 år x 12 måneder).
Det er vigtigt at overveje, om du kan opretholde dette betalingsniveau baseret på din nuværende indkomst og dit budget. Brug af en 15-års amortiseringsberegner kan hjælpe dig med at sammenligne lånebetalinger med potentielle rentebesparelser for en længere amortisering for at beslutte, hvilken løsning der passer dig bedst. Sådan ser det samme låneeksempel på $250.000, som er nævnt tidligere, ud, med en 15-årig amortisering i stedet.
TTT
Refinansiering fra et 30-årigt lån til et 15-årigt realkreditlån kan spare dig penge på renteudgifter, men om det gør det eller ej afhænger af, hvor meget af det oprindelige låns renter, du allerede har betalt af.
Bundlinjen
At forstå låneafdragsplanen på et lån, du overvejer, eller et lån, du allerede har, kan hjælpe dig med at se det store billede. Ved at sammenligne amortiseringsplanerne på flere muligheder kan du beslutte, hvilke lånevilkår der er rigtige for din situation, hvad de samlede omkostninger ved et lån vil være, og om et lån er det rigtige for dig. Hvis du forsøger at nedbetale gæld,. kan sammenligning af amortiseringsplanerne på dine eksisterende lån hjælpe dig med at bestemme, hvor du skal fokusere dine betalinger.
##Højdepunkter
Låneafskrivningsplaner ses ofte, når man har med afdragslån at gøre, der har kendte afdragsdatoer på det tidspunkt, hvor lånet optages, såsom et realkreditlån eller et billån.
Låneamortiseringstabeller kan hjælpe en låntager med at holde styr på, hvad de skylder, og hvornår betalingen forfalder, samt forudsige den udestående saldo eller renter på ethvert tidspunkt i cyklussen.
En låneamortiseringsplan er en tabel, der viser hver periodisk lånebetaling, der skylder, typisk månedligt, og hvor meget af betalingen, der er beregnet til renten i forhold til hovedstolen.
