Flomforsikring

Hvis boligen din ligger i eller i nærheten av en flomsone, kan du være opptatt av å ta de riktige grepene for å håndtere risikoen for flom og beskytte investeringen din. For mange huseiere inkluderer disse trinnene å lete etter den rette flomforsikringen for å beskytte hjemmene deres. Denne typen dekning er utformet for å dekke skader som er et resultat av eksternt forårsaket flom - flom på grunn av kraftig regn, snøstormer, smeltende is og snø, overfylte stormavløp eller lemmer, etc. - men det er ikke en del av en standard hjemmepolitikk.

Heldigvis, mens flomskader er ekskludert fra en standard boligforsikring, er det fortsatt mulig å ha dekning med en egen flomforsikring eller som en påtegning til din standard boligpolise. Disse typer forsikringer kan vanligvis kjøpes gjennom en privat transportør eller National Flood Insurance Program (NFIP). Når det er sagt, er det noen unike funksjoner og forbehold å vite om flomforsikringer, og det er viktig å sikre at flompolisen din passer til dine spesifikke behov. For å gjøre det må du også forstå nøyaktig hva en flomforsikring dekker og hvordan den fungerer.

Hva er flomforsikring og hvordan fungerer det?

Flomforsikring er vanligvis en frittstående forsikring som dekker ditt hjem og dine personlige eiendeler fra flomrelaterte skader. Flom er definert som overløp av vann til land som vanligvis er tørt, men flompolitikk har noen unntak. Slamskred, for eksempel, er vanligvis ikke dekket av flomforsikring.

Å ha flomforsikring kan være fordelaktig fordi flomrelaterte tap ikke dekkes av tradisjonelle huseiere, leilighetseiere eller leietakere. Flomforsikringer tilbys gjennom National Flood Insurance Program (NFIP) og noen private forsikringsselskaper. Imidlertid tilbyr noen få huseierforsikringsselskaper, for eksempel Kin, flomdekning som en påtegning.

Det er typisk 30 dagers ventetid som gjelder for flomforsikringer. Imidlertid kan denne perioden fravikes i noen få scenarier, inkludert hvis du trenger flomforsikring for å stenge eller refinansiere et hjem og hvis hjemmet ditt har blitt inkludert i en nylig utpekt flomsone innen en viss tidsramme.

Hva dekker flomforsikringen?

Flomforsikringer fra National Flood Insurance Program kommer med to dekningstyper: boligdekning og innbodekning.

Boligdekning: Dette er ryggraden i flomforsikringen din og er obligatorisk for å kjøpe en polise - du kan ikke gi avkall på boligdekningen. Boligdekning gir økonomisk beskyttelse mot skadene som flom kan forårsake på strukturen til hjemmet ditt, innebygde apparater og tilknyttede strukturer og er begrenset til $250 000.
Innholdsdekning: Innholdsdekning dekker eiendelene dine, inkludert klær, møbler og hjemmeinnredning, opp til polisegrensene dine. Dette er valgfri dekning, og du kan kjøpe NFIP-flompoliser uten personlig eiendomsdekning. NFIP-retningslinjer begrenser innholdsdekningen til $100 000.

Private forsikringsselskaper kan tilby flere polisealternativer, høyere bolig- og innbogrenser og forskjellige flomforsikringspriser sammenlignet med NFIP-polisene. Du kan finne ut at du kan kjøpe en annen dekning eller høyere dekningsgrenser hos en privat operatør enn du kan med NFIP, noe som kan gi mer trygghet under flomhendelser. De fleste private poliser kan også aktiveres innen 10 dager eller mindre kontra 30-dagers venteperiode for NFIP-planer. Som med boligforsikring, kan det å få tilbud fra noen få forskjellige private flomtransportører hjelpe deg med å finne den beste flomforsikringen for dine behov til den beste prisen.

Hva dekkes ikke av flomforsikringen?

I likhet med boligforsikringer har flomforsikringer unntak. Disse kan omfatte:

Skader forårsaket av fuktighet, mugg eller mugg som kunne vært forhindret
Skader forårsaket av jordbevegelser
Skade på utendørs eiendeler som dekk, terrasser og bassenger og landskapsarbeid

Hvis du blir fordrevet på grunn av skaden på hjemmet ditt, kan det hende at flomforsikringen din ikke inkluderer ekstra levekostnader.

Flomforsikring er laget for å dekke skader forårsaket av ekte flom. Flom er typisk definert som akkumulering av vann på normalt tørt underlag. Vannskader forårsaket av interne kilder i et hjem - som mislykkede sumppumper som får vann til å bakke opp i en kjeller eller et sprengt rør som forårsaker vannskade på en vegg eller gulv - dekkes ikke av flomforsikring, men kan være dekket av boligforsikringen din politikk, avhengig av tilleggsdekningen du har.

Jeg har huseierforsikring. Er det nok?

Huseierforsikringer og leieforsikringer kan tilby beskyttelse for rørleggerelaterte vannskader og vannlekkasjer, men de vil ikke dekke tap på grunn av naturlig forekommende flom. Dette er fordi flom kan være ødeleggende for en region. Mange private forsikringsselskaper er ikke strukturert for å tåle det økonomiske stresset ved å utbetale skader i så store beløp. For å sikre muligheten til å betale flomskadekrav, ville forsikringsselskapene måtte øke boligforsikringspremiene betydelig.

Selv om du kanskje tror området ditt er relativt trygt for flom, rapporterer Federal Emergency Management Agency (FEMA) at 99 % av alle amerikanske fylker hadde opplevd en flomhendelse mellom 1996 og 2019. Gjennomsnittlig NFIP-kravutbetaling for flomskader er $52 000.

Trenger du flomforsikring? Svaret vil avhenge av hver huseier. Du kan trenge flomforsikring hvis:

Boligen din er i en flomsone, og du har et statlig støttet boliglån. Kredittforetak vil sannsynligvis kreve flomforsikring i dette tilfellet. Det er verdt å merke seg igjen at flomforsikringspremier vanligvis forfaller i sin helhet ved kjøp.
Hjemmet ditt er i et høyrisikoflomområde. Du kan sjekke flomrisikoen ved å bruke FEMAs kartleggingsverktøy. Hvis flom er vanlig eller sannsynlig i ditt område, kan det være en god idé å kjøpe en flomforsikring. Husk at det vanligvis er 30 dagers ventetid, så du vil sannsynligvis ikke vente til det kommer en storm som kan forårsake flom i varselet.
Du har ikke økonomi til å reparere flomskader. Selv om du ikke er i en flomsone, kan eiendommen din fortsatt flomme. Hvis du ikke har økonomi til å reparere boligen eller bytte ut eiendelene dine etter en flom, kan det være lurt å vurdere en flomforsikring.

Typer flomforsikring

Tidligere var den eneste måten å kjøpe flomforsikring på fra NFIP. Men i løpet av de siste årene har noen private operatører begynt å tilby flomforsikring. Når det gjelder privat flomforsikring vs. NFIP-dekning, å forstå forskjellene mellom programmene kan hjelpe deg med å finne de beste flomforsikringsselskapene du kan be om tilbud fra. Privat flomforsikring er ikke begrenset av offentlige forskrifter og kan tilby flere dekningsalternativer eller høyere grenser enn en NFIP-policy. Du kan kanskje få tilbud på private flomforsikringer ved å kontakte lokale forsikringsagenter for å diskutere hvilke alternativer som er tilgjengelige. Å få tilbud fra noen få private forsikringsselskaper og NFIP kan hjelpe deg med å bestemme hvilket alternativ som er riktig for deg.

National Flood Insurance Program (NFIP)

National Flood Insurance Program gir huseiere tilgang til føderalt støttet flomforsikring. NFIP-forsikring er tilgjengelig for alle uavhengig av flomrisiko og tilbyr opptil $250 000 i bygningsdekning og $100 000 i innbodekning. Kommersielle eiendommer kan få opptil $500 000 i bygningsdekning og opptil $500 000 for innhold. Disse dekningstypene har generelt separate egenandeler og må kanskje kjøpes separat.

Flompoliser kan utstedes direkte av NFIP eller av forskjellige forsikringsselskaper gjennom et NFIP-program som heter skriv din egen (WYO) policy. Med WYO-programmet utsteder og betjener forsikringsselskapet polisen. Imidlertid er NFIP ansvarlig for å betale alle godkjente krav knyttet til forsikringen. Du kan kjøpe flomforsikring gjennom selskapene som deltar i WYO-programmet eller via privatmarkedet. Denne typen dekning kan legges til en huseierpolicy ved påtegning eller gis som en frittstående policy.

Privat flomforsikring

Privat flomforsikring dekker også strukturen til hjemmet ditt og dets innhold fra flomskader, bortsett fra at den ikke mottar støtte fra den føderale regjeringen. I stedet er private flomforsikringsselskaper selskaper som enten er avhengige av en reassurandør eller penger som samles inn fra premier for å dekke tap. Så i stedet for at den føderale regjeringen garanterer flomforsikringen din, vil den bli tegnet av et uavhengig selskap.

Privat flomforsikring kan være mer robust enn NFIP-poliser, og du kan ha tilgang til flere dekningsalternativer og høyere policygrenser enn du gjør med føderalt underskrevet poliser. I tillegg kan ventetidene for privat flomforsikring være kortere enn 30-dagersperioden NFIP krever.

Hvor mye koster flomforsikring?

Den gjennomsnittlige årlige kostnaden for flomforsikring gjennom NFIP var $700 i 2019. I oktober 2021 begynte imidlertid FEMA å bruke sitt Risk Rating 2.0-program, som tar hensyn til ulike faktorer når premier fastsettes. Programmet er utformet for å lukke prisgapet mellom boliger med lavere verdi og høyere verdi og mer nøyaktig vurdere en individuell eiendoms risiko for flomskader.

Hvis du velger dekning gjennom et privat forsikringsselskap, vil prisene variere fra selskap til selskap. I tillegg vil prisen for flomforsikringen din avhenge av flere faktorer, inkludert:

Flomsone og flomfare
Hjemmetid og konstruksjon
Dekningsgrenser
Egenandelsnivå

Flood-forsikringer har vanligvis et fullt betalt krav, så du bør være forberedt på å betale hele den årlige premien når du kjøper polisen og når du fornyer.

Hvordan redusere kostnadene for flomforsikring

Selv om flomforsikring kan være dyrt - ofte dyrere enn kostnaden for boligforsikringen din - forventes Risk Rating 2.0-systemet å redusere kostnadene for flomforsikring for noen NFIP-forsikringstakere. Du kan også være kvalifisert for rabatt hvis fellesskapet ditt deltar i FEMA Community Rating System (CRS). Dette betyr at fellesskapet ditt har laget flomhåndteringsprogrammer utover NFIP-kravene.

Det er andre trinn som kan bidra til å redusere premien din, enten du får en polise fra NFIP eller en privat transportør. Det kan være mulig å senke premien din ved å justere forsikringsgrensene og egenandelen, gi et årlig høydesertifikat eller ettermontere hjemmet ditt for å minimere skader i tilfelle skade. I tillegg kan det å be om et tilbud på flomforsikringsdekning fra mer enn én operatør eller justere forsikringsgrensene hjelpe deg med å finne en flomforsikring som faller innenfor budsjettet ditt.

Ofte stilte spørsmål

Hva er de beste flomforsikringsselskapene?

Flomforsikring varierer ikke så mye som huseierforsikring gjør, men det beste flomforsikringsselskapet for deg vil fortsatt avhenge av dine individuelle ønsker, behov og omstendigheter. Huseiere i høyrisiko flomsoner kan ha andre dekningsbehov enn huseiere i for eksempel lavrisikosoner. I tillegg kan noen huseiere ønske dekning for sin personlige eiendom mens andre velger å gi avkall på det alternativet. Å snakke med en flomforsikringsagent og få tilbud fra både private transportører og NFIP kan hjelpe deg med å finne en polise som passer for din situasjon.

Hvor mye flomforsikring trenger jeg?

Oversvømmelser kan være ødeleggende, så du bør vurdere å forsikre hjemmet ditt til gjenanskaffelsesverdien for å beskytte din økonomi mot faren for å måtte betale for reparasjoner av egen lomme hvis mulig. Selv om du kan velge bort dekning av personlig eiendom, er det kanskje ikke det beste valget for deg. Kostnaden for å reparere eller erstatte eiendelene dine etter flomskader dekkes ikke med mindre du kjøper innbodekning. Det er verdt å merke seg at NFIP-policyer har et maksimum på $250 000 eiendom, noe som kan gi noen huseiere langt mangel på erstatningsdekning. Hvis du ikke er sikker på hvor mye dekning du skal kjøpe, kan du vurdere å vurdere behovene dine med en forsikringsagent, som kanskje kan hjelpe deg med avgjørelsen.

Dekker flomforsikring oversvømmede kjellere?

Det avhenger av hva som har forårsaket oversvømmelsen og detaljene i politikken din. Hvis kjelleren din ble oversvømmet på grunn av en sumppumpesvikt, vil ikke flomforsikring dekke det, men boligforsikringen din kan kanskje hvis du har en vannreservegodkjenning. NFIP forbyr og utelukker kjellere i nybygg i høyrisikoområder. Fordi kjellere har en høyere risiko for alvorlige flomskader, bør du snakke med agenten din og lese policyen din nøye for å bestemme dekningen.

##Høydepunkter

Det føderale National Flood Insurance Program (NFIP) tilbyr flomforsikring til huseiere i deltakende lokalsamfunn, sammen med de som er fast bestemt på å være i de NFIP-utpekte flomslettene; Selv om forsikringene tilbys gjennom private forsikringsselskaper, fastsetter myndighetene prisene .
Prisingen av flomforsikring er basert på den NFIP-utpekte flomsonen som eiendommen ligger i, samt eiendommens alder, høyde og antall etasjer .
Flomforsikringer er tilgjengelige for alle bolig- og næringseiendommer.

– Flomforsikring er en type eiendomsforsikring som dekker en bolig for tap påført av vannskader spesielt på grunn av flom.

– Gjennomsnittskostnaden for flomforsikring er $700, men det endelige beløpet avhenger blant annet av plasseringen og typen og størrelsen på strukturen.