Gjeld-til-inntekt (DTI)-forhold
Hva er gjeld-til-inntektsforholdet?
Gjeld i forhold til inntekt refererer til hvor mye av en låntakers månedlige inntekt som spises opp av gjeld. Kreditorer, spesielt boliglån långivere, ønsker å vite hva som er til overs etter at alle månedlige regninger er betalt.
Forholdet beregnes ved å dele månedlige gjeldsbetalinger med brutto månedlig inntekt. Det er et nøkkelbarometer for å låne noen penger.
Også kjent av långivere som back-end-forholdet, påvirker gjeld-til-inntektsforholdet en persons kredittscore og typene långivere som er villige til å låne en låntaker penger.
dypere definisjon
Trinn 1: Legg sammen alle månedlige regninger, inkludert minimum kredittkortbetalinger, bilbetalinger, underholdsbidrag eller barnebidrag, husleie eller boliglån og studielån.
Trinn 2: Del den totale gjelden på brutto månedlig inntekt (inntekt før skatt).
Trinn 3: Oversett beløpet til en prosentandel. For eksempel, hvis total gjeld er $2500 og brutto månedlig inntekt er $6000, del $2500 med $6000 og ender opp med en gjeld-til-inntekt-forhold på 0,4166, eller nesten 42 prosent.
For å være sikker, jo lavere låntakers gjeld i forhold til inntekt er, jo bedre er sjansene for å få lån.
Det er fordi jo høyere en låntakers gjeld-til-inntektsforhold, desto mer sannsynlig vil han eller hun ha problemer med å utføre månedlige betalinger. De fleste långivere vil ha mindre sannsynlighet for å gi lån til personer med en andel på mer enn 36 prosent, selv om de kan overtales hvis personens kreditt er god. Her er hvordan Wells Fargo bryter ned hvordan långivere sannsynligvis vil se gjeld-til-inntektsforholdet ditt:
35 prosent eller mindre: Du ser bra ut. Gjelden din er på et overkommelig nivå.
36-49 prosent: Det er rom for forbedring. Du bør vurdere å senke gjeld-til-inntektsforholdet i tilfelle en uventet utgift, som en medisinsk regning eller dyrt hjem eller bilreparasjon.
50 prosent eller mer: Du er i faresonen og har sannsynligvis svært lite penger igjen til nødssituasjoner. Dette gjeld-til-inntektsforholdet vil sterkt begrense dine lånemuligheter.
En høy gjeld i forhold til inntekt er ikke uopprettelig. Låntakere kan redusere forholdstallene sine ved å selge biler de har finansiert og ved å betale ned kredittkort. I tillegg kan låntakere konsolidere annen gjeld med refinansiering av boliglån dersom boligene deres har nok egenkapital.
Eksempel på gjeld-til-inntektsforhold
Jackies månedlige inntekt er $10.000, som tilsvarer $120.000 per år. Hennes månedlige gjeldsbetalinger utgjør 4000 dollar. Hennes gjeld i forhold til inntekt er 40 prosent. Dette forholdet er over de maksimale 36 prosentene som de fleste långivere godtar.
For å kvalifisere for et nytt lån, kan Jackie redusere forholdet ved å selge kjøretøyet hun har finansiert og ved å kutte kredittkortgjelden. Eller, hvis hjemmet hennes har nok egenkapital, kan hun konsolidere annen gjeld med en cash-out refi.
Til slutt kan hun sjekke med andre långivere som kan tillate en høyere gjeld i forhold til inntekt for godkjenning av lån.
##Høydepunkter
- En DTI på 43 % er vanligvis det høyeste forholdet en låntaker kan ha og fortsatt bli kvalifisert for et boliglån, men långivere søker vanligvis ikke mer enn 36 %.
– Et lavt DTI-forhold indikerer tilstrekkelig inntekt i forhold til gjeldsbetjening, og det gjør en låntaker mer attraktiv.
- Gjeld-til-inntektsforholdet (DTI) måler mengden inntekt en person eller organisasjon genererer for å betjene en gjeld.
##FAQ
Hvordan skiller gjeld-til-inntekt-forholdet seg fra gjeld-til-grense-forhold?
Noen ganger er gjeld-til-inntekt-forholdet klumpet sammen med gjeld-til-grense-forhold. Imidlertid har de to beregningene distinkte forskjeller. Gjeld-til-grense-forholdet, som også kalles kredittutnyttelsesgraden, er prosentandelen av en låntakers totale tilgjengelige kreditt som nå blir utnyttet. Med andre ord, långivere ønsker å finne ut om du maksimerer kredittkortene dine. DTI-forholdet beregner dine månedlige gjeldsbetalinger sammenlignet med inntekten din, der kredittutnyttelsen måler gjeldssaldoen din sammenlignet med mengden eksisterende kreditt du har blitt godkjent for av kredittkortselskaper.
Hva er et godt forhold mellom gjeld og inntekt?
Som en generell retningslinje er 43 % det høyeste DTI-forholdet en låntaker kan ha og fortsatt bli kvalifisert for et boliglån. Ideelt sett foretrekker långivere en gjeld-til-inntektsgrad lavere enn 36%, med ikke mer enn 28% av den gjelden som går til å betjene et boliglån eller leiebetaling. Det maksimale DTI-forholdet varierer fra utlåner til utlåner. Men jo lavere gjeld-til-inntektsforholdet er, jo større er sjansene for at låntakeren blir godkjent, eller i det minste vurdert, for kredittsøknaden.
Hva er begrensningene for gjeld-til-inntektsforholdet?
DTI-forholdet skiller ikke mellom ulike typer gjeld og kostnadene ved å betjene den gjelden. Kredittkort har høyere rente enn studielån, men de er samlet i DTI-forholdsberegningen. Hvis du overførte saldoene dine fra kort med høy rente til et kredittkort med lav rente, ville de månedlige utbetalingene reduseres. Som et resultat vil dine totale månedlige gjeldsbetalinger og DTI-forholdet reduseres, men din totale utestående gjeld vil forbli uendret.
Hvorfor er gjeld-til-inntektsforholdet viktig?
Gjeld-til-inntektsforholdet (DTI) er prosentandelen av brutto månedlig inntekt som går til å betale dine månedlige gjeldsbetalinger og brukes av långivere til å bestemme lånerisikoen din. Et lavt forhold mellom gjeld og inntekt (DTI) viser en god balanse mellom gjeld og inntekt. Omvendt kan et høyt DTI-forhold signalisere at en person har for mye gjeld i forhold til mengden inntekt opptjent hver måned. Vanligvis vil låntakere med lav gjeld-til-inntekt-forhold sannsynligvis administrere sine månedlige gjeldsbetalinger effektivt. Som et resultat ønsker banker og finansiell kredittleverandører å se lave DTI-forhold før de utsteder lån til en potensiell låntaker.
