Uttag

Vad är ett uttag?

Ett uttag innebär att man tar bort pengar från ett bankkonto, sparplan, pension eller trust. I vissa fall måste villkor vara uppfyllda för att ta ut medel utan påföljd, och straff för tidigt uttag uppstår vanligtvis när en klausul i ett investeringskontrakt bryts.

Hur ett uttag fungerar

Ett uttag kan göras under en tidsperiod i fasta eller rörliga belopp eller i ett engångsbelopp och som kontantuttag eller naturauttag. Ett kontantuttag kräver omvandling av innehavet av ett konto, plan, pension eller trust till kontanter, vanligtvis genom en försäljning, medan ett uttag i natura helt enkelt innebär att man tar tillgångar i besittning utan att konvertera till kontanter.

Exempel på uttag

Vissa pensionskonton, kända som IRA, har särskilda regler som styr tidpunkten och beloppen för uttag. Som ett exempel måste förmånstagare börja ta den erforderliga minimiutdelningen (RMD), eller uttag, från en traditionell IRA vid 72 års ålder. Annars får personen som äger kontot en straffavgift motsvarande 50 % av RMD.

Å andra sidan, med få undantag, måste en kontoägare avstå från att ta ut pengar förrän minst 59½ års ålder, annars tar Internal Revenue Service 10 % av uttagsbeloppet i en straffavgift. Finansiella institutioner beräknar RMD baserat på ägarens ålder, kontosaldo och andra faktorer.

Under 2013 sammanställde IRS statistik om IRA och personer som tar ut pengar tidigt. Under skatteåret 2013 betalade mer än 690 000 personer straff för tidiga uttag, vilket var mycket lägre än de 1,2 miljonerna 2009.

Särskilda överväganden

Beloppet som betalades i straff sjönk från 456 miljoner dollar till 221 miljoner dollar under samma period. Människor som tjänade mellan 50 000 och 75 000 USD, och sedan 100 000 till 200 000 USD, gjorde de mest tidiga uttagen från IRA. Trots dessa enorma siffror är pensionskonton inte det enda sättet för investerare att tjäna pengar på uttag vid ett senare tillfälle.

Förutom ett IRA-uttag erbjuder banker vanligtvis insättningsbevis (CD) som ett sätt för investerare att tjäna ränta. CD-skivor drar högre räntor än traditionella sparkonton, men det beror på att pengarna förblir i bankens ägo under en minsta tid. CD-skivor förfaller efter en viss tid, och sedan kan någon ta ut betalningar från kontot, inklusive eventuell ränta som uppstått under tidsperioden.

Påföljderna för tidiga uttag från CD-skivor är hårda. Om någon avbröt i förtid från en ettårig CD, var den genomsnittliga straffavgiften sex månaders ränta. För en femårig CD var den typiska straffavgiften 12 månaders ränta. Om någon tog ut pengar i förtid från en tremånaders CD inkluderade straffavgiften hela tre månaders ränta på kontot.

Vissa straffavgifter från banker doppade i att ta en liten andel, som 1% eller 2%, av kapitalbeloppet som investerats i en CD. Banker bedömer straffavgifter för tidiga uttag proportionellt mot den tid en investerare måste lämna pengarna på kontot, vilket innebär att en långfristig CD får en högre straffavgift.

Höjdpunkter

– Ett uttag innebär att man tar bort pengar från ett bankkonto, sparplan, pension eller trust.

– Både insättningsbevis och individuella pensionskonton behandlar uttagspåföljder om kontona tas ut före den angivna tiden.

• Vissa konton fungerar inte som enkla bankkonton och har avgifter för tidigt uttag av pengar.