Ubezpieczenie powodziowe

Jeśli Twój dom znajduje się w strefie powodziowej lub w jej pobliżu, możesz być zaniepokojony podjęciem właściwych kroków w celu zarządzania ryzykiem powodzi i ochrony inwestycji. Dla wielu właścicieli domów kroki te obejmują poszukiwanie odpowiedniego ubezpieczenia przeciwpowodziowego, aby chronić ich domy. Ten rodzaj ochrony ma na celu pokrycie szkód wynikających z powodzi spowodowanych zewnętrznie — powodzi spowodowanych ulewnymi deszczami, burzami śnieżnymi, topniejącym lodem i śniegiem, przepełnionymi kanałami burzowymi lub wałami przeciwpowodziowymi itp. — ale to nie jest część standardowej polityki domowej.

Na szczęście, chociaż szkody powodziowe są wyłączone ze standardowej polisy ubezpieczeniowej domu, nadal możliwe jest objęcie ochroną oddzielnej polisy ubezpieczeniowej od powodzi lub jako potwierdzenie standardowej polisy mieszkaniowej. Tego typu polisy można na ogół wykupić u prywatnego przewoźnika lub w Narodowym Programie Ubezpieczeń Powodziowych (NFIP). To powiedziawszy, istnieją pewne unikalne cechy i zastrzeżenia, które należy wiedzieć o polisach ubezpieczeniowych od powodzi, dlatego ważne jest, aby upewnić się, że Twoja polisa od powodzi odpowiada Twoim konkretnym potrzebom. Aby to zrobić, musisz również zrozumieć, co dokładnie obejmuje polisa ubezpieczeniowa od powodzi i jak to działa.

Co to jest ubezpieczenie od powodzi i jak działa?

Ubezpieczenie od powodzi to zazwyczaj samodzielna polisa ubezpieczeniowa, która obejmuje Twój dom i rzeczy osobiste od szkód związanych z powodzią. Powódź definiuje się jako przelewanie się wody na grunt, który jest zazwyczaj suchy, ale polityka przeciwpowodziowa ma pewne wyjątki. Na przykład lawiny błotne nie są zazwyczaj objęte ubezpieczeniem od powodzi.

Posiadanie ubezpieczenia przeciwpowodziowego może być korzystne, ponieważ straty powodziowe nie są pokrywane w ramach tradycyjnego ubezpieczenia właścicieli domów, właścicieli mieszkań czy najemców. Polisy ubezpieczeniowe od powodzi są oferowane przez Narodowy Program Ubezpieczeń Powodziowych (NFIP) i niektóre prywatne firmy ubezpieczeniowe. Jednak kilka firm ubezpieczeniowych właścicieli domów, takich jak Kin, oferuje ochronę przed powodzią jako potwierdzenie.

W przypadku polis od powodzi zazwyczaj obowiązuje 30-dniowy okres oczekiwania. Z tego okresu można jednak zrezygnować w kilku sytuacjach, na przykład, jeśli potrzebujesz ubezpieczenia od powodzi w celu zamknięcia domu lub refinansowania go oraz jeśli Twój dom został włączony do nowo wyznaczonej strefy powodziowej w określonym przedziale czasowym.

Co obejmuje ubezpieczenie powodziowe?

Polisy ubezpieczeniowe od powodzi z National Flood Insurance Program obejmują dwa rodzaje ubezpieczenia: ubezpieczenie mieszkania i ubezpieczenie mienia.

Ubezpieczenie mieszkania: Jest to podstawa ubezpieczenia od powodzi i jest obowiązkowe do wykupienia polisy - nie można zrezygnować z ubezpieczenia mieszkania. Pokrycie mieszkaniowe zapewnia ochronę finansową przed szkodami, jakie powódź może spowodować w konstrukcji domu, wbudowanych urządzeniach i dołączonych konstrukcjach, i jest ograniczone do 250 000 USD.
Oferta dotycząca treści: obejmuje Twoje rzeczy, w tym ubrania, meble i wystrój domu, zgodnie z limitami określonymi w polisie. Jest to ubezpieczenie opcjonalne i można wykupić polisy NFIP powodziowe bez ubezpieczenia osobistego. Zasady NFIP ograniczają pokrycie zawartości do 100 000 USD.

Prywatne firmy ubezpieczeniowe mogą oferować więcej opcji polis, wyższe limity mieszkań i zawartości oraz inne stawki ubezpieczenia od powodzi w porównaniu z polisami NFIP. Może się okazać, że możesz wykupić inne lub wyższe limity zasięgu u prywatnego przewoźnika niż w przypadku NFIP, co może zapewnić większy spokój podczas powodzi. Większość polis prywatnych można również aktywować w ciągu 10 dni lub mniej w porównaniu z 30-dniowym okresem oczekiwania na plany NFIP. Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia domu, uzyskanie wyceny od kilku różnych prywatnych przewoźników przeciwpowodziowych może pomóc w znalezieniu najlepszego ubezpieczenia przeciwpowodziowego w najlepszej cenie.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie powodziowe?

Podobnie jak polisy na mieszkanie, polisy na wypadek powodzi mają wyłączenia. Mogą to być:

Szkody spowodowane wilgocią, pleśnią lub pleśnią, którym można było zapobiec
Uszkodzenia spowodowane ruchem ziemi
Uszkodzenia przedmiotów zewnętrznych, takich jak tarasy, patia i baseny oraz architektura krajobrazu

Jeśli zostaniesz przesiedlony z powodu uszkodzenia domu, Twoja polisa ubezpieczenia od powodzi może nie obejmować dodatkowego pokrycia kosztów utrzymania.

Ubezpieczenie od powodzi ma na celu pokrycie szkód spowodowanych przez prawdziwe powodzie. Powódź jest zwykle definiowana jako gromadzenie się wody na normalnie suchym gruncie. Uszkodzenia spowodowane przez wodę spowodowaną przez wewnętrzne źródła w domu – takie jak uszkodzone pompy ściekowe powodujące cofanie się wody w piwnicy lub pęknięta rura powodująca uszkodzenie ściany lub podłogi przez wodę – nie są objęte ubezpieczeniem od powodzi, ale mogą być objęte ubezpieczeniem domu polisę, w zależności od posiadanego dodatkowego ubezpieczenia.

Mam ubezpieczenie domów. Czy to wystarczy?

Ubezpieczenie domów i polisy ubezpieczeniowe najemców mogą zapewniać ochronę przed zalaniem i wyciekami wody związanymi z hydrauliką, ale nie pokryją strat spowodowanych naturalnie występującymi powodziami. Dzieje się tak, ponieważ powodzie mogą być katastrofalne dla regionu. Wiele prywatnych firm ubezpieczeniowych nie jest tak skonstruowanych, aby wytrzymać stres finansowy związany z wypłatą roszczeń w tak dużych kwotach. Aby zapewnić możliwość wypłaty odszkodowań z tytułu szkód powodziowych, firmy ubezpieczeniowe musiałyby znacznie podnieść składki na ubezpieczenie domu.

Chociaż możesz sądzić, że Twój obszar jest stosunkowo bezpieczny przed powodzią, Federalna Agencja Zarządzania Kryzysowego (FEMA) informuje, że 99% wszystkich hrabstw USA doświadczyło powodzi w latach 1996-2019. Średnia wypłata roszczenia NFIP z tytułu szkód powodziowych wynosi 52 000 USD.

Potrzebujesz ubezpieczenia od powodzi? Odpowiedź będzie zależeć od każdego właściciela domu. Możesz potrzebować ubezpieczenia od powodzi, jeśli:

Twój dom znajduje się w strefie powodziowej i masz kredyt hipoteczny wspierany przez rząd. Firmy hipoteczne prawdopodobnie będą wymagać w tym przypadku ubezpieczenia od powodzi. Warto jeszcze raz zauważyć, że składki na ubezpieczenie od powodzi są zazwyczaj należne w całości w momencie zakupu.
Twój dom znajduje się na obszarze wysokiego ryzyka powodzi. Możesz sprawdzić ryzyko powodzi za pomocą narzędzia do mapowania FEMA. Jeśli powodzie są powszechne lub prawdopodobne w Twojej okolicy, dobrym pomysłem może być wykupienie polisy ubezpieczeniowej od powodzi. Pamiętaj, że zazwyczaj obowiązuje 30-dniowy okres oczekiwania, więc prawdopodobnie nie chcesz czekać, aż w prognozie pojawi się burza, która może spowodować powódź.
Nie masz środków finansowych na naprawę szkód powodziowych. Nawet jeśli nie znajdujesz się w strefie powodziowej, Twoja nieruchomość może zostać zalana. Jeśli nie masz środków na naprawę domu lub wymianę rzeczy po powodzi, możesz rozważyć ubezpieczenie od powodzi.

Rodzaje ubezpieczeń powodziowych

Wcześniej jedynym sposobem wykupienia ubezpieczenia powodziowego był NFIP. Jednak w ciągu ostatnich kilku lat niektórzy prywatni przewoźnicy zaczęli oferować ubezpieczenia powodziowe. Jeśli chodzi o prywatne ubezpieczenie od powodzi vs. Zasięg NFIP, zrozumienie różnic między programami może pomóc w określeniu najlepszych firm ubezpieczeniowych powodziowych, od których można poprosić o wycenę. Prywatne ubezpieczenie od powodzi nie jest ograniczone przepisami rządowymi i może oferować więcej opcji ubezpieczenia lub wyższe limity niż polisa NFIP. Możesz uzyskać wycenę prywatnego ubezpieczenia od powodzi, kontaktując się z lokalnymi agentami ubezpieczeniowymi, aby omówić dostępne opcje. Uzyskanie wyceny od kilku prywatnych ubezpieczycieli i NFIP może pomóc w podjęciu decyzji, która opcja jest dla Ciebie odpowiednia.

Krajowy Program Ubezpieczenia Powodziowego (NFIP)

Narodowy Program Ubezpieczeń Powodziowych daje właścicielom domów dostęp do federalnego ubezpieczenia przeciwpowodziowego. Ubezpieczenie NFIP jest dostępne dla każdego, niezależnie od ryzyka powodzi, i oferuje do 250 000 USD w przypadku pokrycia budynku i 100 000 USD w zakresie pokrycia zawartości. Nieruchomości komercyjne mogą uzyskać do 500 000 USD na pokrycie budynku i do 500 000 USD na zawartość. Te rodzaje ubezpieczenia zazwyczaj mają oddzielne odliczenia i mogą wymagać osobnego zakupu.

Polisy powodziowe mogą być wystawiane bezpośrednio przez NFIP lub przez różne towarzystwa ubezpieczeniowe za pośrednictwem programu NFIP o nazwie napisz własną polisę (WYO). W programie WYO towarzystwo ubezpieczeniowe wystawia i obsługuje polisę. Jednak NFIP jest odpowiedzialny za opłacenie wszelkich zatwierdzonych roszczeń związanych z polisą. Ubezpieczenie od powodzi można wykupić za pośrednictwem firm biorących udział w programie WYO lub za pośrednictwem rynku prywatnego. Ten rodzaj ubezpieczenia może zostać dodany do polisy właścicieli domów poprzez zatwierdzenie lub udostępniony jako samodzielna polisa.

Prywatne ubezpieczenie od powodzi

Prywatne ubezpieczenie od powodzi obejmuje również strukturę Twojego domu i jego zawartość od szkód powodziowych, z wyjątkiem tego, że nie otrzymuje wsparcia od rządu federalnego. Zamiast tego prywatni ubezpieczyciele powodzi to firmy, które na pokrycie strat polegają albo na reasekuratorze, albo na pieniądzach zebranych ze składek. Więc zamiast rządu federalnego ubezpiecza twoją polisę ubezpieczeniową od powodzi, będzie ona gwarantowana przez niezależną firmę.

Prywatne ubezpieczenie od powodzi może być bardziej niezawodne niż polisy NFIP i możesz mieć dostęp do większej liczby opcji ubezpieczenia i wyższych limitów polis niż w przypadku polis gwarantowanych przez władze federalne. Dodatkowo, czas oczekiwania na prywatne ubezpieczenie od powodzi może być krótszy niż 30-dniowy okres wymagany przez NFIP.

Ile kosztuje ubezpieczenie od powodzi?

Średni roczny koszt ubezpieczenia od powodzi w ramach NFIP wyniósł w 2019 r. 700 USD. Jednak w październiku 2021 r. FEMA zaczęła korzystać z programu Risk Rating 2.0, który uwzględnia różne czynniki przy ustalaniu składek. Program ma na celu zniwelowanie różnicy cenowej między domami o niższej i wyższej wartości oraz dokładniejszą ocenę ryzyka powodziowego poszczególnych nieruchomości.

Jeśli zdecydujesz się na ubezpieczenie przez prywatnego ubezpieczyciela, stawki będą się różnić w zależności od firmy. Ponadto cena za ubezpieczenie od powodzi będzie zależeć od kilku czynników, w tym:

Strefa powodziowa i ryzyko powodziowe
Wiek i budowa domu
Limity pokrycia
Poziom odliczenia

Polisy ubezpieczeniowe od powodzi zazwyczaj wymagają pełnej wpłaty, więc powinieneś być przygotowany na opłacenie całej rocznej składki przy zakupie i odnowieniu polisy.

Jak obniżyć koszty ubezpieczenia powodziowego

Chociaż ubezpieczenie od powodzi może być drogie – często droższe niż koszt polisy ubezpieczeniowej domu – oczekuje się, że system Risk Rating 2.0 obniży koszt ubezpieczenia powodziowego dla niektórych ubezpieczających NFIP. Możesz również kwalifikować się do zniżki, jeśli Twoja społeczność uczestniczy w Systemie Oceny Społeczności FEMA (CRS). Oznacza to, że Twoja społeczność stworzyła programy zarządzania powodziami wykraczające poza wymagania NFIP.

Istnieją inne kroki, które mogą pomóc w obniżeniu składki, niezależnie od tego, czy otrzymujesz polisę od NFIP, czy od prywatnego przewoźnika. Możliwe jest obniżenie składki poprzez dostosowanie limitów polisy i odliczeń, dostarczenie rocznego certyfikatu wysokości lub modernizację domu, aby zminimalizować szkody w przypadku roszczenia. Dodatkowo, zwrócenie się o wycenę ubezpieczenia od powodzi od więcej niż jednego przewoźnika lub dostosowanie limitów polisy może pomóc w znalezieniu polisy na wypadek powodzi, która mieści się w Twoim budżecie.

Często Zadawane Pytania

Jakie są najlepsze firmy ubezpieczeniowe od powodzi?

Ubezpieczenie od powodzi nie różni się tak bardzo, jak ubezpieczenie domu, ale najlepsza dla Ciebie firma ubezpieczeniowa od powodzi nadal będzie zależeć od Twoich indywidualnych życzeń, potrzeb i okoliczności. Właściciele domów w strefach wysokiego ryzyka mogą mieć inne potrzeby w zakresie zasięgu niż na przykład właściciele domów w strefach niskiego ryzyka. Dodatkowo, niektórzy właściciele domów mogą chcieć pokrycia swojej własności osobistej, podczas gdy inni rezygnują z tej opcji. Rozmowa z agentem ubezpieczeniowym i uzyskanie ofert zarówno od prywatnych przewoźników, jak i od NFIP może pomóc w znalezieniu polisy odpowiedniej do Twojej sytuacji.

Ile ubezpieczenia powodziowego potrzebuję?

Powódź może być katastrofalna, więc powinieneś rozważyć ubezpieczenie domu do wartości odtworzeniowej, aby chronić swoje finanse przed niebezpieczeństwem konieczności płacenia za naprawy z własnej kieszeni, jeśli to możliwe. Chociaż możesz zrezygnować z ubezpieczenia osobistego, może to nie być dla Ciebie najlepszy wybór. Koszt naprawy lub wymiany rzeczy po uszkodzeniu przez powódź nie zostanie pokryty, chyba że wykupisz ubezpieczenie zawartości. Warto zauważyć, że polisy NFIP mają maksymalną wartość 250 000 nieruchomości, co może sprawić, że niektórzy właściciele domów będą mieli daleko od ochrony zastępczej. Jeśli nie masz pewności, ile ubezpieczenia kupić, możesz rozważyć przeanalizowanie swoich potrzeb z agentem ubezpieczeniowym, który może pomóc w podjęciu decyzji.

Czy ubezpieczenie od powodzi obejmuje zalane piwnice?

To zależy od tego, co spowodowało powódź i specyfiki Twojej polisy. Jeśli Twoja piwnica zostanie zalana z powodu awarii pompy ściekowej, ubezpieczenie od powodzi nie pokryje tego, ale ubezpieczenie domu może to zrobić, jeśli masz zaświadczenie o zapasie wody. NFIP zabrania i wyklucza piwnice w nowych konstrukcjach na obszarach wysokiego ryzyka. Ponieważ piwnice są bardziej narażone na poważne szkody powodziowe, powinieneś porozmawiać ze swoim agentem i uważnie przeczytać swoją polisę, aby określić zasięg.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Federalny Narodowy Program Ubezpieczeń Powodziowych (NFIP) oferuje ubezpieczenie od powodzi właścicielom domów w społecznościach uczestniczących, a także osobom, które znajdują się na terenach zalewowych wyznaczonych przez NFIP; chociaż polisy są oferowane przez prywatnych ubezpieczycieli, stawki ustala rząd .
Wycena polisy przeciwpowodziowej opiera się na wyznaczonej przez NFIP strefie powodziowej, w której znajduje się nieruchomość, a także wieku nieruchomości, wysokości i liczbie pięter .
Polisy ubezpieczenia od powodzi są dostępne dla wszystkich nieruchomości mieszkalnych i komercyjnych.
Ubezpieczenie od powodzi to rodzaj ubezpieczenia mienia, które obejmuje mieszkanie od strat poniesionych w wyniku zalania, w szczególności w wyniku powodzi.
Średni koszt ubezpieczenia od powodzi to 700 dolarów, ale ostateczna kwota zależy m.in. od lokalizacji oraz rodzaju i wielkości konstrukcji.