Retrait

Qu'est-ce qu'un retrait ?

Un retrait consiste à retirer des fonds d'un compte bancaire, d'un plan d'épargne, d'une pension ou d'une fiducie. Dans certains cas, des conditions doivent être remplies pour retirer des fonds sans pénalité, et une pénalité pour retrait anticipé survient généralement lorsqu'une clause d'un contrat d'investissement est rompue.

Comment fonctionne un retrait

Un retrait peut être effectué sur une période de temps en montants fixes ou variables ou en un seul versement et en espèces ou en nature. Un retrait en espèces nécessite la conversion des avoirs d'un compte, d'un régime, d'une pension ou d'une fiducie en espèces, généralement par le biais d'une vente, tandis qu'un retrait en nature consiste simplement à prendre possession d'actifs sans les convertir en espèces.

Exemples de retraits

Certains comptes de retraite, connus sous le nom d'IRA, ont des règles spéciales qui régissent le moment et le montant des retraits. À titre d'exemple, les bénéficiaires doivent commencer à prendre la distribution minimale requise (RMD), ou le retrait, d'un IRA traditionnel à l'âge de 72 ans. Sinon, la personne qui détient le compte se voit imposer une pénalité égale à 50 % du RMD.

D'autre part, à quelques exceptions près, un titulaire de compte doit s'abstenir de retirer des fonds jusqu'à au moins 59 ans et demi ou l'Internal Revenue Service prend 10% du montant du retrait en pénalité. Les institutions financières calculent le RMD en fonction de l'âge du propriétaire, du solde du compte et d'autres facteurs.

En 2013, l'IRS a compilé des statistiques sur les IRA et les personnes qui retirent de l'argent tôt. Au cours de l' année d'imposition 2013 , plus de 690 000 personnes ont payé des pénalités pour retraits anticipés, ce qui était bien inférieur aux 1,2 million de 2009.

Considérations particulières

Le montant payé en pénalités est passé de 456 millions de dollars à 221 millions de dollars au cours de la même période. Les personnes gagnant entre 50 000 et 75 000 dollars, puis entre 100 000 et 200 000 dollars, ont effectué les retraits les plus précoces des IRA. Malgré ces chiffres énormes, les comptes de retraite ne sont pas le seul moyen pour les investisseurs de gagner de l'argent sur les retraits ultérieurs.

En plus d'un retrait IRA, les banques proposent généralement des certificats de dépôt (CD) comme moyen pour les investisseurs de gagner des intérêts. Les CD attirent des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne traditionnels, mais c'est parce que l'argent reste en possession de la banque pendant un minimum de temps. Les CD arrivent à échéance après un certain laps de temps, puis quelqu'un peut retirer des paiements du compte, y compris les intérêts accumulés au cours de la période.

Les pénalités pour les retraits anticipés des CD sont sévères. Si quelqu'un se retirait plus tôt d'un CD d'un an, la pénalité moyenne était de six mois d'intérêts. Pour un CD de cinq ans, la pénalité typique était de 12 mois d'intérêts. Si quelqu'un retirait de l'argent plus tôt d'un CD de trois mois, la pénalité incluait les trois mois entiers d'intérêts courus sur le compte.

Certaines pénalités imposées par les banques consistaient à prendre un petit pourcentage, comme 1 % ou 2 %, du montant principal investi dans un CD. Les banques évaluent les pénalités de retrait anticipé proportionnellement au temps qu'un investisseur doit laisser l'argent sur le compte, ce qui signifie qu'un CD à plus long terme reçoit une pénalité plus élevée.

Points forts

Un retrait consiste à retirer des fonds d'un compte bancaire, d'un plan d'épargne, d'une pension ou d'une fiducie.
Les certificats de dépôt et les comptes de retraite individuels traitent des pénalités de retrait si les comptes sont retirés avant l'heure stipulée.
Certains comptes ne fonctionnent pas comme de simples comptes bancaires et comportent des frais de retrait anticipé de fonds.