Seguro de Stop Loss Agregado
O que é o Seguro Stop-Loss Agregado?
O seguro stop-loss agregado é uma apólice projetada para limitar a cobertura de sinistros (perdas) a um valor específico. Essa cobertura garante que um sinistro catastrófico (stop-loss específico) ou vários sinistros (stop-loss agregados) não esgotam as reservas financeiras de um plano autofinanciado. O stop-loss agregado protege o empregador contra reivindicações maiores do que o esperado. Se o total de sinistros exceder o limite agregado,. a seguradora stop-loss cobre os sinistros ou reembolsa o empregador.
Entendendo o Seguro Stop-Loss Agregado
O seguro stop-loss agregado é realizado para planos de seguro autofinanciados para os quais o empregador assume o risco financeiro de fornecer benefícios de saúde a seus funcionários. Em termos práticos, os empregadores autofinanciados pagam por cada sinistro conforme é apresentado, em vez de pagar um prêmio fixo a uma seguradora para um plano totalmente segurado. O seguro Stop Loss é semelhante à compra de um seguro de alta franquia. O empregador continua responsável pelas despesas de sinistro sob o valor da franquia.
O seguro Stop Loss difere do seguro convencional de benefícios para empregados. O Stop Loss cobre apenas o empregador e não oferece cobertura direta aos empregados e participantes do plano de saúde.
Como o seguro Stop-Loss agregado é usado
O seguro stop-loss agregado é usado pelos empregadores como cobertura de risco contra um alto valor de sinistros. O seguro stop-loss agregado vem com um nível máximo para sinistros. Quando um limite máximo é excedido, o empregador não precisa mais fazer pagamentos e pode receber alguns reembolsos.
O seguro stop-loss agregado pode ser adicionado a um plano de seguro existente ou adquirido independentemente. O limite é calculado com base em uma certa porcentagem dos custos projetados (chamados pontos de fixação)—geralmente 125% dos sinistros previstos para o ano.
Um limite de stop-loss agregado geralmente é variável e não fixo. Isso ocorre porque o limite flutua como uma porcentagem dos funcionários inscritos de um empregador. O limite variável é baseado em um fator de fixação agregado que é um componente importante no cálculo de um nível de stop-loss.
Como é o caso dos planos com franquias altas, a maioria dos planos de stop loss terá prêmios relativamente baixos. Isso ocorre porque o empregador deve cobrir mais de 100% do valor dos sinistros que receber.
De acordo com a Pesquisa de Benefícios de Saúde do Empregador de 2018 da Henry J. Kaiser Family Foundation, as seguradoras agora oferecem planos de saúde com opção de autofinanciamento para empregadores de pequeno ou médio porte; esses planos de saúde incorporam seguro stop-loss com baixos pontos de fixação .
Cálculos de seguro Stop-Loss agregados
O anexo agregado associado a um plano de stop-loss é calculado da seguinte forma:
Passo 1
O empregador e o provedor de seguro stop-loss estimam o valor médio em dólares dos sinistros esperados pelo empregado por mês. Esse valor dependerá da estimativa do empregador, mas geralmente varia de US$ 200 a US$ 500 por mês.
Passo 2
Suponha que o plano de stop-loss use um valor de $ 200. Esse valor seria então multiplicado pelo multiplicador de fixação de stop-loss que geralmente varia de 125% a 175%. Usando uma estimativa de sinistros de $ 200 e um multiplicador de anexo de perda de 1,25, a franquia mensal seria de $ 250 por mês por funcionário ($ 200 x 1,25 = $ 250).
Etapa 3
Esta franquia deve então ser multiplicada pela inscrição no plano do empregador para o mês. Supondo que um empregador tenha 100 funcionários no primeiro mês de cobertura, sua franquia total seria de $ 25.000 para o mês ($ 250 x 100).
Passo 4
A inscrição pode variar potencialmente por mês. Devido à variação de inscrição, a cobertura de stop-loss agregada pode ter uma franquia mensal ou uma franquia anual.
###Passo 5
Com uma franquia mensal, o valor que um empregador deve pagar pode mudar a cada mês. Com uma franquia anual, o valor que o empregador deve pagar seria somado para o ano e geralmente com base em estimativas do mês inicial de cobertura. Muitos planos de stop-loss oferecem uma franquia anual ligeiramente inferior à soma das franquias ao longo de 12 meses.
##Destaques
A franquia ou penhora para o seguro de stop-loss agregado é calculada com base em vários fatores, incluindo um valor estimado de sinistros por mês, o número de funcionários inscritos e um multiplicador de penhora de stop-loss que geralmente é de cerca de 125% dos sinistros antecipados.
O seguro Stop Loss é semelhante ao seguro de alta franquia, e o empregador continua responsável por sinistros abaixo do valor da franquia.
O seguro stop-loss agregado é projetado para proteger um empregador que autofinancia seu plano de saúde de funcionários de pagamentos mais altos do que o previsto para sinistros.
