Investor's wiki

Ubezpieczenia na życie Przewodnik po polisach i firmach

Ubezpieczenia na życie Przewodnik po polisach i firmach

Co to jest ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie to umowa pomiędzy ubezpieczycielem a posiadaczem polisy. Polisa ubezpieczeniowa na życie gwarantuje, że ubezpieczyciel wypłaci określoną sumę pieniędzy imiennym beneficjentom w przypadku śmierci ubezpieczonego w zamian za składki opłacane przez ubezpieczającego w ciągu ich życia.

Wniosek o ubezpieczenie na życie musi dokładnie ujawniać przeszłe i obecne warunki zdrowotne ubezpieczonego oraz czynności obarczone wysokim ryzykiem w celu wyegzekwowania umowy.

Rodzaje ubezpieczeń na życie

Dostępnych jest wiele różnych rodzajów ubezpieczeń na życie, aby zaspokoić wszelkie potrzeby i preferencje. W zależności od krótko- lub długoterminowych potrzeb osoby, która ma być ubezpieczona, należy rozważyć główny wybór, czy wybrać tymczasowe lub stałe ubezpieczenie na życie.

Terminowe ubezpieczenie na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie trwa określoną liczbę lat, po czym się kończy. Termin wybierasz przy wykupieniu polisy. Typowe terminy to 10, 20 lub 30 lat. Najlepsze polisy ubezpieczenia na życie równoważą przystępność cenową z długoterminową siłą finansową.

  • Terminowe ubezpieczenie na życie zmniejszające się jest odnawialnym terminowym ubezpieczeniem na życie, którego ochrona zmniejsza się w okresie trwania polisy według ustalonej z góry stawki.

  • Zamienne terminowe ubezpieczenie na życie umożliwia ubezpieczającemu zamianę polisy terminowej na ubezpieczenie stałe.

  • Odnawialne terminowe ubezpieczenie na życie zawiera wycenę za rok zakupu polisy. Składki rosną co roku i są zazwyczaj najtańszym ubezpieczeniem terminowym na początku.

Stałe ubezpieczenie na życie

Stałe ubezpieczenie na życie obowiązuje przez całe życie ubezpieczonego, chyba że ubezpieczający zaprzestanie opłacania składek lub zrzeknie się polisy. Zwykle jest droższy niż termin.

  • Ubezpieczenie na całe życie to rodzaj stałego ubezpieczenia na życie, które kumuluje wartość pieniężną. Ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej umożliwia posiadaczowi polisy wykorzystanie wartości pieniężnej do wielu celów, takich jak źródło pożyczek lub gotówki lub opłacanie składek ubezpieczeniowych.

  • Universal Life (UL) to rodzaj stałego ubezpieczenia na życie z komponentem wartości pieniężnej, który jest oprocentowany. Universal life oferuje elastyczne składki. W przeciwieństwie do okresu i całego życia, składki mogą być dostosowywane w czasie i zaprojektowane z poziomem świadczenia z tytułu śmierci lub rosnącym świadczenia z tytułu śmierci.

  • Indexed universal (IUL) to rodzaj uniwersalnego ubezpieczenia na życie, które pozwala ubezpieczającemu uzyskać stałą lub indeksowaną stopę zwrotu ze składnika wartości pieniężnej.

  • Uniwersalne ubezpieczenie na życie o zmiennej wartości umożliwia ubezpieczającemu inwestowanie wartości pieniężnej polisy na dostępnym oddzielnym rachunku. Ma również elastyczne składki i może być zaprojektowany z równym zasiłkiem z tytułu śmierci lub rosnącym zasiłkiem z tytułu śmierci.

Najwyżej oceniane firmy do porównania

TTT

Terminowe a stałe ubezpieczenie na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie różni się od stałego ubezpieczenia na życie na kilka sposobów, ale zazwyczaj najlepiej odpowiada potrzebom większości ludzi. Terminowe ubezpieczenie na życie trwa tylko przez określony czas i wypłaca świadczenie z tytułu śmierci w przypadku śmierci ubezpieczającego przed upływem terminu. Stałe ubezpieczenie na życie obowiązuje tak długo, jak ubezpieczający opłaca składkę. Kolejna istotna różnica dotyczy składek — terminowe życie jest na ogół znacznie tańsze niż stałe życie, ponieważ nie wiąże się z budowaniem wartości pieniężnej.

Zanim złożysz wniosek o ubezpieczenie na życie, powinieneś przeanalizować swoją sytuację finansową i określić, ile pieniędzy byłoby potrzebne do utrzymania standardu życia Twoich beneficjentów lub zaspokojenia potrzeb, na które kupujesz polisę.

Na przykład, jeśli jesteś głównym opiekunem i masz dzieci w wieku 2 i 4 lat, potrzebujesz wystarczającego ubezpieczenia, aby pokryć swoje obowiązki opiekuńcze, dopóki Twoje dzieci nie dorosną i będą w stanie się utrzymać.

Możesz zbadać koszt wynajęcia niani i gospodyni lub korzystania z komercyjnych usług opieki nad dziećmi i sprzątania, a następnie być może dodać trochę pieniędzy na edukację. Uwzględnij wszelkie zaległe kredyty hipoteczne i potrzeby emerytalne współmałżonka w obliczeniach ubezpieczenia na życie. Zwłaszcza jeśli współmałżonek zarabia znacznie mniej lub jest rodzicem przebywającym w domu. Zsumuj, jakie byłyby te koszty w ciągu najbliższych 16 lat, dodaj więcej dla inflacji i to jest zasiłek z tytułu śmierci, który możesz chcieć kupić – jeśli możesz sobie na to pozwolić.

Ubezpieczenie pogrzebu lub kosztów pogrzebu jest rodzajem stałego ubezpieczenia na życie, które zapewnia niewielkie świadczenie z tytułu śmierci. Pomimo nazw beneficjenci mogą korzystać z zasiłku z tytułu śmierci według własnego uznania.

Ile ubezpieczenia na życie kupić

Na koszt składek na ubezpieczenie na życie może wpływać wiele czynników. Pewne rzeczy mogą być poza Twoją kontrolą, ale innymi kryteriami można zarządzać, aby potencjalnie obniżyć koszty przed złożeniem wniosku.

Po zatwierdzeniu polisy ubezpieczeniowej, jeśli Twoje zdrowie poprawiło się i dokonałeś pozytywnych zmian w stylu życia, możesz poprosić o rozważenie zmiany klasy ryzyka. Nawet jeśli okaże się, że Twój stan zdrowia jest gorszy niż w momencie początkowego ubezpieczenia, Twoje składki nie wzrosną. Jeśli okaże się, że jesteś w lepszym zdrowiu, możesz oczekiwać, że Twoje składki spadną.

Krok 1: Określ, ile potrzebujesz

Zastanów się, jakie wydatki musiałbyś pokryć w przypadku Twojej śmierci. Rzeczy takie jak hipoteka, czesne i inne długi, nie wspominając o kosztach pogrzebu. Ponadto zastąpienie dochodu jest głównym czynnikiem, jeśli współmałżonek lub bliscy potrzebują przepływu gotówki i nie są w stanie samodzielnie ich zapewnić.

W Internecie dostępne są pomocne narzędzia do obliczania kwoty ryczałtowej, która może zaspokoić wszelkie potencjalne wydatki, które należałoby pokryć.

Co wpływa na składki i koszty ubezpieczenia na życie?

Krok 2: Przygotuj swoją aplikację

  • Wiek: Jest to najważniejszy czynnik, ponieważ średnia długość życia jest największym wyznacznikiem ryzyka dla firmy ubezpieczeniowej.

  • Płeć: ponieważ kobiety statystycznie żyją dłużej, zazwyczaj płacą niższe stawki niż mężczyźni w tym samym wieku.

Palenie: osoba, która pali, jest zagrożona wieloma problemami zdrowotnymi, które mogą skrócić życie i zwiększyć składki uzależnione od ryzyka.

Zdrowie: w przypadku większości zasad badania lekarskie obejmują badania przesiewowe pod kątem chorób serca, cukrzycy i raka oraz powiązanych wskaźników medycznych, które mogą wskazywać na ryzyko.

  • Styl życia: niebezpieczny styl życia może sprawić, że składki będą znacznie droższe.

  • Wywiad rodzinny: jeśli masz dowody na poważną chorobę w swojej najbliższej rodzinie, ryzyko zachorowania na pewne schorzenia jest znacznie wyższe.

  • Rejestracja jazdy: historia wykroczeń drogowych lub jazdy pod wpływem alkoholu może drastycznie zwiększyć koszt składek ubezpieczeniowych.

Przewodnik kupowania ubezpieczeń na życie

Wnioski o ubezpieczenie na życie zazwyczaj wymagają osobistej i rodzinnej historii medycznej oraz informacji o beneficjentach. Prawdopodobnie będziesz musiał również poddać się badaniu lekarskiemu. Będziesz musiał ujawnić wszelkie istniejące wcześniej schorzenia, historię wykroczeń drogowych, jazdy pod wpływem i wszelkie niebezpieczne hobby, takie jak wyścigi samochodowe lub skoki spadochronowe.

Przed sporządzeniem polisy potrzebne będą również standardowe dokumenty tożsamości, takie jak karta Ubezpieczenia Społecznego, prawo jazdy lub paszport USA.

Krok 3: Porównaj oferty dotyczące zasad

Po zebraniu wszystkich niezbędnych informacji możesz zebrać wiele ofert ubezpieczeń na życie od różnych dostawców w oparciu o swoje badania. Ceny mogą się znacznie różnić w zależności od firmy, dlatego ważne jest, aby znaleźć najlepszą kombinację polisy, oceny firmy i kosztów premium. Ponieważ ubezpieczenie na życie to coś, co prawdopodobnie będziesz płacić co miesiąc przez dziesięciolecia, może zaoszczędzić ogromną ilość pieniędzy, aby znaleźć najlepszą polisę, która odpowiada Twoim potrzebom.

Korzyści z ubezpieczenia na życie

Istnieje wiele korzyści z posiadania ubezpieczenia na życie. Poniżej przedstawiamy niektóre z najważniejszych funkcji i zabezpieczeń oferowanych przez polisy na życie.

Większość ludzi korzysta z ubezpieczenia na życie, aby zapewnić pieniądze beneficjentom, którzy po śmierci ubezpieczonego ponieśliby trudności finansowe. Jednak dla osób zamożnych korzyści podatkowe związane z ubezpieczeniem na życie, w tym odroczony opodatkowanie wzrost wartości gotówki, dywidendy wolne od podatku i wolne od podatku świadczenia z tytułu śmierci, mogą zapewnić dodatkowe możliwości strategiczne.

Unikanie podatków

Świadczenie z tytułu śmierci z polisy ubezpieczeniowej na życie jest zwykle wolne od podatku. Osoby zamożne czasami kupują stałe ubezpieczenie na życie w ramach funduszu powierniczego, aby pomóc w opłaceniu podatków od nieruchomości, które będą należne po ich śmierci. Ta strategia pomaga zachować wartość spadku dla ich spadkobierców.

Unikanie opodatkowania to zgodna z prawem strategia minimalizacji zobowiązań podatkowych i nie należy jej mylić z uchylaniem się od opodatkowania,. które jest nielegalne.

Kto potrzebuje ubezpieczenia na życie?

Ubezpieczenie na życie zapewnia wsparcie finansowe osobom pozostałym przy życiu lub innym beneficjentom po śmierci ubezpieczonego posiadacza polisy. Oto kilka przykładów osób, które mogą potrzebować ubezpieczenia na życie:

  • Rodzice z nieletnimi dziećmi. W przypadku śmierci rodzica utrata dochodów lub umiejętności opiekuńczych może spowodować trudności finansowe. Ubezpieczenie na życie może zapewnić, że dzieci będą miały środki finansowe, których potrzebują, dopóki nie będą mogły się utrzymać.

  • Rodzice z dorosłymi dziećmi specjalnej troski. W przypadku dzieci, które wymagają opieki przez całe życie i nigdy nie będą samowystarczalne, ubezpieczenie na życie może zapewnić, że ich potrzeby zostaną zaspokojone po śmierci rodziców. Świadczenie z tytułu śmierci może być wykorzystane do sfinansowania funduszu powierniczego o specjalnych potrzebach,. który powiernik będzie zarządzał dla świadczenia na dorosłe dziecko.

  • Dorośli, którzy posiadają wspólną nieruchomość. Żonaty lub nie, jeśli śmierć jednej osoby dorosłej oznaczałaby, że druga osoba nie byłaby już w stanie spłacać pożyczek, utrzymania i podatków od nieruchomości, ubezpieczenie na życie może być dobrym pomysłem. Przykładem może być zaręczona para, która zaciąga wspólny kredyt hipoteczny, aby kupić swój pierwszy dom.

  • Seniory, którzy chcą zostawić pieniądze dorosłym dzieciom, które zapewniają im opiekę. Wiele dorosłych dzieci poświęca czas w pracy na opiekę nad starszym rodzicem, który potrzebuje pomocy. Pomoc ta może również obejmować bezpośrednie wsparcie finansowe. Ubezpieczenie na życie może pomóc w zwrocie kosztów dorosłego dziecka po śmierci rodzica.

  • Młodzi dorośli, których rodzice zaciągnęli dług z prywatnej pożyczki studenckiej lub zaciągnęli dla nich pożyczkę. Młodzi dorośli bez osób na utrzymaniu rzadko potrzebują ubezpieczenia na życie, ale jeśli rodzic będzie spłacał dług dziecka po jego śmierci, dziecko może chcą mieć wystarczające ubezpieczenie na życie, aby spłacić ten dług.

  • Dzieci lub młodzi dorośli, którzy chcą korzystać z niskich stawek. Im młodszy i zdrowszy, tym niższe składki ubezpieczeniowe. Dorosła osoba w wieku 20 lat może wykupić polisę nawet bez osób na utrzymaniu, jeśli istnieje oczekiwanie, że będzie je mieć w przyszłości.

  • Małżonkowie pozostający w domu. Małżonkowie pozostający w domu powinni mieć ubezpieczenie na życie, ponieważ mają znaczną wartość ekonomiczną w oparciu o pracę, jaką wykonują w domu. Według Salary.com, wartość ekonomiczna rodzica pozostającego w domu byłaby równa rocznej pensji w wysokości 162 581 USD w 2018 roku.

  • Zamożne rodziny, które spodziewają się płacić podatki od majątku. Ubezpieczenie na życie może zapewnić fundusze na pokrycie podatków i zachowanie pełnej wartości majątku w stanie nienaruszonym.

  • Rodziny, których'nie stać na pokrycie kosztów pogrzebu i pogrzebu. Niewielka polisa na życie może zapewnić środki na uczczenie śmierci bliskiej osoby.

  • Firmy z kluczowymi pracownikami. Jeśli śmierć kluczowego pracownika, takiego jak dyrektor generalny, stworzyłaby poważne trudności finansowe dla firmy, firma ta może mieć interes podlegający ubezpieczeniu, który pozwoli jej na zakup polisy ubezpieczeniowej na życie na tego pracownika.

  • Renciści pozostający w związku małżeńskim. Zamiast wybierać między wypłatą emerytury, która oferuje świadczenie dla współmałżonka, a taką, która go nie oferuje, emeryci mogą przyjąć pełną emeryturę i wykorzystać część pieniędzy na zakup ubezpieczenia na życie, aby zapewnić korzyści współmałżonkowi. Strategia ta nazywana jest maksymalizacją emerytury.

  • Osoby z wcześniejszymi schorzeniami. Takie jak rak, cukrzyca lub palenie. Należy jednak pamiętać, że niektórzy ubezpieczyciele mogą odmówić ubezpieczenia takim osobom lub pobierać bardzo wysokie stawki.

Każda polisa jest unikalna dla ubezpieczonego i ubezpieczyciela. Ważne jest, aby przejrzeć dokument polisy, aby zrozumieć, jakie ryzyka obejmuje Twoja polisa, ile zapłaci ona Twoim beneficjentom i w jakich okolicznościach.

Rozważania przed zakupem ubezpieczenia na życie

Ubezpieczenie na życie może być rozsądnym narzędziem finansowym do zabezpieczenia Twoich zakładów i zapewnienia ochrony Twoim bliskim na wypadek śmierci w przypadku śmierci w okresie obowiązywania polisy. Są jednak sytuacje, w których nie ma to większego sensu – na przykład kupowanie za dużo lub ubezpieczanie tych, których dochody nie muszą być wymieniane. Dlatego ważne jest, aby wziąć pod uwagę następujące kwestie.

Jakich wydatków nie można było pokryć w przypadku śmierci? Jeśli twój współmałżonek ma wysokie dochody i nie masz dzieci, być może nie jest to uzasadnione. Nadal konieczne jest rozważenie wpływu twojej potencjalnej śmierci na współmałżonka i zastanowienie się, ile wsparcia finansowego będą potrzebowali, aby pogrążyć się w żałobie, nie martwiąc się o powrót do pracy, zanim będą na to gotowi. Jednakże, jeśli dochód obojga małżonków jest niezbędny do utrzymania pożądanego stylu życia lub spełnienia zobowiązań finansowych, wówczas oboje małżonkowie mogą potrzebować oddzielnego ubezpieczenia na życie.

Jeśli kupujesz polisę na życie innego członka rodziny, ważne jest, aby zapytać — co próbujesz ubezpieczyć? Dzieci i seniorzy naprawdę nie mają żadnych znaczących dochodów do zastąpienia, ale koszty pogrzebu mogą wymagać pokrycia w przypadku ich śmierci. Poza kosztami pogrzebu rodzic może również chcieć zabezpieczyć przyszłe ubezpieczenie swojego dziecka poprzez wykupienie umiarkowanej polisy, gdy jest ono małe. Takie postępowanie pozwala rodzicowi zapewnić, że jego dziecko może finansowo chronić swoją przyszłą rodzinę. Rodzice mogą wykupić ubezpieczenie na życie dla swoich dzieci tylko do 25% obowiązującej polisy na ich życie.

Czy inwestowanie pieniędzy, które byłyby opłacane w składki na stałe ubezpieczenie przez cały okres polisy, może przynieść lepszy zwrot w czasie? Jako zabezpieczenie przed niepewnością, konsekwentne oszczędzanie i inwestowanie — na przykład samoubezpieczenie — może mieć w niektórych przypadkach większy sens, jeśli nie trzeba zastępować znacznych dochodów lub jeśli zwroty z inwestycji w ramach polityki są nadmiernie konserwatywne.

Jak działa ubezpieczenie na życie

Polisa na życie składa się z dwóch głównych elementów — świadczenia z tytułu śmierci i składki. Terminowe ubezpieczenie na życie składa się z tych dwóch składników, ale polisy na życie stałe lub na całe życie mają również składnik wartości pieniężnej.

  1. Świadczenie z tytułu śmierci. Świadczenie z tytułu śmierci lub wartość nominalna to kwota pieniężna, którą firma ubezpieczeniowa gwarantuje beneficjentom wskazanym w polisie w momencie śmierci ubezpieczonego. Ubezpieczonym może być rodzic, a beneficjentami mogą być np. ich dzieci. Ubezpieczony wybierze żądaną kwotę świadczenia z tytułu śmierci na podstawie szacowanych przyszłych potrzeb świadczeniobiorców. Firma ubezpieczeniowa określi, czy istnieje odsetki podlegające ubezpieczeniu i czy proponowany ubezpieczony kwalifikuje się do objęcia ochroną na podstawie wymogów firmy ubezpieczeniowej związanych z wiekiem, stanem zdrowia i wszelkimi niebezpiecznymi działaniami, w których uczestniczy proponowany ubezpieczony.

  2. Premium. Składki to pieniądze, które ubezpieczający płaci za ubezpieczenie. Ubezpieczyciel musi wypłacić świadczenie z tytułu śmierci, gdy ubezpieczony umrze, jeśli ubezpieczający płaci wymagane składki, a składki są określane częściowo na podstawie tego, jak prawdopodobne jest, że ubezpieczyciel będzie musiał wypłacić świadczenie z tytułu śmierci wynikające z polisy w oparciu o przewidywaną długość życia ubezpieczonego. Czynniki wpływające na oczekiwaną długość życia obejmują wiek ubezpieczonego, płeć, historię medyczną, zagrożenia zawodowe i hobby wysokiego ryzyka. Część składki trafia również na koszty operacyjne firmy ubezpieczeniowej. Składki są wyższe w przypadku polis z większymi świadczeniami z tytułu śmierci, osób o wyższym ryzyku oraz stałych polis, które kumulują wartość gotówkową.

  3. Wartość pieniężna. Wartość pieniężna stałego ubezpieczenia na życie służy dwóm celom. Jest to konto oszczędnościowe, z którego ubezpieczający może korzystać przez całe życie ubezpieczonego; środki pieniężne gromadzone są na zasadzie podatku odroczonego. Niektóre zasady mogą mieć ograniczenia dotyczące wypłat w zależności od sposobu wykorzystania pieniędzy. Na przykład ubezpieczający może zaciągnąć pożyczkę w zamian za wartość gotówkową polisy i musi zapłacić odsetki od kwoty głównej pożyczki. Ubezpieczający może również wykorzystać wartość gotówkową na opłacenie składek lub wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. Wartość pieniężna to świadczenie na życie, które pozostaje w firmie ubezpieczeniowej po śmierci ubezpieczonego. Wszelkie niespłacone pożyczki w stosunku do wartości pieniężnej zmniejszą świadczenie z tytułu śmierci polisy.

Dobrze wiedzieć

Właściciel polisy i ubezpieczony to zazwyczaj ta sama osoba, ale czasami mogą się różnić. Na przykład firma może wykupić ubezpieczenie kluczowej osoby od kluczowego pracownika, takiego jak dyrektor generalny, lub ubezpieczony może sprzedać własną polisę stronie trzeciej za gotówkę w ramach ugody na życie.

Pasażerowie ubezpieczeń na życie i zmiany w polisach

Wiele firm ubezpieczeniowych oferuje posiadaczom polis możliwość dostosowania ich polis do ich potrzeb. Pasażerowie to najczęstszy sposób, w jaki posiadacze polis mogą modyfikować lub zmieniać swoje plany. Jest wielu zawodników, ale dostępność zależy od dostawcy. Ubezpieczający zazwyczaj zapłaci dodatkową składkę za każdego pasażera lub opłatę za skorzystanie z tego pasażera, chociaż niektóre polisy obejmują niektórych pasażerów w swojej składce podstawowej.

  • Zasiłek z tytułu wypadku z tytułu śmierci zapewnia dodatkowe ubezpieczenie na życie w przypadku, gdy śmierć ubezpieczonego jest przypadkowa.

  • Zrzeczenie się premii rider zwalnia ubezpieczającego z dokonywania płatności składek, jeśli ubezpieczony stanie się niepełnosprawny i niezdolny do pracy.

  • Renta inwalidzka wypłaca miesięczny dochód w przypadku, gdy ubezpieczający stanie się niezdolny do pracy przez kilka miesięcy lub dłużej z powodu poważnej choroby lub urazu.

  • Po rozpoznaniu śmiertelnej choroby, świadczenie przyspieszonego świadczenia z tytułu śmierci umożliwia ubezpieczonemu pobranie części lub całości świadczenia z tytułu śmierci.

  • Zasiłek z tytułu opieki długoterminowej jest rodzajem świadczenia z tytułu przyspieszonej śmierci, które można wykorzystać na opłacenie opieki w domu opieki, życiu wspomaganym lub w domu, gdy ubezpieczony wymaga pomocy w codziennych czynnościach, takich jak kąpiel, jedzenie i korzystania z toalety.

  • Gwarantowany kolarz ubezpieczeniowy umożliwia ubezpieczonemu wykupienie dodatkowego ubezpieczenia w późniejszym terminie bez badania lekarskiego.

Pożyczanie pieniędzy. Większość stałych ubezpieczeń na życie gromadzi wartość gotówkową, na którą ubezpieczający może pożyczyć pieniądze. Technicznie rzecz biorąc, pożyczasz pieniądze od firmy ubezpieczeniowej i wykorzystujesz swoją wartość pieniężną jako zabezpieczenie. W przeciwieństwie do innych rodzajów pożyczek, ocena kredytowa ubezpieczającego nie jest czynnikiem. Warunki spłaty mogą być elastyczne, a odsetki od pożyczki wracają na konto wartości pieniężnej ubezpieczającego. Pożyczki z polisy mogą jednak zmniejszyć świadczenie z tytułu śmierci polisy.

Emerytura finansowa. Polisy z wartością gotówkową lub komponentem inwestycyjnym mogą stanowić źródło dochodu emerytalnego. Taka okazja może wiązać się z wysokimi opłatami i niższym zasiłkiem z tytułu śmierci, więc może to być dobra opcja tylko dla osób, które wykorzystały inne konta oszczędnościowe i inwestycyjne z ulgą podatkową. Opisana wcześniej strategia maksymalizacji emerytury to kolejny sposób, w jaki ubezpieczenie na życie może finansować emeryturę.

Rozsądnie jest dokonywać ponownej oceny swoich potrzeb w zakresie ubezpieczenia na życie co roku lub po ważnych wydarzeniach życiowych, takich jak rozwód, małżeństwo, narodziny lub adopcja dziecka lub duże zakupy, takie jak dom. Może być konieczne zaktualizowanie beneficjentów polisy, zwiększenie ubezpieczenia, a nawet zmniejszenie ubezpieczenia.

Kwalifikacja do ubezpieczenia na życie

Ubezpieczyciele oceniają każdego kandydata na ubezpieczenie na życie indywidualnie dla każdego przypadku, a przy setkach ubezpieczycieli do wyboru prawie każdy może znaleźć polisę w przystępnej cenie, która przynajmniej częściowo spełnia jego potrzeby. Według Instytutu Informacji Ubezpieczeniowej w 2018 r. w Stanach Zjednoczonych istniało 841 firm oferujących ubezpieczenia na życie i renty.

Co więcej, wiele firm ubezpieczeniowych na życie sprzedaje różne rodzaje i wielkości polis, a niektóre specjalizują się w zaspokajaniu konkretnych potrzeb, takich jak polisy dla osób z przewlekłymi schorzeniami. Są też brokerzy, którzy specjalizują się w ubezpieczeniach na życie i wiedzą, co oferują różne firmy. Wnioskodawcy mogą bezpłatnie współpracować z brokerem w celu znalezienia potrzebnego ubezpieczenia. Oznacza to, że prawie każdy może uzyskać jakiś rodzaj polisy ubezpieczeniowej na życie, jeśli spojrzy wystarczająco mocno i jest gotów zapłacić wystarczająco wysoką cenę lub zaakceptować być może mniej niż idealne świadczenie z tytułu śmierci.

Ubezpieczenia nie są przeznaczone tylko dla osób zdrowych i zamożnych, a ponieważ branża ubezpieczeniowa jest znacznie szersza niż wielu konsumentów zdaje sobie sprawę, uzyskanie ubezpieczenia na życie może być możliwe i niedrogie, nawet jeśli wcześniejsze wnioski zostały odrzucone lub ceny ofertowe były niedostępne.

Ogólnie rzecz biorąc, im młodszy i zdrowszy jesteś, tym łatwiej będzie ci zakwalifikować się do ubezpieczenia na życie, a im starszy i mniej zdrowy jesteś, tym trudniej będzie. Niektóre wybory dotyczące stylu życia, takie jak używanie tytoniu lub angażowanie się w ryzykowne hobby, takie jak skoki spadochronowe, również utrudniają zakwalifikowanie się lub prowadzą do wyższych stawek.

TTT

Kliknij każdy, aby zobaczyć pełną recenzję

Ujawnienie

Publikujemy bezstronne recenzje produktów; nasze opinie są naszymi własnymi i nie mają na nie wpływu płatności otrzymywane od naszych partnerów reklamowych. Dowiedz się więcej o tym, jak oceniamy produkty i przeczytaj nasze oświadczenie dla reklamodawców o tym, jak zarabiamy pieniądze. Zobacz naszą pełną listę najlepszych firm dla różnych rodzajów polis.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

  • Terminowe polisy na życie wygasają po upływie określonej liczby lat. Stałe polisy na życie pozostają aktywne do momentu śmierci ubezpieczonego, zaprzestania opłacania składek lub rezygnacji z polisy.

  • Polisa na życie jest tak dobra, jak siła finansowa firmy, która ją wystawia. Państwowe fundusze gwarancyjne mogą spłacać roszczenia, jeśli emitent nie może.

  • Aby polisa na życie pozostała w mocy, ubezpieczający musi zapłacić jedną składkę z góry lub płacić regularne składki w czasie.

  • Kiedy ubezpieczony umrze, wymienieni beneficjenci polisy otrzymają wartość nominalną polisy lub świadczenie z tytułu śmierci.

  • Ubezpieczenie na życie jest prawnie wiążącą umową, która wypłaca świadczenie z tytułu śmierci właścicielowi polisy w przypadku śmierci ubezpieczonego.

FAQ

Jakie są zalety ubezpieczenia na życie?

  • Wypłaty są wolne od podatku. Świadczenia z tytułu śmierci są wypłacane jednorazowo i nie podlegają federalnemu podatkowi dochodowemu, ponieważ nie są uważane za dochód beneficjentów. – Osoby na utrzymaniu nie muszą martwić się o koszty utrzymania. Większość kalkulatorów polis zaleca wielokrotność dochodu brutto wynoszącą siedem do 10 lat, która może pokryć główne wydatki, takie jak kredyty hipoteczne i czesne, bez konieczności zaciągania pożyczek przez żyjącego współmałżonka lub dzieci.- Koszty końcowe mogą zostać pokryte. Wydatki na pogrzeb mogą być znaczne i można ich uniknąć dzięki polisie pogrzebowej lub polisom na życie standardowe lub na stałe. Polisy mogą uzupełniać oszczędności emerytalne. Stałe polisy na życie, takie jak całe, uniwersalne i zmienne ubezpieczenia na życie, mogą oferować wartość pieniężną oprócz świadczeń z tytułu śmierci, co może zwiększyć inne oszczędności na emeryturze.

Jak działa ubezpieczenie na życie?

Wszystkie polisy ubezpieczeniowe na życie oferują świadczenie z tytułu śmierci w zamian za opłacenie składki ubezpieczycielowi w okresie obowiązywania polisy. Jeden popularny rodzaj ubezpieczenia na życie — terminowe ubezpieczenie na życie — trwa tylko przez określony czas, na przykład 10 lub 20 lat, podczas których ubezpieczający musi zrównoważyć finansowe skutki utraty dochodów. Stałe ubezpieczenie na życie obejmuje również świadczenie z tytułu śmierci, ale trwa przez całe życie ubezpieczającego, o ile składki są utrzymywane i może obejmować wartość pieniężną, która rośnie w czasie.

Co wpływa na składki na ubezpieczenie na życie?

  • Wiek (młodszy jest tańszy) - Płeć (kobieta jest zwykle tańsza) - Palenie (palenie zwiększa składki) - Zdrowie (zły stan zdrowia może podnieść składki) - Styl życia (ryzykowne działania mogą zwiększyć składki) - Historia medyczna rodziny (choroba przewlekła u krewnych może podnieść składki)- rekord jazdy (dobrzy kierowcy oszczędzają na składkach)

Kto potrzebuje ubezpieczenia na życie?

Ubezpieczenie na życie jest najbardziej przydatne dla osób, które muszą zapewnić bezpieczeństwo współmałżonkowi, dzieciom lub innym członkom rodziny na wypadek ich śmierci. Świadczenia z tytułu śmierci z ubezpieczenia na życie, w zależności od kwoty polisy, mogą pomóc beneficjentom spłacić kredyt hipoteczny, pokryć czesne za studia lub pomóc w sfinansowaniu emerytury. Trwałe ubezpieczenie na życie zawiera również składnik wartości pieniężnej, który rośnie w czasie.

Jak kwalifikujesz się do ubezpieczenia na życie?

Ubezpieczenie na życie jest dostępne dla każdego, ale koszt lub poziom składki mogą się znacznie różnić w zależności od poziomu ryzyka, jaki dana osoba przedstawia w oparciu o takie czynniki, jak wiek, zdrowie i styl życia. Wnioski o ubezpieczenie na życie zazwyczaj wymagają od klienta dostarczenia dokumentacji medycznej i historii choroby oraz poddania się badaniu lekarskiemu. Niektóre rodzaje ubezpieczeń na życie, takie jak gwarantowana akceptacja na życie, nie wymagają badań lekarskich, ale generalnie mają znacznie wyższe składki i wiążą się z początkowym okresem oczekiwania przed wejściem w życie i oferowaniem świadczenia z tytułu śmierci.