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O que é uma retirada?
Uma retirada envolve a remoção de fundos de uma conta bancária, plano de poupança, pensão ou confiança. Em alguns casos, as condições devem ser atendidas para sacar fundos sem penalidade, e a penalidade por saque antecipado geralmente surge quando uma cláusula em um contrato de investimento é quebrada.
Como funciona uma retirada
Um saque pode ser realizado durante um período de tempo em valores fixos ou variáveis ou em uma única quantia e como saque em dinheiro ou em espécie. Um saque em dinheiro requer a conversão das participações de uma conta, plano, pensão ou fideicomisso em dinheiro, geralmente por meio de uma venda, enquanto um saque em espécie envolve simplesmente a posse de ativos sem converter em dinheiro.
Exemplos de saques
Algumas contas de aposentadoria, conhecidas como IRAs, têm regras especiais que regem o tempo e os valores dos saques. Por exemplo, os beneficiários devem começar a receber a distribuição mínima exigida (RMD), ou retirada, de um IRA tradicional aos 72 anos. Caso contrário, a pessoa que possui a conta recebe uma penalidade igual a 50% do RMD.
Por outro lado, com poucas exceções, um titular de conta deve abster-se de retirar fundos até pelo menos 59 anos e meio de idade ou o Internal Revenue Service leva 10% do valor do saque como multa. As instituições financeiras calculam o RMD com base na idade do proprietário, no saldo da conta e em outros fatores.
Em 2013, o IRS compilou estatísticas sobre IRAs e pessoas que sacam dinheiro antecipadamente. Durante o ano fiscal de 2013,. mais de 690.000 pessoas pagaram multas por saques antecipados, o que foi muito inferior aos 1,2 milhão em 2009.
Considerações Especiais
O valor pago em multas caiu de US$ 456 milhões para US$ 221 milhões no mesmo período. Pessoas que ganham entre US$ 50.000 e US$ 75.000, e depois US$ 100.000 a US$ 200.000, fizeram os saques mais precoces dos IRAs. Apesar desses números enormes, as contas de aposentadoria não são a única maneira de os investidores ganharem dinheiro com saques posteriormente.
Além de uma retirada do IRA, os bancos normalmente oferecem certificados de depósito (CD) como forma de os investidores ganharem juros. Os CDs atraem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança tradicionais, mas isso ocorre porque o dinheiro fica em poder do banco por um período mínimo de tempo. Os CDs vencem após um determinado período de tempo e, em seguida, alguém pode retirar os pagamentos da conta, incluindo os juros acumulados durante o período de tempo.
As penalidades para saques antecipados de CDs são altas. Se alguém retirasse antecipadamente um CD de um ano, a penalidade média era de seis meses de juros. Para um CD de cinco anos, a penalidade típica era de 12 meses de juros. Se alguém sacasse dinheiro antecipadamente de um CD de três meses, a penalidade incluía os três meses inteiros de juros acumulados na conta.
Algumas multas de bancos mergulharam em uma pequena porcentagem, como 1% ou 2%, do valor principal investido em um CD. Os bancos avaliam penalidades de saque antecipado proporcionais ao tempo que um investidor deve deixar o dinheiro na conta, o que significa que um CD de longo prazo recebe uma penalidade mais alta.
##Destaques
Uma retirada envolve a remoção de fundos de uma conta bancária, plano de poupança, pensão ou fideicomisso.
Tanto os certificados de depósito quanto as contas de aposentadoria individual tratam de penalidades de retirada se as contas forem retiradas antes do prazo estipulado.
Algumas contas não funcionam como contas bancárias simples e carregam taxas para a retirada antecipada de fundos.
