Konto oszczędnościowe

Co to jest konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe to podstawowy rodzaj produktu finansowego, który pozwala wpłacać pieniądze i zazwyczaj zarabiać skromne odsetki. Konta te są ubezpieczone federalnie do 250 000 USD na właściciela konta i oferują bezpieczne miejsce na ulokowanie pieniędzy podczas zarabiania odsetek.

Konta oszczędnościowe znajdziesz w bankach i SKOK-ach. Nie potrzebujesz dużej ilości pieniędzy, aby otworzyć konto oszczędnościowe, a także masz łatwy dostęp do swoich pieniędzy.

Dlaczego potrzebujesz konta oszczędnościowego

Konto oszczędnościowe to dobre miejsce na przechowywanie pieniędzy na później, niezależnie od codziennego wydawania gotówki, ze względu na ich bezpieczeństwo, niezawodność i płynność. Konta te są doskonałym miejscem na fundusz awaryjny lub oszczędności na cele krótkoterminowe, takie jak wakacje lub remont domu.

Poza szybkim dostępem do gotówki, kiedy jej potrzebujesz, rachunki oszczędnościowe często oferują wyższe oprocentowanie niż rachunki bieżące. Możesz nawet znaleźć konta oszczędnościowe z wyższą RRSO niż konta rynku pieniężnego. Średnia RRSO na rachunkach oszczędnościowych to zaledwie 0,06 proc., ale można znaleźć wysokodochodowe konta oszczędnościowe płacące około 0,6 proc.

Wreszcie istnieje wiele możliwości otwarcia rachunku oszczędnościowego z niskimi opłatami. Często można znaleźć proste opcje, aby uniknąć nieznośnych opłat za utrzymanie.

Jak działa konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe otworzysz w banku lub kasie, przez Internet lub osobiście. Proces jest podobny do otwierania konta czekowego. Podajesz instytucji dane osobowe, a następnie wpłacasz pieniądze na konto.

Po dokonaniu wpłaty pieniądze na Twoim koncie oszczędnościowym zaczną naliczać odsetki. Kwota, którą zarobisz, będzie zależeć od kilku czynników, w tym RRSO Twojego konta oszczędnościowego, kwoty wpłacanych pieniędzy i tego, jak długo przechowujesz pieniądze na swoim koncie.

Twój bank może zdecydować się na składanie odsetek w trybie dziennym, miesięcznym, kwartalnym lub rocznym. Na koniec każdego okresu kapitalizacji naliczone odsetki są deponowane na Twoim koncie. Od tego momentu nowe saldo konta (depozyty plus odsetki) zacznie naliczać odsetki.

Załóżmy na przykład, że dokonałeś początkowej wpłaty w wysokości 10 000 USD, a Twój bank corocznie nalicza odsetki. Mając 0,06 procent RRSO, zarobisz około 6 dolarów odsetek w ciągu roku. Jednak przy wysokodochodowym koncie oszczędnościowym APY wynoszącym 0,6 procent zarobisz około 60 USD w ciągu roku. Wtedy Twoje nowe saldo (albo 10,006 lub 10,060) zacznie naliczać odsetki. Jeśli masz krótszy okres składowania, Twoje pieniądze będą rosły jeszcze szybciej.

Twoje konto oszczędnościowe RRSO jest zmienne i może się zmienić w dowolnym momencie. Możesz przenosić pieniądze z konta, kiedy tylko chcesz, ale rozporządzenie D ogranicza liczbę przypadków, w których możesz to zrobić, do sześciu w miesiącu.

Ile powinieneś trzymać na swoich kontach oszczędnościowych?

Ilość pieniędzy, którą powinieneś trzymać na koncie oszczędnościowym w dużej mierze zależy od Twojego celu. Jeśli używasz go jako funduszu awaryjnego, większość doradców finansowych sugeruje, abyś utrzymywał na swoim koncie wydatki na utrzymanie od trzech do sześciu miesięcy.

Na przykład, jeśli wydajesz średnio 3000 USD miesięcznie na takie koszty, jak kredyt hipoteczny, opłata za samochód i jedzenie, zaoszczędzisz na koncie od 9 000 do 18 000 USD.

Jeśli oszczędzasz na konkretny cel – na przykład wakacje, kupno domu lub kupno samochodu – będziesz mieć na koncie wystarczająco dużo, aby pokryć ten wydatek.

Czy możesz stracić pieniądze na koncie oszczędnościowym?

Nigdy nie stracisz zaoszczędzonych pieniędzy — aż do limitu ubezpieczenia FDIC wynoszącego 250 000 USD na właściciela konta w bankach ubezpieczonych przez FDIC. Ale pieniądze na Twoim koncie oszczędnościowym mogą z czasem stracić siłę nabywczą. Na przykład, jeśli ktoś zarabia 0,2% RRSO na swoim koncie oszczędnościowym, a inflacja wynosi 2 procent rocznie, jego siła nabywcza spadnie o 1,8 procent w ciągu roku.

Znajdź odpowiednie saldo gotówki do przechowywania na swoim koncie oszczędnościowym. Chcesz mieć pod ręką wystarczająco dużo, aby poradzić sobie w nagłych wypadkach. Ale nie chcesz przesadzać i tracić okazji do długoterminowego wzrostu swoich inwestycji.

Czy internetowe konta oszczędnościowe są bezpieczne?

Konta oszczędnościowe online są tak samo bezpieczne, jak konta oszczędnościowe w tradycyjnych instytucjach. Dopóki instytucja oferująca konto oszczędnościowe jest ubezpieczona, Twoje depozyty są bezpieczne. Poszukaj banków – zarówno tradycyjnych banków tradycyjnych, jak i banków internetowych – które są ubezpieczone przez FDIC i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych ubezpieczonych przez National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Oba ubezpieczają konta oszczędnościowe do 250 000 USD na deponenta, na ubezpieczony bank lub kasę kredytową i na kategorię własności.

Największą zaletą banku internetowego jest to, że zazwyczaj może oferować wyższe zyski, ponieważ ich koszty ogólne są znacznie niższe niż w przypadku banków tradycyjnych.

Zalety i wady kont oszczędnościowych

Podobnie jak wszystkie produkty finansowe, konta oszczędnościowe mają pewne zalety i wady.

Oto niektóre z zalet kont oszczędnościowych:

Bezpieczeństwo: Pieniądze przechowywane na koncie oszczędnościowym w banku z ubezpieczeniem FDIC lub w unii kredytowej z ubezpieczeniem NCUSIF są ubezpieczone do 250 000 USD na właściciela konta, dzięki czemu Twoje oszczędności są bezpieczne.
Wzrost: Konta oszczędnościowe są na ogół oprocentowane, co oznacza, że od zaoszczędzonych na nich pieniędzy otrzymasz odsetki.
Płynność: Chociaż konta oszczędnościowe zapewniają miejsce na przechowywanie pieniędzy, które jest oddzielone od codziennych potrzeb bankowych, nadal umożliwiają dokonywanie do sześciu wypłat lub przelewów w cyklu wyciągu.

Oto niektóre z wad kont oszczędnościowych:

Wyższe zyski dostępne gdzie indziej: Główną wadą jest to, że oprocentowanie kont oszczędnościowych może być niższe niż w przypadku innych produktów finansowych.
Ograniczenia dostępności: Przepisy federalne ograniczają liczbę wypłat lub przelewów z konta oszczędnościowego do sześciu na cykl wyciągu.
Utrata siły nabywczej z biegiem czasu: jeśli zysk z konta oszczędnościowego jest niższy niż stopa inflacji, z czasem stracisz siłę nabywczą.

Jak zmaksymalizować zarobki z konta oszczędnościowego

Średnie oprocentowanie konta oszczędnościowego jest niskie. Na szczęście istnieje kilka sposobów na zwiększenie zarobków:

Sprawdź banki społecznościowe i internetowe: duże banki stacjonarne zazwyczaj nie oferują zwrotów tych instytucji. W szczególności banki internetowe zwykle oferują lepsze zyski: nie ponoszą kosztów związanych z bankami tradycyjnymi i mają tendencję do przenoszenia tych oszczędności na swoich klientów.
Uzyskaj premię za zapisanie: Niektóre banki oferują premie gotówkowe, gdy założysz nowe konto oszczędnościowe. Te bonusy mogą sięgać setek dolarów. Warto mieć oko na najlepsze bonusy na kontach bankowych i założyć konto ze świetnym bonusem i świetnym kursem.
Sklep w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych: spółdzielcza kasa pożyczkowa może zaoferować lepsze zyski niż gdzie indziej. Te organizacje non-profit są własnością członków i zazwyczaj oferują wysokie stawki i niskie opłaty.
Polegaj na oprocentowaniu składanym: Konta oszczędnościowe zapewniają płynność, ale Twoje pieniądze rosną szybciej, im mniej ich dotykasz.
Uważaj na opłaty: Niektóre konta oszczędnościowe reklamują atrakcyjne oprocentowanie, ale są one pobierane z opłatami, które mogą wpłynąć na Twoje oprocentowanie. Zrób, co możesz, aby uniknąć ponoszenia opłat na koncie oszczędnościowym. Jeszcze lepiej, kup konto z bardzo małymi opłatami.

Jak otworzyć konto oszczędnościowe

Otwarcie konta oszczędnościowego jest proste. Oto jak to zrobić:

Pomyśl o swoich celach oszczędnościowych: na przykład możesz chcieć stworzyć fundusz awaryjny lub odłożyć na wakacje. Znajomość swojego celu pomoże Ci zdecydować, które konto oszczędnościowe jest dla Ciebie najlepsze.
Rozejrzyj się – nie tylko w dużych bankach:. Banki internetowe, kasy kredytowe i banki społeczne oferują bardziej konkurencyjne stopy procentowe niż duże instytucje detaliczne. I nie zapomnij zapoznać się z miesięcznymi opłatami za utrzymanie, minimalnymi wymaganiami dotyczącymi salda i opłatami transakcyjnymi.
Potwierdź, że konto jest ubezpieczone: Sprawdź, czy konto jest ubezpieczone przez FDIC, jeśli jest to bank, lub NCUSIF, jeśli jest to spółdzielcza kasa pożyczkowa.

Po wybraniu konta oszczędnościowego sposób jego założenia będzie się różnić w zależności od banku lub kasy. Tak czy inaczej, musisz podać kilka ogólnych dokumentów i informacji, w tym prawo jazdy lub stanowy dowód osobisty, numer ubezpieczenia społecznego, adres, datę urodzenia i inne dane osobowe.

Gotowy do otwarcia konta oszczędnościowego? Oto przewodnik krok po kroku.

Inne rodzaje produktów depozytowych dla oszczędzających

Konta oszczędnościowe nie są jedyną opcją, jeśli chodzi o miejsca z federalnym ubezpieczeniem, w których można przechowywać pieniądze. Istnieją inne produkty oszczędnościowe oferowane zarówno przez banki, jak i SKOK-i, które charakteryzują się niskim ryzykiem, są płynne i oprocentowane.

Konta rynku pieniężnego: Konta rynku pieniężnego mogą zapewniać wyższe oprocentowanie niż konta oszczędnościowe, ale mogą mieć wyższe wymagania dotyczące minimalnego salda. Podobnie jak konto oszczędnościowe, wypłaty i transakcje są ograniczone do sześciu na cykl rozliczeniowy. Do kont tych może być dołączona karta bankomatowa i czeki.
Certyfikaty depozytowe: płyty CD to konta depozytowe terminowe. Przechowują Twoje pieniądze przez określony czas. W zamian płacą gwarantowany zysk, który jest na ogół wyższy niż na kontach oszczędnościowych lub na rynku pieniężnym. Kompromisem dla wyższej rentowności jest brak płynności (bez kary) przez uzgodniony okres, który może wynosić od kilku tygodni do lat. O ile nie masz specjalnego rodzaju płyty CD, będziesz musiał trzymać pieniądze pod kluczem na czas trwania kadencji. Jeśli wypłacisz gotówkę wcześniej, możesz zostać ukarany karą, która może pochłonąć wszystkie zarobione odsetki i część kapitału.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

Odsetki, które zarabiasz na koncie oszczędnościowym, są uważane za dochód podlegający opodatkowaniu.
Ponieważ rachunki oszczędnościowe są oprocentowane, a środki są łatwo dostępne, są dobrym rozwiązaniem dla awaryjnej lub krótkoterminowej gotówki.
Kwota, którą możesz wypłacić z konta oszczędnościowego, jest generalnie nieograniczona.
W zamian za łatwość i płynność, jaką oferują konta oszczędnościowe, zarobisz niższą stawkę niż ta, którą płacą bardziej restrykcyjne instrumenty oszczędnościowe i inwestycje.