Tvivlsomt lån

Hvad er et tvivlsomt lån?

Et tvivlsomt lån er et lån, hvor fuld tilbagebetaling er tvivlsom og usikker. Afdragsgraden på de pågældende lån spænder fra et fuldstændigt tab til et usikkert tab, medmindre der træffes korrigerende handlinger. Tvivlsomt lån er normalt misligholdte lån,. hvor renterne er forfaldne, og den fulde opkrævning af hovedstolen er i fare.

Sådan fungerer et tvivlsomt lån

Et lån, der er klassificeret som tvivlsomt, har alle karakteristika af et substandard lån og kreditsvaghed, hvilket gør fuld inkasso tvivlsom og usandsynlig. Det betyder, at et tvivlsomt lån er:

• Ikke tilstrækkeligt beskyttet af debitors nuværende værdi eller betalingsevne

• Ikke tilstrækkeligt understøttet af sikkerhedsstillelse

• Karakteriseret ved en svaghed eller svagheder, der sætter spørgsmålstegn ved den potentielle afvikling af gælden

Når et lån karakteriseres som tvivlsomt, anses det desuden for, at dets svagheder gør inddrivelse i sin helhed yderst usandsynlig eller usandsynlig, dog ikke så usandsynlig, at det er nødvendigt at afskrive lånet helt. Halvtreds procent af de lån, der er klassificeret som usikre, fratrækkes justeret bankkapital ved beregning af den lovpligtige kapitaldækning.

Bare fordi et lån er blevet klassificeret som tvivlsomt, betyder det ikke nødvendigvis, at en bank aldrig vil kunne inddrive det. Banker sælger ofte misligholdte lån for at inddrive nogle af deres tab eller samarbejder med et inkassobureau for at forsøge at indsamle i det mindste nogle af pengene.

Et tvivlsomt lån er et lån, hvor fuld tilbagebetaling er tvivlsom og usikker, dog ikke så usandsynlig, at det er nødvendigt at afskrive lånet helt.

Typer af tvivlsomme lån

Lån kan blive tvivlsomme på grund af en række forskellige årsager. Svagheder kan omfatte underwriting, såsom en forsikringsgivers indledende manglende evne til at vurdere låntagers risikoniveau tilstrækkeligt forud for optagelsen af lånet, eller forsikringsgiverens manglende succes med at gennemtvinge tilbagebetaling af lånet. Tvivlsomme lånesvagheder kan også være uden for låntagers eller långivers kontrol, såsom en generel forringelse af økonomiske forhold eller ændringer i konkurrencelandskabet.

Andre svagheder i et tvivlsomt lån kan omfatte ustabil eller ikke-eksisterende låntagerindkomst eller lave låntageraktiver. En låntager, der ikke har penge, aktier eller andre aktiver i reserve, er en, der sandsynligvis ikke vil tilbagebetale et lån. Dårlig kreditværdighed er også en svaghed ved et tvivlsomt lån, fordi det afspejler dårligt låntagers evne til at tilbagebetale andre forpligtelser, betale almindelige udgifter og administrere gæld. Endelig kan manglende erfaring med lån eller kredit fra låntagers side betragtes som en svaghed ved et tvivlsomt lån, især hvis lånet er forbundet med en virksomhed, erhvervsejendomme eller andre ventures, der med større sandsynlighed vil lykkes. i hænderne på en erfaren indehaver.