Uttak

Hva er et uttak?

Et uttak innebærer å fjerne midler fra en bankkonto, spareplan, pensjon eller trust. I noen tilfeller må vilkår være oppfylt for å ta ut midler uten straff, og straff for tidlig uttak oppstår vanligvis når en klausul i en investeringskontrakt brytes.

Hvordan et uttak fungerer

Et uttak kan gjennomføres over en periode i faste eller variable beløp eller i ett engangsbeløp og som kontantuttak eller naturaluttak. Et kontantuttak krever å konvertere beholdningen av en konto, plan, pensjon eller trust til kontanter, vanligvis gjennom et salg, mens et naturaluttak ganske enkelt innebærer å ta eiendeler i besittelse uten å konvertere til kontanter.

Eksempler på uttak

Noen pensjonskontoer, kjent som IRAer, har spesielle regler som styrer tidspunktet og mengden av uttak. Som et eksempel må mottakere begynne å ta den nødvendige minimumsdistribusjonen (RMD), eller uttak, fra en tradisjonell IRA innen 72 år. Ellers blir personen som eier kontoen idømt en straff lik 50 % av RMD.

På den annen side, med få unntak, må en kontoeier avstå fra å ta ut penger til minst fylte 59½ år, ellers tar Internal Revenue Service 10 % av uttaksbeløpet i en bot. Finansinstitusjoner beregner RMD basert på eiers alder, kontosaldo og andre faktorer.

I 2013 samlet IRS statistikk om IRA-er og personer som tar ut penger tidlig. I løpet av skatteåret 2013 betalte mer enn 690 000 personer bøter for tidlige uttak, som var mye lavere enn 1,2 millioner i 2009.

Spesielle hensyn

Beløpet som ble betalt i bøter falt fra 456 millioner dollar til 221 millioner dollar i samme periode. Folk som tjente mellom $50.000 og $75.000, og deretter $100.000 til $200.000, gjorde de tidligste uttakene fra IRAer. Til tross for disse enorme tallene, er ikke pensjonskontoer den eneste måten for investorer å tjene penger på uttak på et senere tidspunkt.

I tillegg til et IRA-uttak, tilbyr banker vanligvis innskuddsbevis (CD) som en måte for investorer å tjene renter. CD-er trekker høyere renter enn tradisjonelle sparekontoer, men det er fordi pengene forblir i bankens besittelse i en minimumsperiode. CD-er forfaller etter en viss tid, og deretter kan noen trekke ut betalinger fra kontoen, inkludert eventuelle renter som er påløpt i løpet av tidsperioden.

Straffene for tidlige uttak fra CDer er høye. Hvis noen trakk seg tidlig fra en ettårig CD, var gjennomsnittsstraffen seks måneder med rente. For en femårig CD var den typiske straffen 12 måneders renter. Hvis noen tok ut penger tidlig fra en tre-måneders CD, inkluderte straffen hele tre måneder med renter på kontoen.

Noen straffer fra banker gikk ned i å ta en liten prosentandel, for eksempel 1% eller 2%, av hovedbeløpet investert i en CD. Bankene vurderer straffer for tidlig uttak proporsjonalt med tiden en investor må la pengene stå på kontoen, noe som betyr at en langsiktig CD får en høyere straff.

Høydepunkter

– Et uttak innebærer å fjerne midler fra en bankkonto, spareplan, pensjon eller trust.

• Både innskuddsbevis og individuelle pensjonskontoer omhandler uttaksgebyr dersom kontoene tas ut før fastsatt tid.

• Noen kontoer fungerer ikke som enkle bankkontoer og har gebyrer for tidlig uttak av midler.