Boliglånsforsikring

Hva er boliglånsforsikring?

Boliglånsforsikring er en forsikring som beskytter boliglångiveren og betales av låntakeren.

Vanligvis, når du kjøper en forsikringsplan, er det for å gi dekning for deg. Boliglånsforsikring gir imidlertid dekning for långiveren din. Med boliglånsforsikring er utlåner eller rettighetshaver dekket i tilfelle du av en eller annen grunn ikke er i stand til å betale tilbake boliglånet. Dette kan inkludere mislighold av betalinger, manglende oppfyllelse av kontraktsmessige forpliktelser, bortgang eller andre situasjoner som hindrer boliglånet i å bli fullstendig tilbakebetalt.

Hvordan boliglånsforsikring fungerer

Generelt må du betale for boliglånsforsikring hvis du legger ned mindre enn 20 prosent på et boligkjøp. Dette er fordi du har mindre investert i boligen på forhånd, så utlåneren har tatt på seg mer risiko for å gi deg et boliglån. Hvor mye du betaler avhenger av typen lån du har og andre faktorer.

Selv med boliglånsforsikring er du fortsatt ansvarlig for lånet, og hvis du faller bak eller slutter å betale, kan du miste hjemmet ditt til tvangssalg.

PMI vs. MIP og andre avgifter

###PMI

PMI, eller privat boliglånsforsikring, er vanligvis nødvendig hvis du får et konvensjonelt lån med mindre enn 20 prosent ned. Dette kan inkludere et 3-prosent eller 5-prosent konvensjonelt lån eller annen type lavforskuddslån. De fleste låntakere betaler PMI med sin månedlige boliglånsbetaling. Kostnaden kan variere basert på kredittscore, belåningsgrad (LTV) og andre faktorer.

###MIP

MIP er boliglånsforsikringspremien som kreves for et FHA-lån med mindre enn 20 prosent ned. Du betaler for denne boliglånsforsikringen på forhånd ved avslutning, og også årlig. På forhånd MIP tilsvarer 1,75 prosent av boliglånet ditt, mens den årlige MIP varierer fra 0,45 prosent til 1,05 prosent av boliglånet ditt basert på beløpet du lånte, LTV-forhold og lengden på låneperioden.

USDA-garantiavgift

USDA-garantigebyret er en av kostnadene du betaler for å få et USDA-lån, som er tilgjengelig for låntakere i utpekte landlige områder og ikke har krav om forskuddsbetaling. Garantigebyret betales på forhånd og årlig, med forhåndsgebyret lik 1 prosent av lånet og årsgebyret lik 0,35 prosent.

VA-finansieringsgebyr

VA-lån har heller ingen forskuddsbetalingskrav, men er utelukkende tilgjengelig for servicemedlemmer, veteraner og gjenlevende ektefeller. Selv om det ikke kreves noen boliglånsforsikring for disse lånene, er det et finansieringsgebyr som varierer fra 1,4 prosent til 3,6 prosent av lånet, avhengig av om du betaler forskudd (og størrelsen på den, i så fall) og om dette er første gang du får et VA-lån. Denne finansieringsavgiften må ikke betales under noen omstendigheter.

Fordeler og ulemper med boliglånsforsikring

Mens boliglånsforsikring først og fremst er til fordel for utlåneren, tjener den en hensikt for låntakeren fordi den lar deg få et boliglån med begrensede forskuddsbesparelser. Å sette ned 20 prosent kan være utfordrende, spesielt med boligverdier på vei opp, så ved å betale for boliglånsforsikring kan du fortsatt få et lån uten å trenge en stor nedbetaling.

Å vente til du har en nedbetaling på 20 prosent risikerer også å gå glipp av gunstige boliglånsrenter. Boliglånsforsikring tilbyr muligheten til å få disse prisene nå, noe som betyr at du kan spare renter over tid, til tross for at du låner mer penger med en mindre forskuddsbetaling i begynnelsen.

Det er imidlertid ulemper med boliglånsforsikring også, hovedsakelig at det er en ekstra utgift du ellers ikke ville måtte betale, og som det kan være vanskelig å komme ut av hvis du har et FHA-lån.

Hvordan bli kvitt boliglånsforsikring

Hvis du har et konvensjonelt lån, kan du kvitte deg med boliglånsforsikringen ved å betale ned på lånet. I henhold til Homeowners Protection Act, er långivere pålagt å kansellere boliglånsforsikringen din når saldoen din når 78 prosent av den opprinnelige kjøpesummen eller når du når halvveis i amortiseringsplanen din (så etter 15 år med et 30-års boliglån, for eksempel ).

Du kan også be om kansellering før den automatiske fjerningen når saldoen din når 80 prosent av den opprinnelige verdien. Noen långivere er mottakelige for dette hvis du er i god stand med betalingene dine.

Til slutt kan du prøve å refinansiere boliglånet ditt for å komme deg ut av boliglånsforsikringen, eller få boligen din vurdert på nytt for å se om den har fått verdi og LTV-forholdet blir bedre. Generelt kan disse strategiene fungere hvis boligen din har verdsatt seg betydelig siden du først tok opp boliglånet.

##Høydepunkter

• Det må ikke forveksles med boliglånsforsikring, som gjelder beskyttelse av arvinger dersom låntakeren dør mens han skylder boliglån.

• Boliglånsforsikring refererer til en forsikring som beskytter en långiver eller rettighetshaver dersom låntaker misligholder betalinger, går bort eller på annen måte ikke er i stand til å oppfylle de kontraktsmessige forpliktelsene til boliglånet.

• Tre typer boliglånsforsikring inkluderer privat boliglånsforsikring, kvalifisert boliglånsforsikringspremie og boliglånsforsikring.