Polityka występowania

Co to jest polityka występowania?

Polisa wypadkowa obejmuje roszczenia z tytułu obrażeń odniesionych w okresie trwania polisy ubezpieczeniowej. W ramach tego typu umów ubezpieczony ma prawo żądać odszkodowania za szkody powstałe w okresie obowiązywania polisy, nawet jeśli minęło kilka lat, a umowa ubezpieczenia już nie obowiązuje.

Zrozumienie zasad występowania

ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej generalnie dzielą się na jedną z dwóch kategorii: roszczenia lub zdarzenia. Ta ostatnia zapewnia ochronę przed stratami finansowymi w przypadku incydentów, które miały miejsce w czasie obowiązywania polisy, niezależnie od tego, kiedy zostały one oznaczone i ujawniły się. Innymi słowy, możliwe jest zgłoszenie roszczenia później, długo po wygaśnięciu umowy, pod warunkiem, że istnieją dowody na to, że jej przyczyna lub zdarzenie wywołujące miało miejsce w okresie trwania ubezpieczenia.

Zasady dotyczące zdarzeń uwzględniają w szczególności zdarzenia, które mogą spowodować obrażenia lub szkody po wielu latach od ich wystąpienia. Na przykład, jeśli dana osoba jest narażona na niebezpieczne chemikalia, może upłynąć dużo czasu, zanim zachoruje.

Zakres ubezpieczenia zwykle obejmuje pracodawcę i byłego pracownika na całe życie. Mogą minąć lata, zanim obrażenia lub szkody staną się widoczne, a ubezpieczający jest nadal chroniony, nawet po zaprzestaniu ubezpieczenia lub zmianie ubezpieczyciela.

W ubezpieczeniach zdarzenie definiuje się jako **„**wypadek, w tym ciągłe lub powtarzające się narażenie na zasadniczo te same ogólne szkodliwe warunki”.

Ubezpieczyciele zazwyczaj nakładają limit na całkowitą ochronę oferowaną w ramach takiej polisy. Jedna forma limitu ogranicza zakres ubezpieczenia oferowanego każdego roku, ale umożliwia resetowanie limitu zasięgu każdego roku. Na przykład firma, która wykupi pięcioletnią ochronę ubezpieczeniową z rocznym limitem w wysokości 1 miliona USD, pozwoli ubezpieczonemu na uzyskanie całkowitego ubezpieczenia do 5 milionów USD.

Zasady występowania a Zgłoszone roszczenia

Ubezpieczenie odszkodowawcze wypłaca się tylko wtedy, gdy szkoda zostanie zgłoszona, gdy polisa jest aktywna. Oznacza to, że jeśli anulujesz ochronę, a następnie poprosisz o odszkodowanie, nie otrzymasz jej — chyba że wykupisz wydłużony okres raportowania (ERP) lub „pokrycie ogona”.

Biznesowe polisy ubezpieczeniowe są często oferowane jako polisa na wypadek szkód lub polisa od egzekucji. Podczas gdy polisa dotycząca roszczeń zapewnia ochronę roszczeń w przypadku zgłoszenia zdarzenia, polisa dotycząca zdarzeń zapewnia ochronę w przypadku wystąpienia zdarzenia.

Polisy odszkodowawcze służą do pokrycia ryzyk związanych z działalnością gospodarczą, takich jak możliwość pomyłek związanych z błędami i przeoczeniami w sprawozdaniach finansowych. Są one również stosowane w celu pokrycia firm przed roszczeniami wysuwanymi przez pracowników, w tym zarzutami bezprawnego zwolnienia, molestowania seksualnego i dyskryminacji. Ten rodzaj odpowiedzialności jest określany jako odpowiedzialność za praktyki zatrudnienia (EPLI) i może również obejmować działania dyrektorów i członków kadry kierowniczej firmy.

Do połowy lat sześćdziesiątych sformułowanie twierdzeń nie istniało, a od początku do połowy lat siedemdziesiątych jego użycie było sporadyczne. Obecnie dominuje forma zdarzenia, z wyjątkiem większości ekspozycji odpowiedzialności zawodowej i wykonawczej, gdzie rządzą polisy odszkodowawcze.

Zalety i wady polityki występowania

Najbardziej oczywistą korzyścią polityki występowania jest to, że zapewnia ona długoterminową ochronę. Dopóki ochrona ubezpieczeniowa obowiązuje w momencie wystąpienia incydentu, możliwe jest zgłoszenie roszczenia w tym okresie na lata w przyszłości.

Kolejną zaletą jest to, że koszty polis dotyczących wystąpień są zwykle stałe. Składki generalnie nie rosną, chyba że zmieni się profil ryzyka ubezpieczonego.

Minusem jest to, że polisy ubezpieczeniowe są prawdopodobnie droższe niż te z roszczeniami. Czasami też mogą być trudniejsze do zdobycia.

Istnieje również ryzyko, że firma wykupująca taką polisę nie doceni poziomu szkód, jakie mogłaby ponieść w późniejszym okresie, zmuszając ją w rezultacie do wypłacenia kawałka z własnej kieszeni.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Polisa zdarzenia obejmuje roszczenia z tytułu obrażeń odniesionych w okresie obowiązywania polisy ubezpieczeniowej, nawet jeśli zostały one zgłoszone po anulowaniu polisy.

• Ubezpieczyciele zazwyczaj nakładają limit na łączną ochronę ubezpieczeniową poprzez polisy ubezpieczeniowe.

• Polisa egzekucyjna jest alternatywą dla szkodowych, które dają świadczenia tylko wtedy, gdy szkoda jest zgłoszona w czasie trwania polisy.

• Obsługują one w szczególności zdarzenia, które mogą spowodować obrażenia lub uszkodzenia wiele lat po ich wystąpieniu, takie jak narażenie na niebezpieczne chemikalia.