Capacidade de crédito

O que é credibilidade?

crédito é como um credor determina que você não cumprirá suas obrigações de dívida, ou quão digno você é de receber um novo crédito. Sua credibilidade é o que os credores analisam antes de aprovar qualquer novo crédito para você.

A qualidade de crédito é determinada por vários fatores, incluindo seu histórico de pagamento e pontuação de crédito. Algumas instituições de crédito também consideram os ativos disponíveis e o número de passivos que você tem quando determinam a probabilidade de inadimplência.

Entendendo a capacidade de crédito

Sua credibilidade diz a um credor o quão adequado você é para aquele pedido de empréstimo ou cartão de crédito que você preencheu. A decisão que a empresa toma é baseada em como você lidou com o crédito no passado. Para fazer isso, eles analisam vários fatores diferentes: seu relatório de crédito geral , pontuação de crédito e histórico de pagamentos.

Seu relatório de crédito descreve quanta dívida você carrega, os saldos altos, os limites de crédito e o saldo atual de cada conta. Ele também sinalizará qualquer informação importante para o credor em potencial, incluindo se você teve valores vencidos, inadimplências, falências bancárias e itens de cobrança.

Sua credibilidade também é medida por sua pontuação de crédito, que mede você em uma escala numérica com base em seu relatório de crédito. Uma pontuação de crédito alta significa que sua credibilidade é alta. Por outro lado, a baixa credibilidade decorre de uma pontuação de crédito mais baixa.

O histórico de pagamentos também desempenha um papel fundamental na determinação de sua credibilidade. Os credores geralmente não concedem crédito a alguém cujo histórico demonstra pagamentos atrasados, pagamentos perdidos e irresponsabilidade financeira geral. Se você está em dia com todos os seus pagamentos, o histórico de pagamentos em seu relatório de crédito deve refletir isso e você não deve se preocupar com nada. O histórico de pagamentos conta para 35% da sua pontuação de crédito, por isso é uma boa ideia manter-se sob controle, mesmo que você tenha que fazer apenas o pagamento mínimo.

Sua credibilidade é importante porque determinará se você obtém esse empréstimo de carro ou esse novo cartão de crédito. Mas isso não é tudo. Quanto mais digno de crédito você for, melhor será para você no longo prazo, porque normalmente significa melhores taxas de juros,. menos taxas e melhores termos e condições em um cartão de crédito ou empréstimo, o que significa mais dinheiro no bolso. Também afeta a elegibilidade de emprego, prêmios de seguro , financiamento de negócios e certificações ou licenças profissionais.

Verificando sua solvência

agências de relatórios de crédito proeminentes que medem a credibilidade são Experian, TransUnion e Equifax. Os credores pagam às agências de relatórios de crédito para acessar dados de crédito de clientes potenciais ou existentes, além de usar seus próprios sistemas de pontuação de crédito para conceder aprovação para crédito.

Por exemplo, Mary tem uma pontuação de crédito de 700 e alta credibilidade. Mary obtém aprovação para um cartão de crédito com taxa de juros de 11% e limite de crédito de US$ 5.000. Doug tem uma pontuação de crédito de 600 e baixa credibilidade. Doug obtém aprovação para um cartão de crédito com taxa de juros de 23,9% e limite de crédito de US$ 1.000. Doug paga mais juros ao longo do tempo do que Mary.

Todo consumidor deve acompanhar sua pontuação de crédito porque é o fator que as instituições financeiras usam para decidir se um solicitante é elegível para crédito, taxas de juros preferenciais e limites de crédito específicos. Você pode solicitar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito uma vez por ano, ou pode participar de um site de monitoramento de crédito gratuito como Credit Karma ou Credit Sesame (sendo este último um dos melhores serviços de monitoramento de crédito atualmente disponíveis), o que permite que você continue acompanhar seu histórico de crédito.

Como melhorar sua credibilidade

Existem várias maneiras de melhorar sua pontuação de crédito para estabelecer a credibilidade. A maneira mais óbvia é pagar suas contas em dia. Certifique-se de estar em dia com quaisquer pagamentos atrasados ou configure planos de pagamento para pagar dívidas vencidas. Pague mais do que o pagamento mínimo mensal para quitar dívidas mais rapidamente e reduzir a avaliação de taxas atrasadas.

Mantenha os saldos do cartão de crédito em 20% ou menos do limite de crédito, embora 10% seja o ideal. Verifique sua relação dívida-renda (DTI). Um DTI aceitável é de 35%, mas 28% é o ideal. O DTI pode ser calculado dividindo sua dívida mensal total pela sua renda mensal bruta total. Os credores usam o DTI ao avaliar a qualidade de crédito de um indivíduo.

Insight do Consultor

James Di Virgilio, CIMA®, CFP®

Chacon Diaz & Di Virgilio**,** Gainesville, FL

Uma das maneiras mais simples de obter uma pontuação de crédito superior (acima de 800) é usando cartões de crédito. Siga estes passos para chegar lá:

Pague automaticamente seu cartão de crédito. Se você não se sentir seguro em selecionar a opção de pagar automaticamente o saldo total do cartão de crédito todos os meses da sua conta bancária, usar um cartão de crédito não é para você.

Nunca feche sua conta de cartão de crédito. Fechar contas de cartão de crédito prejudica seu histórico de crédito. Em vez disso, faça o downgrade para um cartão de crédito sem anuidade e deixe a conta aberta.

Quanto mais crédito você tiver, maior será sua pontuação. À medida que você se sentir confortável usando um cartão de crédito e sempre pagando integralmente, comece a expandir seu crédito. Solicite um novo cartão com um banco diferente ou peça para aumentar sua linha de crédito com seu banco atual. Sua pontuação de crédito cairá por 90 dias, mas depois aumentará mais do que antes.

Você também pode solicitar uma cópia gratuita de seus relatórios de crédito TransUnion, Experian e Equifax. Revise todas as informações quanto à precisão e conteste quaisquer erros. Forneça documentação de suporte para fundamentar sua reivindicação de disputa. Além disso, você pode contestar informações imprecisas com a empresa que relata o erro.

A qualidade de crédito é difícil de restaurar uma vez perdida. Você terá que trabalhar duro para restaurá-lo e mantê-lo. Portanto, certifique-se de seguir as dicas acima para se manter sob controle.

Destaques

Melhorar ou manter sua credibilidade é tão simples quanto fazer seus pagamentos em dia.
A qualidade de crédito é determinada por vários fatores, incluindo seu histórico de pagamento e pontuação de crédito.
A credibilidade é como um credor dirá se você não cumprirá suas obrigações de dívida.