Opsparingskonto

Hvad er en opsparingskonto?

En opsparingskonto er en grundlæggende type finansielt produkt, der giver dig mulighed for at indbetale dine penge og typisk tjene en beskeden rente. Disse konti er føderalt forsikret op til $250.000 pr. kontoejer og tilbyder et sikkert sted at lægge dine penge, mens du tjener renter.

Du kan finde opsparingskonti i banker og kreditforeninger. Du behøver ikke en stor mængde penge for at åbne en opsparingskonto, og du har også nem adgang til dine penge.

Hvorfor har du brug for en opsparingskonto

En opsparingskonto er et godt sted at opbevare penge til et senere tidspunkt, adskilt fra hverdagens pengeforbrug, på grund af deres sikkerhed, pålidelighed og likviditet. Disse konti er et godt sted for din nødfond eller opsparing til kortsigtede mål, som en ferie eller reparation af hjemmet.

Ud over hurtig adgang til dine kontanter, når du har brug for dem, tilbyder opsparingskonti ofte højere renter end checkkonti. Du kan endda finde nogle opsparingskonti med en højere APY end pengemarkedskonti. Den gennemsnitlige APY på opsparingskonti er kun 0,06 procent, men du kan finde højafkastede opsparingskonti, der betaler omkring 0,6 procent.

Endelig er der mange muligheder for at åbne en opsparingskonto med lave gebyrer. Du kan ofte finde enkle muligheder for at undgå irriterende vedligeholdelsesgebyrer.

Hvordan fungerer en opsparingskonto?

Du vil åbne en opsparingskonto i en bank eller kreditforening, enten online eller personligt. Processen svarer til at åbne en checkkonto. Du giver institutionen personlige oplysninger og indsætter derefter penge på kontoen.

Når du har foretaget en indbetaling, begynder pengene på din opsparingskonto at forrentes. Beløbet du tjener vil afhænge af et par faktorer, herunder din opsparingskonto APY, mængden af penge du indbetaler og hvor længe du beholder penge på din konto.

Din bank kan vælge at sammensætte renter på dags-, måneds-, kvartals- eller årsbasis. Ved slutningen af hver sammensætningsperiode indsættes dine påløbne renter på din konto. Derfra vil din nye kontosaldo (indskud plus renter) begynde at tjene renter.

Lad os f.eks. sige, at du har foretaget en indledende indbetaling på 10.000 USD, og at din bank forhøjer renten årligt. Med en APY på 0,06 procent vil du tjene omkring $6 i rente for året. Men med en højafkast-opsparingskonto APY på 0,6 procent, ville du tjene omkring $60 for året. Derefter vil din nye saldo (enten $10.006 eller $10.060) begynde at tjene renter. Hvis du har en kortere sammensætningsperiode, vil dine penge vokse endnu hurtigere.

Din opsparingskonto APY er variabel og kan ændres til enhver tid. Du kan flytte penge ud af kontoen, når du vil, men regel D begrænser antallet af gange, du kan gøre det til seks om måneden.

Hvor meget skal du have på dine opsparingskonti?

Hvor mange penge du skal have på en opsparingskonto afhænger i høj grad af dit mål. Hvis du bruger det som en nødfond, foreslår de fleste finansielle rådgivere, at du beholder tre til seks måneders leveomkostninger på din konto.

For eksempel, hvis du i gennemsnit bruger 3.000 USD om måneden på omkostninger såsom dit realkreditlån, bilbetaling og mad, vil du spare alt fra 9.000 til 18.000 USD på kontoen.

Hvis du sparer op til et bestemt mål - som en ferie, at købe et hus eller købe en bil - vil du have nok på kontoen til at betale for den udgift.

Kan du tabe penge på en opsparingskonto?

Du vil aldrig miste de penge, du har sparet - op til FDIC-forsikringsgrænsen på $250.000 pr. kontoejer hos FDIC-forsikrede banker. Men pengene på din opsparingskonto kan miste købekraft over tid. For eksempel, hvis nogen tjener 0,2 procent APY på deres opsparingskonto, og inflationen er på 2 procent årligt, vil de stå over for et fald på 1,8 procent i købekraft over et år.

Find den rigtige saldo af kontanter til at opbevare på din opsparingskonto. Du vil gerne have nok ved hånden til at håndtere eventuelle nødsituationer. Men du vil ikke overdrive det og gå glip af muligheden for at vokse dine investeringer på lang sigt.

Er online opsparingskonti sikre?

Online opsparingskonti er lige så sikre som opsparingskonti i traditionelle institutioner. Så længe den institution, der tilbyder en opsparingskonto, er forsikret, er dine indskud sikre. Se efter banker - både traditionelle fysiske banker og onlinebanker - der er forsikret af FDIC og kreditforeninger forsikret af National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Begge forsikrer opsparingskonti op til $250.000 pr. indskyder, pr. forsikret bank eller kreditforening og pr. ejerskabskategori.

Den største fordel ved en netbank er, at de typisk kan tilbyde højere afkast, fordi deres faste omkostninger er meget lavere end fysiske banker.

Opsparingskonti fordele og ulemper

Som alle andre finansielle produkter har opsparingskonti nogle fordele og ulemper.

Her er nogle af fordelene ved opsparingskonti:

• Sikkerhed: Penge, der opbevares på en opsparingskonto i en FDIC-forsikret bank eller en NCUSIF-forsikret kreditforening, er forsikret op til $250.000 pr. kontoejer, hvilket holder din opsparing sikker.

• Vækst: Opsparingskonti er generelt rentebærende, hvilket betyder, at du vil tjene renter på de penge, du sparer på kontoen.

• Likviditet: Selvom opsparingskonti giver et sted at gemme penge, der er adskilt fra dine daglige bankbehov, lader de dig stadig foretage op til seks hævninger eller overførsler pr. kontoudtog.

Her er nogle af ulemperne ved opsparingskonti:

• Højere afkast tilgængelige andre steder: Den største ulempe er, at renten på opsparingskonti kan være lavere end andre finansielle produkter.

• Tilgængelighedsbegrænsninger: Føderale regler begrænser antallet af udbetalinger eller overførsler, du kan foretage fra en opsparingskonto, til seks pr. kontoudtog.

• Tab af købekraft over tid: Hvis afkastet på din opsparingskonto er lavere end inflationsraten, vil du miste købekraften over tid.

Sådan maksimerer du indtjeningen fra en opsparingskonto

Den gennemsnitlige rente på en opsparingskonto er lav. Heldigvis er der et par måder at øge din indtjening på:

• Tjek samfunds- og onlinebanker: Store fysiske banker tilbyder typisk ikke disse institutioners afkast. Især onlinebanker har en tendens til at tilbyde bedre afkast: De har ikke omkostningerne forbundet med fysiske banker og har en tendens til at give disse besparelser videre til deres kunder.

• Få en tilmeldingsbonus: Nogle banker tilbyder kontante bonusser, når du tilmelder dig en ny opsparingskonto. Disse bonusser kan variere i hundredvis af dollars. Det er værd at holde øje med de bedste bankkontobonusser og tilmelde dig en konto med en fantastisk bonus og en fantastisk rate.

• Køb hos kreditforeninger: En kreditforening kan give dig et bedre udbytte, end du kan finde andre steder. Disse non-profit organisationer er medlemsejede og har tendens til at tilbyde høje priser og lave gebyrer.

• Stol på styrken af renters rente: Opsparingskonti tilbyder likviditet, men dine penge vil vokse hurtigere, jo mindre du rører ved dem.

• Pas på gebyrer: Nogle opsparingskonti annoncerer en attraktiv rente, men de kommer med gebyrer, der kan tære på din rente. Gør hvad du kan for at undgå at pådrage dig gebyrer på din opsparingskonto. Endnu bedre, shop for en konto med meget få gebyrer.

Sådan åbner du en opsparingskonto

Det er nemt at åbne en opsparingskonto. Sådan gør du:

• Tænk over dine opsparingsmål: Du kan f.eks. bygge en nødfond eller spare op til en ferie. At kende dit mål vil hjælpe dig med at beslutte, hvilken opsparingskonto der er bedst for dig.

• Shop rundt – hos mere end bare store banker:. Onlinebanker, kreditforeninger og lokale banker har en tendens til at tilbyde mere konkurrencedygtige renter end store detailinstitutioner. Og glem ikke at se på månedlige vedligeholdelsesgebyrer, minimumsaldokrav og transaktionsgebyrer.

• Bekræft, at kontoen er forsikret: Kontroller, at kontoen er forsikret af FDIC, hvis det er en bank, eller NCUSIF, hvis det er en kreditforening.

Når du har valgt en opsparingskonto, vil den måde, du opretter den på, variere fra bank til bank eller kreditforening. Uanset hvad, skal du give nogle generelle dokumenter og oplysninger, herunder et kørekort eller stats-id, dit CPR-nummer, adresse, fødselsdato og andre personlige oplysninger.

Klar til at åbne en opsparingskonto? Her er en trin for trin guide.

Andre typer indlånsprodukter til opsparere

Opsparingskonti er ikke din eneste mulighed, når det kommer til føderalt forsikrede steder at opbevare dine penge. Der er andre opsparingsprodukter, der tilbydes af både banker og kreditforeninger, som er lavrisiko, likvide og rentebærende.

• Pengemarkedskonti: Pengemarkedskonti kan give højere satser end opsparingskonti, men de kan have højere minimumsaldokrav. Ligesom en opsparingskonto er udbetalinger og transaktioner begrænset til seks pr. faktureringscyklus. Disse konti kan komme med et pengeautomatkort og checks.

• Indskudsbeviser: CD'er er tidsindskudskonti. De holder dine penge i en bestemt periode. Til gengæld betaler de et garanteret afkast, der generelt er højere end opsparings- eller pengemarkedskonti. Afvejningen for det højere afkast er, at der ikke er likviditet (uden straf) i en aftalt periode, som kan variere fra nogle få uger til år. Medmindre du har en speciel type cd, bliver du nødt til at holde dine penge låst væk i løbet af løbetiden. Hvis du hæver kontanter tidligt, kan du blive ramt af en bøde, der kan æde alle dine optjente renter og noget af din hovedstol.

##Højdepunkter

• De renter, du tjener på en opsparingskonto, betragtes som skattepligtig indkomst.

• Fordi opsparingskonti betaler renter, mens de holder dine midler let tilgængelige, er de en god mulighed for nødsituationer eller kortsigtede kontanter.

• Det beløb, du kan hæve på en opsparingskonto, er generelt ubegrænset.

• Til gengæld for den lethed og likviditet, som opsparingskonti tilbyder, vil du tjene en lavere sats end den, der betales af mere restriktive opsparingsinstrumenter og investeringer.