Tilbagebetaling
Hvad er tilbagebetaling?
Tilbagebetaling er handlingen med at tilbagebetale penge, der tidligere er lånt fra en långiver. Typisk sker tilbagebetalingen af midler gennem periodiske betalinger, som inkluderer både hovedstol og renter. Hovedstolen refererer til den oprindelige sum af penge lånt i et lån. Renter er gebyret for privilegiet at låne penge; en låntager skal betale renter for evnen til at bruge de midler, der er frigivet til dem gennem lånet. Lån kan normalt også betales fuldt ud i et engangsbeløb til enhver tid, selvom nogle kontrakter kan indeholde et førtidig tilbagebetalingsgebyr.
Almindelige typer lån, som mange mennesker skal tilbagebetale, omfatter billån, realkreditlån, uddannelseslån og kreditkortgebyrer. Virksomheder indgår også gældsaftaler, som også kan omfatte autolån, realkreditlån og kreditlinjer, sammen med obligationsudstedelser og andre typer struktureret virksomhedsgæld. Undladelse af at holde trit med eventuelle tilbagebetalinger af gæld kan føre til et spor af kreditproblemer, herunder tvungen konkurs, øgede gebyrer fra forsinkede betalinger og negative ændringer i en kreditvurdering.
Sådan fungerer tilbagebetaling
Når forbrugere optager lån, er det långivers forventning, at de i sidste ende vil være i stand til at tilbagebetale dem. Renter opkræves baseret på en aftalt rente og tidsplan for den tid, der går mellem, hvornår et lån blev givet, og når låntageren returnerer pengene fuldt ud. Renter udtrykkes normalt som en årlig procentsats (ÅOP).
Nogle låntagere, der ikke kan tilbagebetale lån, kan henvende sig til konkursbeskyttelse. Låntagere bør dog undersøge alle alternativer, før de erklærer sig konkurs. (Konkurs kan påvirke en låntagers mulighed for at opnå finansiering i fremtiden.) Alternativer til konkurs er at tjene ekstra indkomst, refinansiere, opnå støtte gennem bistandsprogrammer og forhandle med kreditorer.
Struktureringen af nogle tilbagebetalingsplaner kan afhænge af typen af lån, der er optaget, og låneinstituttet. Det med småt på de fleste låneansøgninger vil angive, hvad låntager skal gøre, hvis de ikke er i stand til at foretage en planlagt betaling. Det er bedst at være proaktiv og kontakte långiveren for at forklare eventuelle eksisterende omstændigheder. Fortæl långiveren om eventuelle tilbageslag såsom helbredsbegivenheder eller ansættelsesproblemer, der kan påvirke betalingsevnen. I disse tilfælde kan nogle långivere tilbyde særlige vilkår for vanskeligheder.
Typer af tilbagebetaling
Føderale studielån
Føderale studielån giver generelt mulighed for et lavere betalingsbeløb, udskudte betalinger og i nogle tilfælde eftergivelse af lån. Disse typer lån giver tilbagebetalingsfleksibilitet og adgang til forskellige muligheder for refinansiering af studielån i takt med, at modtagerens liv ændrer sig. Denne fleksibilitet kan være særlig nyttig, hvis en modtager står over for en helbreds- eller finanskrise.
Standardbetalinger er den bedste mulighed. Standard betyder regelmæssige betalinger - til samme månedlige beløb - indtil lånet plus renter er betalt af. Med regelmæssige betalinger sker opfyldelsen af gælden på mindst mulig tid. Som en ekstra fordel påløber denne metode også det mindste beløb i renter. For de fleste føderale studielån betyder dette en 10-årig tilbagebetalingsperiode.
Andre muligheder omfatter udvidede og graduerede betalingsplaner. Begge indebærer at betale lånet tilbage over en længere periode end med standardmuligheden. Desværre går forlængede tidsrammer hånd i hånd med påløbet af yderligere måneders renteudgifter, som i sidste ende skal betales tilbage.
Forlængede tilbagebetalingsplaner er ligesom standard tilbagebetalingsplaner, bortset fra at låntager har op til 25 år til at betale pengene tilbage. Fordi de har længere tid til at betale pengene tilbage, er de månedlige regninger lavere. Men fordi det tager længere tid at betale pengene tilbage, forværrer disse generende rentegebyrer gælden.
Graduerede betalingsplaner, ligesom med et gradueret betalingslån (GPM), har betalinger, der stiger fra en lav startrente til en højere rente over tid. I tilfælde af studielån er det meningen, at dette skal afspejle ideen om, at langsigtede låntagere forventes at flytte ind i højere betalende job. Denne metode kan være en reel fordel for dem, der har få penge lige ud af college, da indkomstdrevne planer kan starte ved $0 pr. måned. Men endnu en gang ender låntageren med at betale mere på lang sigt, fordi der påløber flere renter over tid. Jo længere betalingerne trækkes ud, jo mere renter tillægges lånet (den samlede låneværdi stiger også).
Den studerende kan også undersøge deres adgang til bestemte scenarier, såsom undervisning i et lavindkomstområde eller arbejde for en nonprofitorganisation, som kan gøre dem berettigede til tilgivelse af studielån.
Boliglån
Boligejere har flere muligheder for at undgå tvangsauktion på grund af forsinket tilbagebetaling af realkreditlån.
En låntager med et rentetilpasningslån e (ARM) kan forsøge at refinansiere til et fastforrentet realkreditlån med en lavere rente. Hvis problemet med betalinger er midlertidigt, kan låntageren betale låneudbyderen det forfaldne beløb plus forsinkede gebyrer og bøder inden en fastsat dato for genoptagelse.
Hvis et realkreditlån udløber, nedsættes eller suspenderes betalingerne i et bestemt tidsrum. Regelmæssige betalinger genoptages derefter sammen med en engangsbetaling eller yderligere delbetalinger i et bestemt tidsrum, indtil lånet er aktuelt.
Med en låneændring ændres en eller flere af vilkårene i realkreditkontrakten, så de bliver mere overskuelige. Ændring af renten, forlængelse af låneperioden eller tilføjelse af manglende betalinger til lånesaldoen kan forekomme. Ændring kan også reducere det skyldige beløb ved at eftergive en del af realkreditlånet.
I nogle situationer kan salg af boligen være den bedste mulighed for at betale af på et realkreditlån, og det kan være med til at undgå konkurs.
Særlige overvejelser
Overbærenhed og konsolidering
Noget gæld kan modtage overbærenhed,. hvilket gør det muligt for lånmodtagere, der gik glip af betalinger, at inddrive og genstarte tilbagebetalinger. Der er også forskellige udsættelsesmuligheder til rådighed for modtagere, der er arbejdsløse, eller som ikke tjener nok indkomst til at opfylde deres tilbagebetalingsforpligtelser. Endnu en gang er det bedst at være proaktiv med långiveren og informere dem om livsbegivenheder, der påvirker din evne til at opfylde lånet.
For modtagere med flere føderale studielån eller de personer med flere kreditkort eller andre lån, kan konsolidering være en anden mulighed. Lånekonsolidering kombinerer den separate gæld til ét lån med en fast rente og en enkelt månedlig ydelse. Låntagere kan få en længere tilbagebetalingstid med et reduceret antal månedlige betalinger. Et sidste alternativ til konsolidering er gældssanering, en mulighed for at få en virksomhed til at forhandle et lavere tilbagebetalingsbeløb på dine vegne.
Eksempel på tilbagebetaling
I februar 2019 offentliggjorde Public News Service en artikel om det voksende antal mennesker i Colorado, der søger eftergivelse af studielån. Samtidig oplever staten mangel på udbydere af mental sundhed til at imødekomme beboernes behov.
Colorados mangel på udbydere af mental sundhed betyder, at cirka 70% af de beboere, der søger mental eller adfærdsmæssig sundhedspleje, ikke modtager disse tjenester. Føderale minimumsstandarder kræver, at der er mindst én psykiater for hver 30.000 indbyggere. På det tidspunkt, hvor artiklen blev publiceret, søgte Colorado at tilføje mere end 90 psykiatriske fagfolk for at nå denne tærskel.
En af måderne, hvorpå sundhedscentre har afhjulpet manglen, er ved at benytte nye føderale og statslige tilgivelsesprogrammer for studielån for at slå sig sammen med dygtige udbydere, der søger at reducere deres gæld til studielån. Administratorer der forventer, at udsigten til at være i stand til at skære tusindvis af dollars i lægeskolegæld bør hjælpe med at trække og opretholde udbydere af høj kvalitet, især for de dele af staten, der er de mest underbetjente.
##Højdepunkter
Tilbagebetaling er handlingen at tilbagebetale penge lånt fra en långiver.
Afdragsbetingelser på et lån er nærmere beskrevet i låneaftalen, som også omfatter den aftalte rente.
Føderale studielån og realkreditlån er blandt de mest almindelige typer lån, som enkeltpersoner ender med at tilbagebetale.
Alle typer nødlidende låntagere kan have flere muligheder, hvis de ikke er i stand til at foretage regelmæssige betalinger.
