Beneficiário
Sempre que você abre uma conta financeira, quase sempre é solicitado que você nomeie um beneficiário. O significado dessa seleção é dar direito a alguém aos benefícios da conta, normalmente, por morte do titular da conta. Se você comprou um seguro de vida, por exemplo, você nomeia um beneficiário que recebe os benefícios da apólice quando você for aprovado.
Definição de beneficiário
Como você está abrindo quase qualquer tipo de conta financeira – uma conta bancária, seguro de vida, conta de corretagem, contas de aposentadoria como 401(k) e IRA, entre outras – a instituição solicitará que você nomeie um beneficiário. Você também estabelecerá beneficiários quando criar um testamento ou outros contratos legais que exijam que você especifique alguém para se beneficiar em seu lugar.
No caso de alguns trusts, o beneficiário pode até ser você e seu cônjuge enquanto estiverem vivos.
O beneficiário é normalmente uma pessoa, mas pode ser qualquer número de indivíduos, bem como outras entidades:
Um administrador de sua confiança
Seu patrimônio
Uma instituição de caridade ou outra organização
Uma única pessoa
Duas ou mais pessoas
Como proprietário do ativo, você geralmente pode direcioná-lo para a pessoa ou grupo que deseja e pode definir condições sobre o dinheiro. Por exemplo, você pode especificar que uma criança não receberá uma doação em dinheiro de um fundo até atingir uma idade predefinida. A adição de condições à conta geralmente não é o caso de contas financeiras, mas pode ser uma opção para relações de confiança.
É comum nomear um cônjuge como beneficiário, mas muitas contas financeiras permitem que você nomeie qualquer pessoa. E um testamento ou confiança pode fornecer liberdade total para direcionar seus ativos. Você deve fornecer uma identificação clara para os beneficiários, geralmente incluindo endereços e números de seguro social.
Por que é importante escolher um beneficiário
Ao abrir uma conta, muitas pessoas se esquecem de escolher um beneficiário, em parte porque não é absolutamente necessário ao abrir muitas contas financeiras. Outros simplesmente não querem lidar com o pensamento de sua própria mortalidade e podem evitar ir às eleições. Mas configurar seus beneficiários é tremendamente importante pelos seguintes motivos:
Seus ativos são direcionados como você deseja. Nomear um beneficiário garante que seus ativos vão para as pessoas que você deseja que os tenham. Se você não nomear um beneficiário, um tribunal pode acabar direcionando os bens para onde achar melhor.
Você evita conflitos. Seja no tribunal – o que pode ser caro – ou entre parentes brigando por um pedaço de sua propriedade, o conflito pode ser reduzido nomeando um beneficiário. Fazer isso geralmente cria um método legalmente aplicável de mover seus ativos para aqueles que você pretende tê-los.
Você pode reduzir a interferência legal. A nomeação de um beneficiário também pode ajudar a evitar os atrasos associados ao tribunal de sucessões,. que pode comprometer ativos por anos em casos particularmente difíceis.
Se você não nomear um beneficiário, pode causar dores de cabeça significativas mais tarde, talvez não para você, mas para aqueles que têm que lidar com a resolução de seus assuntos. Nomear um beneficiário também evita que essa pequena tarefa se transforme em uma série de outros problemas desagradáveis.
Tipos de beneficiários
Em geral, existem dois tipos de beneficiários: um beneficiário primário e um beneficiário contingente. Aqui está a diferença:
Um beneficiário principal é o primeiro na fila para receber quaisquer distribuições de seus ativos. Geralmente, você pode dividir seus ativos entre quantos beneficiários primários achar conveniente e distribuir seus ativos como quiser, atribuindo uma certa porcentagem de sua conta a cada um. Todos os beneficiários principais são os primeiros da fila, embora você possa ter dado a eles diferentes porcentagens de sua conta.
Um beneficiário contingente recebe um benefício se um ou mais dos beneficiários principais não puder receber (talvez por causa de morte). No caso de um beneficiário principal não poder receber, você poderá optar por que os benefícios sejam destinados aos filhos do beneficiário ou de outra forma alocados entre outros beneficiários principais restantes. Uma vez que os ativos tenham sido distribuídos, quaisquer beneficiários contingentes não têm mais direito a reclamar.
Nem todas as contas financeiras permitem especificar um beneficiário contingente. No entanto, em alguns casos, você pode até ter uma terceira opção – um beneficiário terciário – caso os beneficiários primários ou contingentes não possam coletar ou não possam ser encontrados.
Como escolher seu beneficiário
Ao considerar como escolher seus beneficiários, você deve considerar não apenas quem pode precisar do dinheiro, mas também se um determinado tipo de conta pode beneficiar um determinado beneficiário mais do que outro.
Por exemplo, um Roth IRA fornece benefícios especiais de planejamento imobiliário e a lei de aposentadoria oferece mais opções para um cônjuge que herda uma conta de aposentadoria do que para outros beneficiários. Ao dar a conta certa (ou parte dela) para a pessoa certa, você pode fornecer a ela um benefício extra (como impostos mais baixos) que vale mais do que apenas o valor da conta.
Esses podem ser assuntos complicados, e um bom consultor financeiro pode ajudar a resolvê-los. Se você tiver um consultor cuidando de seus assuntos financeiros, ele poderá ajustar as designações de beneficiários em suas contas, de acordo com seus desejos. Se você gerencia a conta (digamos, uma conta de corretagem on-line), geralmente pode ajustar o beneficiário diretamente on-line.
Depois de selecionar seus beneficiários, é importante revisar os projetos regularmente. Grandes eventos da vida (morte, divórcio, nascimento) podem mudar quem você quer que seja seu beneficiário. E a última coisa que você quer é que seus bens suados vão para alguém de quem você não se importa mais.
Você também deve ter cuidado para que qualquer idioma em seu testamento não entre em conflito com os designs dos beneficiários. Projetos de beneficiários geralmente têm precedência sobre sua vontade.
Em geral, você pode selecionar seus beneficiários como achar melhor, embora a lei limite sua capacidade de não nomear um cônjuge em algumas contas de aposentadoria.
Para contas de aposentadoria regidas pela Employee Retirement Income Security Act (ERISA), os cônjuges devem ser informados se não forem nomeados como beneficiários principais com pelo menos 50% do valor da conta. Se o cônjuge concordar em não ser o beneficiário principal ou em receber menos da metade da conta, uma renúncia deve ser assinada. As contas cobertas pela ERISA incluem contas de aposentadoria patrocinadas pela empresa, como planos 401(k), planos SEP, IRAs SIMPLES e planos de pensão, mas não outros planos comuns, como IRA ou 403(b).
Menores como beneficiários
Os menores, é claro, geralmente dependem de outros para sua subsistência financeira, e pode ser prudente e reconfortante deixar um filho menor como beneficiário. No entanto, um menor geralmente não pode possuir bens, então você precisará configurar uma estrutura que garanta que a criança receba os bens.
Uma maneira é ter um tutor que mantenha os bens em custódia para o menor. Você também pode usar uma relação de confiança para o mesmo efeito, mas com um benefício adicional. Com um fundo, você pode especificar que os bens sejam entregues aos beneficiários somente quando atingirem uma certa idade.
Especialmente no caso de planejamento sucessório, pode ser útil envolver um advogado para estruturar quaisquer documentos legais para que eles atinjam seus objetivos sem criar maiores complicações.
linha de fundo
Geralmente, é fácil selecionar um beneficiário, e a maioria das instituições financeiras solicita um quando você abre a conta. Leva apenas um minuto ou dois para fornecer as informações e pode economizar muito esforço para seus herdeiros mais tarde, então os especialistas recomendam cuidar disso imediatamente.
##Destaques
Um beneficiário é um indivíduo que recebe um benefício, que normalmente é uma vantagem monetária.
O titular de uma apólice de seguro de vida pode alterar o beneficiário a qualquer momento, embora isso normalmente exija o preenchimento da documentação necessária com a companhia de seguros de vida.
As distribuições geralmente vêm com consequências fiscais e, às vezes, várias estipulações.
Se a distribuição for na forma de conta de aposentadoria, há muitos fatores a serem considerados, como prazo e valores de distribuição, dependendo do tipo de conta.
