Frontend-forhold

Hvordan bestemmes front-end-forholdet?

Front-end-forholdet, også kjent som boliglån-til-inntektsforholdet, er et forhold som indikerer hvilken del av en persons inntekt som er allokert til boliglånsbetalinger. Front-end-forholdet beregnes ved å dele en persons forventede månedlige boliglånsbetaling med hans/hennes månedlige bruttoinntekt. Boliglånsbetalingen består vanligvis av hovedstol, renter, skatter og boliglånsforsikring (PITI). Långivere bruker front-end-forholdet i forbindelse med back-end-forholdet for å bestemme hvor mye de skal låne ut.

Forstå front-end-forholdet

Når de bestemmer seg for om de skal forlenge et boliglån, anser långivere at forholdet mellom gjeld og inntekt (DTI) er viktigere enn å ha en stabil inntekt, betale regninger i tide og ha en høy FICO-score. En type DTI-forhold er front-end-forholdet. I tillegg til den generelle boliglånsbetalingen, vurderer den også andre tilknyttede kostnader, for eksempel huseierforenings (HOA) kontingent, hvis det er aktuelt. For eksempel er en persons forventede boliglånsutgifter $2000 ($1700 boliglånsbetaling og $300 HOA-gebyrer), og deres månedlige inntekt er $9000; som et resultat er front-end-forholdet omtrent 22 %.

Grensesnittforhold vs. Back End-forhold

Front-end-forholdet måler hvor mye av en persons inntekt som allokeres til boliglånsutgifter, inkludert PITI. Derimot måler back-end ratio hvor mye av en persons inntekt som allokeres til all annen månedlig gjeld. Det er summen av alle andre gjeldsforpliktelser delt på summen av personens inntekt. Annen gjeld inkluderer vanligvis betaling av studielån, kredittkortbetalinger, betalinger uten boliglån.

Långivere foretrekker at forbrukere ikke har en andel på mer enn 36 % på grunn av den tilhørende risikoen for mislighold. Høye back-end-forhold indikerer at mer av låntakerens inntekt blir allokert til andre gjeldsforpliktelser, noe som gjør mindre inntekt tilgjengelig for boliglånet. Hvis låntakerens inntekt blir negativt påvirket, er det større sannsynlighet for at de ikke vil være i stand til å oppfylle gjeldsforpliktelser, inkludert å betale boliglånet.

Hva er det ideelle front-end-forholdet?

Långivere foretrekker en front-end ratio på ikke mer enn 28% for de fleste lån og 31% eller mindre for Federal Housing Administration (FHA) lån og en back-end ratio på ikke mer enn 43%. Høyere forhold indikerer økt risiko for mislighold. Imidlertid kan långivere godta høyere forhold når visse faktorer (f.eks. betydelige forskuddsbetalinger, betydelige besparelser og gunstige kredittscore) er tilstede. For eksempel, hvis en låntaker med en høy front-end ratio betaler halvparten av kjøpesummen som en forskuddsbetaling eller øker sparepengene sine betydelig, kan långivere bli stadig mer villige til å tilby et boliglån.

Hvis den ikke er godkjent, kan låntakeren redusere gjelden for å senke forholdet. Låntakeren kan også vurdere å ha en cosigner på et boliglån. For eksempel lar FHA-lån slektninger med tilstrekkelige inntekter og gode kredittscores cosignere.

Spesielle hensyn

En betydelig studiegjeld hindrer mange forbrukere i å kjøpe bolig. Selv med utmerkede kredittscore, innser mange at deres front-end-forhold er for høye for långivere. Låntakere kan imidlertid restrukturere gjeld slik at det gjør mindre innvirkning på en potensiell huseiers DTI. For eksempel kan de være i stand til å senke den månedlige betalingen på et studielån. Dessuten kan føderale studielån tillate betalinger som bruker bare 10% av en låntakers inntekt.

##Høydepunkter

– Back-end ratio måler hvor mye av en persons inntekt som er dedikert til andre gjeldsforpliktelser.

• Långivere foretrekker at front-end-forholdet ikke er mer enn 28 % for de fleste lån og ikke mer enn 31 % for FHA-lån.

– Store studielånsbetalinger hindrer ofte forbrukere i å kjøpe bolig.

• Front-end ratio måler hvor mye eller en persons inntekt er dedikert til boliglån betalinger.