Seguro de Vida Universal (UL)
Mais da metade dos americanos possui seguro de vida, com 54% tendo alguma cobertura, de acordo com o estudo de 2020 da LIRMA. O seguro de vida é um recurso importante à medida que você constrói uma estratégia financeira de longo prazo para você e sua família. Ele fornece à sua família um benefício monetário por morte no caso de você falecer, que pode cobrir as despesas de fim de vida ou ajudar o futuro financeiro do seu beneficiário.
Existem diferentes tipos de apólices de seguro de vida que oferecem cobertura para necessidades temporárias ou permanentes. O seguro de vida universal é uma apólice permanente com benefícios e prêmios flexíveis, permitindo mudanças conforme seu estilo de vida ou finanças mudam.
O que é seguro de vida universal?
Com uma apólice de seguro de vida universal, você faz pagamentos de prêmios em troca de um benefício definido por morte. À medida que você paga seu prêmio ao longo do tempo, parte do dinheiro vai para uma conta que acumula um valor em dinheiro enquanto rende juros.
Em outras palavras, uma apólice de seguro de vida universal também funciona como uma conta poupança. À medida que o valor em dinheiro aumenta, você pode optar por um pagamento de prêmio mais baixo usando a economia para compensar a diferença.
Quais são os prós e contras do seguro de vida universal?
###profissionais
Construi valor em dinheiro: como o seguro de vida inteira, o seguro de vida universal tem um componente de valor em dinheiro que cresce com a apólice. Você pode emprestar contra o valor em dinheiro, usá-lo para pagar prêmios ou entregar a apólice pelo valor em dinheiro se não tiver mais necessidade de seguro de vida permanente. O empréstimo contra o valor em dinheiro não requer verificação de crédito e é isento de impostos. Se você não pagar o empréstimo, o benefício por morte será reduzido pelo saldo devedor do empréstimo.
Mais flexibilidade do que o seguro de vida inteira: O seguro de vida universal oferece a capacidade de aumentar ou diminuir o benefício por morte e ajustar os prêmios, se necessário. Essa flexibilidade não é encontrada no seguro de vida inteira, que é uma coisa que diferencia o seguro de vida universal. Se um evento de vida acontecer, como ter um bebê, você pode aumentar seu benefício por morte - embora você tenha que pagar o custo aumentado.
Opções de estratégia de investimento: Existe mais de um tipo de seguro de vida universal, incluindo indexado e garantido. O seguro de vida universal indexado oferece retornos de índices de ações que oferecem potencial de crescimento que você pode sacar mais tarde, se necessário. O seguro de vida universal garantido oferece uma opção fixa garantida para fornecer o benefício por morte até uma determinada idade determinada pela seguradora de vida.
Contras
O monitoramento é necessário: A menos que você escolha o seguro de vida universal garantido, não é uma apólice que você deve configurar e esquecer. Se a apólice não for financiada adequadamente com pelo menos o prêmio desejado, ela poderá expirar. Se usar o valor em dinheiro para pagar prêmios, certifique-se de que o valor não diminua a ponto de a apólice correr o risco de expirar.
Construir valor em dinheiro leva tempo: pode levar tempo para criar valor em dinheiro suficiente em uma apólice de seguro de vida universal para torná-lo utilizável, especialmente se você pagar o prêmio mínimo desejado. Pagar mais do que o mínimo pode ajudar o valor em dinheiro a crescer mais rapidamente. Nem todas as apólices de seguro de vida universais são criadas iguais. Algumas apólices têm potencial de crescimento garantido, enquanto outras não, o que pode ajudá-lo a decidir qual tipo de apólice e operadora escolher.
Um aumento pode exigir um exame de saúde: Embora a flexibilidade no aumento do valor do benefício por morte seja um bom benefício, algumas operadoras exigem um exame médico para o valor aumentado. O custo do aumento do benefício por morte está sujeito aos resultados dos exames de saúde, que podem ser mais do que você pensava se você não estiver em ótima saúde. Se este for um motivo para escolher o seguro de vida universal, pergunte ao seu agente de seguros sobre os requisitos da operadora sobre o aumento da cobertura.
Como funciona o seguro de vida universal?
A vida universal é estruturada para ter dois componentes distintos. Parte do pagamento do prêmio vai para a seguradora, contribuindo para o benefício por morte e custos administrativos. Outra parte vai para um veículo de poupança que rende algum tipo de juros. Você tem algumas opções do que fazer com esse dinheiro com o passar do tempo.
Cubra seus prêmios
Uma opção é usar o dinheiro para cobrir seus pagamentos de prêmios, em vez de pagar do próprio bolso. Algumas pessoas apreciam essa flexibilidade caso encontrem um obstáculo financeiro no futuro.
Empréstimo da conta poupança
Você também pode sacar ou pedir dinheiro emprestado da conta poupança. Cada seguradora tem regras sobre quanto você pode pedir emprestado e o que acontece com seu benefício por morte (em alguns casos, pode ser reduzido). Além disso, verifique se você deve algum imposto antes de mergulhar em sua política de vida universal.
Tenha cuidado para não esgotar sua conta completamente, o que pode causar a caducidade de sua apólice – o que significa que seus beneficiários não receberiam um benefício por morte, mesmo que você tenha uma apólice de seguro de vida universal por anos.
Saiba mais: o que o seguro de vida cobre?
Tipos de seguro de vida universal
Embora o conceito geral de seguro de vida universal seja muito mais flexível em comparação com uma apólice de vida, existem alguns tipos diferentes que você pode escolher, dependendo de seus objetivos e situação financeira.
Políticas de vida universal indexadas
Uma apólice de vida universal indexada está vinculada a um índice de mercado. Isso significa que a parte de poupança da sua conta flutuará com base no desempenho do mercado de ações. Sua companhia de seguros provavelmente também deduzirá uma taxa administrativa adicional para gerenciar sua conta.
Obviamente, esta é uma opção mais arriscada porque você não tem uma taxa de juros fixa e o valor da sua conta pode cair.
###Políticas de vida universal garantidas
Esta é uma opção de baixo risco com um prêmio fixo para toda a sua vida. Sua conta não crescerá significativamente em termos de valor em dinheiro, mas você terá um prêmio consistente que não muda com base no mercado de ações.
Não é um tipo de seguro de vida universal orientado para o crescimento, mas também não é volátil.
Políticas de vida universal variável
A vida universal variável é semelhante a uma política indexada, exceto que você pode diversificar seus investimentos por meio de contas do mercado monetário. Ainda há um nível de risco porque não há como prever o desempenho do mercado de ações, mesmo com seus fundos diversificados.
Como uma apólice de vida universal indexada, também serão cobradas taxas administrativas com esta.
O seguro de vida universal vale a pena?
Um dos benefícios de obter uma apólice de seguro de vida universal é que seu benefício por morte permanece válido enquanto você acompanhar seus prêmios. Isso é diferente do seguro de vida, que dura apenas entre cinco e 30 anos, dependendo da sua apólice. Se você quer uma política que fique com você à medida que envelhece, a vida universal é uma boa opção.
Você também pode ser atraído pelo componente de valor em dinheiro do seguro de vida universal. Mas é sempre inteligente conversar com um consultor financeiro e comparar todos os veículos de poupança antes de tomar uma decisão.
Saiba mais: Custo médio do seguro de vida
Perguntas frequentes
Quais são as desvantagens do seguro de vida universal?
O seguro de vida universal normalmente vem com pagamentos de prêmios mais altos em comparação com uma opção de vida a termo. Além disso, você provavelmente terá que pagar taxas administrativas pelo componente de valor em dinheiro. O dinheiro em seu veículo de poupança pode flutuar, principalmente se estiver vinculado a um índice ou fundo mútuo. Isso pode fazer com que seu prêmio aumente, colocando uma pressão financeira maior em sua carteira.
Qual é a diferença entre seguro de vida integral e universal?
Ambos são tipos de seguro de vida permanente, portanto, sua apólice não expira porque você atingiu uma certa idade. A principal diferença é como a parte do valor em dinheiro da conta é tratada. Com o seguro de vida inteira, seu prêmio é fixo. Com o universal, seu prêmio pode mudar se você optar por pagá-lo com seu valor em dinheiro acumulado.
Como o valor de suas economias em dinheiro pode mudar, seu pagamento de prêmio pode aumentar se o valor em dinheiro cair ou se você pedir dinheiro emprestado.
Por que você deve comprar um seguro de vida universal?
O seguro de vida universal pode ser uma boa escolha se você quiser uma cobertura permanente. A vida a termo, por exemplo, é ideal se você deseja apenas o benefício por morte por um determinado período de sua vida, como quando seus filhos ou jovens ou você tem uma grande hipoteca.
Se você deseja que seus beneficiários recebam um benefício por morte, mesmo que você passe na velhice, a vida universal pode ser uma opção mais acessível para obter essa cobertura sem que ela expire.
Saiba mais: compare cotações de seguro de vida
Você deve sacar sua apólice de seguro de vida universal?
Normalmente, é melhor sacar sua apólice de seguro de vida universal apenas se você estiver no meio de uma grande emergência financeira. Se você fizer isso, certifique-se de entender as implicações fiscais, especialmente se suas contribuições foram feitas em uma conta com vantagens fiscais. Em alguns casos, quaisquer retiradas podem resultar em pagamentos de impostos mais altos.
Além disso, descubra o que acontece com o seu benefício por morte. Muitas vezes, seu benefício por morte é reduzido se você retirar dinheiro do seu veículo de poupança.
##Destaques
Ao contrário do seguro de vida, uma apólice de seguro da UL pode acumular valor em dinheiro.
Você pode emprestar de qualquer valor em dinheiro acumulado em sua apólice.
O preço do seguro de vida universal (UL) é o valor mínimo do pagamento do prêmio necessário para manter a apólice.
O seguro de vida universal (UL) é uma forma de seguro de vida permanente com um elemento de poupança de investimento mais prêmios baixos.
Não há implicações fiscais para os segurados que tomam empréstimos contra o valor em dinheiro acumulado de sua apólice de seguro UL.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Qual é a diferença entre seguro de vida universal e seguro de vida inteira?
O seguro de vida inteira é mais estável porque o benefício por morte nunca diminuirá se você pagar nossos prêmios, que são valores mensais fixos. O seguro de vida universal oferece mais flexibilidade, mas seu benefício por morte não é garantido. Se você emprestar muito para a apólice, o benefício diminuirá, mas você poderá projetar sua cobertura por muitos anos ou por toda a vida. Você pode aumentar ou diminuir seu benefício por morte e o valor gasto em prêmios.
Qual é a melhor vida inteira ou universal?
Tanto a vida inteira quanto a vida universal são formas de seguro de vida permanente e fornecem um componente de economia de valor em dinheiro que os segurados podem pedir emprestado ou sacar. A vida inteira oferece prêmios fixos, prêmios universais, podem começar mais baixos, mas são flexíveis e podem aumentar à medida que você envelhece. Dependendo da quantidade de cobertura e flexibilidade que você deseja em uma apólice permanente, qualquer uma das formas pode ser uma boa escolha, dependendo da sua situação.
O que é o seguro de vida universal e como funciona?
As apólices de seguro da UL são uma forma de seguro de vida permanente com prêmios flexíveis. Ao contrário da vida do termo, pode acumular fundos com juros como uma conta poupança. Além disso, os segurados podem ajustar seus prêmios e benefícios por morte, e os titulares que pagam mais em relação ao prêmio recebem juros sobre esse excesso.
Posso sacar minha apólice de seguro de vida universal?
Você pode vender sua apólice de seguro de vida universal ou liquidar o componente do valor em dinheiro e cancelar a apólice, mas terá que pagar uma taxa de resgate.
Qual é a desvantagem do seguro de vida universal?
Uma grande desvantagem é que os titulares devem ficar de olho nas taxas. Eles serão tributados em saques em dinheiro, e juros são cobrados sobre empréstimos. Os titulares também devem prestar atenção ao aumento dos prêmios à medida que envelhecem, porque há uma chance de dinheiro suficiente não estar disponível para manter a apólice ativa, e o titular será forçado a pagar prêmios mais altos.
