Forudbetalingsbøde
Overvejer du at sælge din bolig, refinansiere dit realkreditlån eller foretage ekstra afdrag på realkreditlån? Enhver af disse handlinger kan potentielt udløse en forudbetalingsbøde fra dit realkreditinstitut, hvilket kan sætte dig tusindvis af dollars tilbage, hvis du ikke er forsigtig.
Hvad er en forudbetalingsbøde?
Hvilke typer realkreditlån har forudbetalingsbøder?
Sådan fungerer en forudbetalingsbøde
Hvor meget er forudbetalingsbøder?
Typer af forudbetalingsbøder
Eksempel på en forudbetalingsbod
Sådan ved du, om dit realkreditlån har en forudbetalingsbod
Sådan undgår du en forudbetalingsbod
Hvad er en forudbetalingsbøde?
Forudbetalingsbødedefinition
En forudbetalingsbod er et gebyr, som en långiver opkræver for at afskrække en låntager fra at betale mere end deres planlagte periodiske betaling eller helt at betale deres lån af i henhold til låneaftalens betingelser.
Den gode nyhed er, at de fleste låntagere ikke er underlagt en forudbetalingsbøde i dag, men det er vigtigt at se, om du er underlagt en, før du får eller omfinansierer et realkreditlån, sætter din bolig til salg eller forsøger at betale dit realkreditlån tidligt .
Realkreditinstitutter og banker tjener flere penge, når du betaler af på dit lån over en længere periode, fx med et 30-årigt realkreditlån. Det skyldes, at der påløber renter i løbet af et låns løbetid. Hvis du betaler dit lån tidligt af ved at sælge dit hjem, refinansiere til et nyt lån eller foretage ekstra betalinger til din hovedstol, vil långiveren ikke tjene så meget på det lån.
"Hvis du gør det, fratager långiveren den forventede rente over lånets løbetid, og det forkorter også lånets løbetid," siger Charles Gallagher, en advokat i St. Petersburg, Florida.
"Långivere bruger forudbetalingsbøder for at tilskynde folk til at beholde lånet i mere end blot et år eller to," siger Kate Bulger, direktør for forretningsudvikling for Money Management International i Atlanta.
Hvilke typer realkreditlån har forudbetalingsbøder?
Heldigvis er forudbetalingsbøder mindre almindelige, end de var for år siden.
"De er forbundet med ikke-konforme realkreditlån - lån, der ikke sælges eller forsikres af statssponsorerede virksomheder såsom Fannie Mae eller Freddie Mac - og de gælder ikke for konventionelle, FHA, VA eller USDA boliglån," siger Anna DeSimone , New York City-baseret privatøkonomiekspert og forfatter til "Boligfinansiering 2020."
DeSimone tilføjer, at en forudbetalingsbøde ikke nødvendigvis er en dårlig ting. Du har muligvis været nødt til at søge et lån, der kommer med en forudbetalingsbod for at få finansiering. For eksempel, hvis du er selvstændig og driver en lille virksomhed med mindre end to års historie, som kræves af konventionelle långivere, skal du muligvis få et ikke-kvalificeret realkreditlån, der kommer med en forudbetalingsbod.
Gallagher tilføjer, at Dodd-Frank-loven forbyder de fleste forudbetalingsbøder for nuværende boliglån, men de er stadig tilladt for lån, der blev udført før 10. januar 2014.
Sådan fungerer en forudbetalingsbod
Dodd-Frank-loven fastsatte begrænsninger for forudbetalingsbøder. I dag kan der kun udmåles en indfrielsesbøde i løbet af de første tre år af låneperioden. Desuden er bøderne begrænset til 2 procent af lånesaldoen for de første to år og 1 procent af lånesaldoen for det tredje år.
"Straffen oplyses altid med dit boliglånsrentetilbud, når du shopper efter et lån," siger DeSimone. "Typisk vil du se en erklæring som "forudbetalingsgebyr svarende til tre måneder", renter skal betales i tilfælde af, at realkreditlånet opsiges inden for 12 måneder."
Når du får pålagt en forudbetalingsbod, vil den blive opkrævet af og betalt som et engangsgebyr til långiveren. Det vurderes ved refinansiering eller salg af dit hjem og indsamles normalt fra afsluttende provenu.
Hvor meget er forudbetalingsbøder?
Selvom forudbetalingsbøder er sjældne i dag, kan gebyret være højt, når det er relevant. Straffen kan være 2 procent af din lånesaldo inden for lånets første to år og 1 procent af din lånesaldo i år tre.
Lad os f.eks. sige, at du kun vil sælge din bolig et år efter, at du har optaget et realkreditlån, der ikke opfylder kravene, for at købe det. Antag, at din resterende saldo er $300.000. Ved lukning vil du sandsynligvis blive opkrævet en forudbetalingsbøde på $6.000, hvilket svarer til 2 procent.
"Før Dodd-Frank-loven var sanktionerne for forudbetaling endnu værre - ofte på alt fra 3 til 5 procent," siger Gallagher.
Typer af forudbetalingsbøder
Der er to typer forudbetalingsbøder: blød og hård.
”En blød forudbetalingsbod udmåles først, når du refinansierer din bolig. Og det ville stemme overens med sproget i en aftalt procentvis bøde, der findes i dine realkreditlånsdokumenter,” siger Gallagher.
En hård straf opstår, når du sælger dit hjem eller refinansierer. Du kan også pådrage dig en forudbetalingsbod, hvis du forsøger at betale mere end 20 procent af din lånesaldo i et givet år.
"At foretage et par ekstra betalinger til din hovedstol eller betale lidt ekstra hver måned er normalt ikke nok til at udløse en forudbetalingsbod," siger Bulger.
Eksempel på en forudbetalingsbod
Her er et andet straffescenarie med forudbetaling. Lad os sige, at du købte et hus for 19 måneder siden og lånte 200.000 $ via et realkreditlån, der ikke opfylder kravene, for at finansiere det. Nu er renterne faldet meget lavere, og du ønsker at refinansiere for at sænke dine månedlige betalinger.
"I dette tilfælde, fordi du refinansierer inden for de første to år af lånet, vil du blive pålagt en bøde på $4.000 - svarende til 2 procent af din saldo," siger Bulger.
Et andet eksempel: Forestil dig, at du arver et uventet og beslutter dig for at bruge $30.000 af det til at hjælpe med at betale dit $200.000 realkreditlån hurtigere.
"I dette scenarie vil du ikke blive pålagt en forudbetalingsbøde," siger Bulger. "Det er fordi din accelererede betaling på $30.000 er mindre end de 20 procent, som din långiver vil tillade årligt som et forudbetalingsbeløb."
Sådan ved du, om dit realkreditlån har en forudbetalingsbod
Hvis du ikke er sikker på, om en forudbetalingsbøde gælder for dit nuværende realkreditlån, anbefaler Bulger, at du ringer til din realkreditinstitut eller -udbyder for at spørge. En anden metode er at tjekke det med småt på din månedlige opgørelse eller afsluttende dokumenter.
Sådan undgår du en forudbetalingsbøde
Den bedste måde at undgå en forudbetalingsbøde på er at tage et pass på lån, der pålægger gebyret.
"Køb markedet omhyggeligt med mere end én långiver, og forhør dig om forskellige låneprodukter," siger Gallagher. "Anmod om et lån uden forudbetaling, og læs vilkårene for dit lån og papirarbejde grundigt igennem, før du underskriver det ved lukning."
Hvis du opdager, at du kan blive pålagt en forudbetalingsbøde, så find ud af alle detaljerne. Prøv at time en boligsalgs-, refinansierings- eller accelereret betalingsstrategi omhyggeligt, så du kan undgå at betale bøder.
"Ring også til din långiver og prøv at forhandle et lavere gebyr ved forudbetaling," siger Bulger. "De er ikke forpligtet til at sænke straffen, men under nogle omstændigheder kan de gå med til et lavere beløb."
Højdepunkter
Realkreditinstitutterne er forpligtet til at oplyse om forudbetalingsbøder på tidspunktet for lukning af et nyt realkreditlån.
Forudbetalingsbøder tjener som beskyttelse for långivere mod at miste renteindtægter.
En bodsbestemmelse siger, at der vil blive udmålt bod, hvis låntager betaler væsentligt ned eller afdrager på realkreditlånet, normalt inden for de første fem år af lånet.
