Selvamortiserende lån

Hvad er et selvamortiserende lån?

Et selvafdragsfrit lån er et lån, hvor de periodiske betalinger, bestående af både hovedstol og renter, foretages efter en forudbestemt tidsplan, der sikrer, at lånet bliver betalt tilbage ved udgangen af en aftalt løbetid. Betalinger af denne art er kendt som fuldt amortiserende betalinger. Denne type realkreditlån er standardstrukturen for realkreditlån, medmindre andet er angivet. Et selvafdragsgivende lån er også kendt som et amortiseringslån.

Hvordan et selvafdragsgivende lån fungerer

Et selvafdragsfrit lån er typisk for realkreditlån generelt. Med disse realkreditlån sættes betalingerne mod både renten på det lånte beløb og saldoen eller hovedstolen på lånet. Beløbet og andelen, der betales til renter og saldo, varierer meget, selv inden for samme realkreditlån. Disse forskelle skyldes renter og strukturer i de forskellige typer af lån, som kan få renter og betalinger til at svinge.

Forudsat, at lånet er et fastforrentet lån, forbliver de månedlige betalingsbeløb faste, og de midler, der er allokeret til renter og hovedstol, er kendt. Låntagere kan se på en amortiseringsplan, der viser periodiske lånebetalinger og størrelsen af hovedstol og renter, der udgør hver betaling, indtil lånet er betalt af ved udgangen af dets løbetid.

Det samme gælder ikke for et realkreditlån med variabel rente (ARM). En ARM kan stadig være selvamortiserende, men fordi renten kan ændres, kan det nøjagtige beløb og fordelingen af hver betaling ikke forudsiges på forhånd.

Selvamortiserende lån er struktureret til at hjælpe långiver og låntager med at styre risiko og skabe sammenhæng og stabilitet for begge parter.

Selvamortiserende lån vs. Andre lån

De fleste traditionelle realkreditlån er selvamortiserende lån. Dog er afdragsfrie realkreditlån og rentetilpasningslån (ARM'er) eksempler på realkreditlån, der ikke er helt selvafdragende. I et afdragsfrit realkreditlån består ydelserne i et vist antal år kun af renter, hvorefter realkreditlånet bliver selvafdragsfrit for den resterende løbetid.

Ved at bruge en betalingsmulighed ARM, kan afdragsfrie eller negativt amortiserende betalinger foretages i begyndelsen. På et tidspunkt skal realkreditlånet dog begynde at amortisere sig selv. Betalingsmuligheder ARM'er har triggere, der med jævne mellemrum nulstiller minimumsbetalingsmuligheden til en selvamortiserende betaling for at sikre, at realkreditlånet vil blive betalt af ved udgangen af dets planlagte løbetid.

Et stående lån er et lån, hvor der – selv om låntageren kun betaler renter eller renter og hovedstol – ikke desto mindre er et betydeligt engangsbeløb af den resterende hovedstol, kaldet en " ballonbetaling ", som den sidste betaling af lånet . Långivere opkræver en højere rente på stående lån, fordi de er meget mere risikable for långiveren end selvamortiserende lån, som er struktureret til at hjælpe långiveren og låntageren med at styre risikoen og skabe sammenhæng og stabilitet for begge parter.