Okres wykluczenia istniejącego wcześniej warunku

Jaki jest wcześniejszy okres wykluczenia warunków?

Dotychczasowy okres wykluczenia schorzenia to rezerwa na ubezpieczenie zdrowotne, która ogranicza lub wyłącza świadczenia na pewien czas. Podstawą ustalenia jest stan zdrowia ubezpieczającego przed zapisaniem się do planu zdrowotnego. Ustawa o przystępnej cenie (ACA) drastycznie skróciła istniejące wcześniej okresy wykluczenia, ale nadal mogą wystąpić.

Jak działa wcześniejszy okres wykluczenia warunku

Wcześniejszy okres wykluczenia schorzenia ogranicza liczbę świadczeń, które ubezpieczyciel musi zapewnić w przypadku określonych schorzeń i nie ma zastosowania do świadczeń medycznych zapewnianych przez polisę ubezpieczenia zdrowotnego dla innych rodzajów opieki.

Na przykład, ubezpieczający może zostać wykluczony z otrzymywania świadczeń z tytułu istniejącej wcześniej choroby serca przez okres miesięcy po rozpoczęciu polisy, ale nadal może otrzymać opiekę w przypadku schorzeń, które nie kwalifikują się jako istniejące wcześniej, takich jak grypa.

Wszystkie plany Rynku Ubezpieczeń Zdrowotnych muszą obejmować leczenie istniejących wcześniej schorzeń. Medicare zazwyczaj obejmuje również istniejące wcześniej schorzenia bez długich list oczekujących.

Warunki wykluczenia

Ustawa o przenośności i odpowiedzialności w ubezpieczeniach zdrowotnych z 1996 r. (HIPAA) wymaga, aby ubezpieczyciele zapewniali ochronę osobom objętym grupowymi planami zdrowotnymi i nakłada ograniczenia na sposób, w jaki ubezpieczyciele mogą ograniczać niektóre świadczenia.

Przed HIPAA pracownicy z przewlekłymi problemami zdrowotnymi lub trwającymi leczeniem i lekami często czuli się zmuszeni do pozostania w obecnej pracy, ponieważ plan zdrowotny nowego pracodawcy mógł narzucać długie oczekiwanie na ubezpieczenie lub w ogóle odmówić pokrycia jakichkolwiek kosztów choroby. Ustawa określa wytyczne dotyczące tego, jak i kiedy ubezpieczyciele mogą wykluczyć ubezpieczenie zdrowotne od osób, które miały wcześniej istniejące schorzenia przed przystąpieniem do polisy.

HIPAA pozwalał ubezpieczycielom na odmowę pokrycia wcześniej istniejących schorzeń do pierwszych 12 miesięcy po rejestracji lub 18 miesięcy w przypadku późnej rejestracji.

Istniejące wcześniej okresy wykluczenia z warunków są uregulowanymi cechami polisy, co oznacza, że ubezpieczyciel prawdopodobnie ma górną granicę okresu, przez który będzie trwał okres wykluczenia.

Skrócenie wcześniejszego okresu wykluczenia warunków

Osoby fizyczne mogą skrócić istniejący wcześniej okres wykluczenia z ubezpieczenia, udowadniając, że posiadały polisę uznaniową przed przystąpieniem do nowego planu, zwykle za pomocą zaświadczenia o ciągłym ubezpieczeniu od poprzedniego ubezpieczyciela, który może również oferować inne formy dowodu.

Ubezpieczyciele muszą dostarczyć pisemne powiadomienie wskazujące, że spełniony jest wcześniej istniejący warunek, a odliczanie okresu wykluczenia rozpoczyna się natychmiast po każdym wymaganym przez plan okresie oczekiwania. W niektórych stanach ubezpieczyciele mogą nałożyć dodatkowe ograniczenia dotyczące tego, czy mogą uwzględnić wcześniej istniejący okres wykluczenia z choroby.

ACA i wcześniejsze schorzenia

Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie,. uchwaloną w 2010 r., firmy ubezpieczeniowe nie mogą odmawiać ubezpieczenia lub pobierać wyższych opłat osobom z wcześniej istniejącymi schorzeniami. „Ubezpieczyciele zdrowotni nie mogą już pobierać dodatkowych opłat ani odmawiać ubezpieczenia Tobie lub Twojemu dziecku z powodu istniejącego wcześniej stanu zdrowia, takiego jak astma, cukrzyca lub rak. Nie mogą również ograniczać świadczeń z tego powodu. Gdy masz ubezpieczenie, nie mogą odmówić pokrycia kosztów leczenia wcześniejszego stanu."

Ustawa o przystępnej cenie zablokowała wielu ubezpieczycielom możliwość narzucenia wcześniej istniejącego okresu wykluczenia schorzenia, ale nadal występuje. dzieje się tak zwykle, ponieważ okresy mają wbudowaną akceptację dziedzictwa z poprzednich polityk; tego rodzaju polisa, zakupiona przed 23 marca 2010 r., nazywana jest „dziadkowym planem zdrowotnym”.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Dziś ubezpieczyciele nie mogą komuś odmówić ubezpieczenia na podstawie wcześniej istniejących warunków, ani pobierać więcej.
Ubezpieczyciele w niektórych stanach mogą wprowadzić ograniczenia dotyczące tego, czy mogą uwzględniać istniejący wcześniej okres wykluczenia z choroby.
Niektórzy ubezpieczyciele nadal mają wcześniej istniejące okresy wyłączenia warunków, ale nie wiele, dzięki uchwaleniu ACA.
W przeszłości, jeśli osoby fizyczne mogły udowodnić, że posiadały godne ubezpieczenia przed przystąpieniem do nowego planu, można było uchylić okres wykluczenia.
Wcześniej istniejący stan to jakikolwiek problem zdrowotny lub dolegliwość, która została wcześniej zdiagnozowana w momencie ubiegania się o ubezpieczenie.

##FAQ

Co to jest wcześniejszy stan?

Wcześniej istniejący stan to jakikolwiek problem zdrowotny, taki jak cukrzyca lub rak, który miałeś przed datą złożenia wniosku o ubezpieczenie. Ubezpieczyciele nie mogą odmówić pokrycia kosztów leczenia z powodu wcześniejszego stanu chorobowego lub naliczenia wyższych opłat w ramach ACA.

Czy mogę uzyskać ubezpieczenie, jeśli mam wcześniej istniejący stan?

TAk. Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie, firmy ubezpieczeniowe nie mogą odmówić pokrycia lub naliczenia wyższych opłat tylko dlatego, że cierpisz na wcześniejszą chorobę – to znaczy problem zdrowotny, który miałeś przed datą rozpoczęcia nowego ubezpieczenia zdrowotnego. Jedynym wyjątkiem od wcześniej istniejącej zasady ubezpieczenia są niektóre indywidualne plany ubezpieczenia zdrowotnego „dziadka” – takie, jakie kupujesz sam, a nie oferowane przez pracodawcę. Nie muszą obejmować istniejących wcześniej warunków.

Na jak długo można wykluczyć istniejący stan?

Ustawa o przystępnej cenie utrudniała wykluczenie istniejących wcześniej schorzeń z zakresu ubezpieczenia. W rezultacie, sponsorowane przez pracodawcę grupowe plany zdrowotne prawie nigdy ich nie mają, chociaż nowy pracownik może czekać do trzech miesięcy na ogólny zasięg. Gdy tylko plan wejdzie w życie, są one w pełni objęte, bez wyjątków dla wcześniej istniejących warunków. To samo dotyczy indywidualnego ubezpieczenia zakupionego za pośrednictwem stanowego lub federalnego rynku zdrowia. Jeśli plan niezgodny z ACA nadal wyklucza istniejące wcześniej warunki, w większości przypadków może to zrobić tylko przez pewien okres — 12 lub 18 miesięcy, w zależności od tego, kiedy się zapisałeś.

Czy krótkoterminowe plany zdrowotne obejmują istniejące wcześniej schorzenia?

Nie, krótkoterminowe plany zdrowotne zwykle nie obejmują istniejących wcześniej schorzeń, a roszczenia zostaną odrzucone, jeśli usługa lub leczenie wynika z nich. Czas, przez który polityki krótkoterminowe „spoglądają wstecz” w odniesieniu do wcześniej istniejących warunków, różni się w zależności od stanu i waha się od poprzednich sześciu miesięcy do pięciu lat.

Czy ciąża może być uważana za wcześniejszą chorobę?

Nie, ciąża nie może być uważana za stan istniejący wcześniej, dzięki ustawie o przystępnej cenie. (Mogło to być przed wejściem w życie ustawy w 2010 r.) Również noworodki i nowo adoptowane dzieci, które zostaną zapisane do planu w ciągu 30 dni, nie mogą podlegać wcześniejszym wykluczeniom chorobowym.