Penalidade de Retirada
O que é uma penalidade de retirada?
Uma multa por saque refere-se a qualquer penalidade incorrida por um indivíduo pela retirada antecipada de fundos de uma conta bloqueada por um período determinado, como em um depósito a prazo em uma instituição financeira (por exemplo, um CD), ou quando tais retiradas estão sujeitos a penalidades por lei, como de uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou plano 401(k).
Como funciona uma penalidade de retirada
Uma penalidade de retirada pode variar dependendo do tipo de fundos ou instrumento financeiro envolvido, além de outros fatores. A penalidade pode ser na forma de perda de juros ou um valor real em dólares. Quando você abre uma conta ou se torna participante de um plano de aposentadoria, geralmente recebe uma documentação detalhada que explica todos os termos do acordo ou contrato. Isso normalmente inclui detalhes sobre o que constitui um saque antecipado e quais penalidades, se houver, você incorreria se decidisse fazer um saque antecipado dessa conta.
Por exemplo, uma retirada antecipada de um certificado de depósito (CD) na maioria das instituições financeiras resultaria na perda de juros do cliente por um período que varia de um mês a vários meses. De um modo geral, quanto maior o prazo do certificado de depósito inicial, maior o período de caducidade dos juros.
Uma opção alternativa à retirada antecipada é fazer um empréstimo de plano de aposentadoria qualificado.
Penalidades de saque para contas IRA
No caso de IRAs, os saques antes dos 59 anos e meio estão sujeitos a uma penalidade de 10%. Claro, você também terá que pagar imposto de renda sobre o valor retirado - de um IRA tradicional ou 401 (k) - já que será considerado rendimento tributável. O valor que você pagaria dependeria de sua renda anual total e da faixa de imposto de renda subsequente .
O Internal Revenue Service (IRS) permite algumas exceções às penalidades fiscais para a retirada antecipada de fundos do IRA, sob certas circunstâncias. Por exemplo, as penalidades podem ser dispensadas se os fundos forem retirados porque a pessoa perdeu o emprego e precisa de fundos para fazer os pagamentos do prêmio em sua apólice de seguro médico .
Além disso, uma retirada antecipada pode estar isenta de multas fiscais se os fundos estiverem sendo usados para despesas de matrícula para o titular da conta, seu cônjuge ou um dependente. Certas restrições e condições se aplicam, por isso é importante revisar as regras estabelecidas pelo IRS antes de tomar qualquer ação que envolva a retirada de fundos antecipada de uma conta IRA .
Considerações Especiais
É importante observar que um plano qualificado, como um 4 01(k),. pode ter regras e penalidades diferentes para distribuições antecipadas em relação a um IRA tradicional. Por exemplo, a exceção de saque antecipado para IRAs não se aplica a planos qualificados para aqueles que estão desempregados e desejam usar fundos do IRA para prêmios de seguro saúde.
A penalidade de retirada por retirar fundos de um IRA ou de outras contas pode ser alta, por isso é aconselhável considerar outras estratégias para obter os fundos necessários que não envolvam a possibilidade de uma penalidade significativa.
Uma opção alternativa pode ser tomar um empréstimo de plano de aposentadoria qualificado. O produto desse tipo de empréstimo não é tributável se o empréstimo obedecer a certas regras e o reembolso seguir o cronograma e os termos exigidos.
Exemplo de uma penalidade de retirada: cobranças de anuidade
Muitas anuidades diferidas têm uma penalidade de retirada nos primeiros anos do contrato, conhecida como taxa de resgate. Em tal anuidade, um indivíduo coloca uma quantia de dinheiro ou pagamentos regulares em uma conta (geralmente com uma companhia de seguros).
Alguns anos depois, esse dinheiro acumulado é convertido em um fluxo de caixa regular, em muitos casos até que o titular da anuidade morra. Se o beneficiário optar por retirar alguns dos fundos contribuídos antes da fase de anuidade,. haverá uma penalidade de retirada.
O tamanho da taxa de resgate varia entre as seguradoras e pode ser algo como 10% se o dinheiro for tocado no primeiro ano ou dois. Geralmente, essa penalidade diminui com o tempo, podendo ser de apenas 5% no quinto ano e 1% no décimo ano, por exemplo.
##Destaques
No caso de um IRA, existem subsídios específicos feitos para retirada antecipada sem incorrer em multa de imposto.
A penalidade de retirada por retirar fundos de um IRA ou outras contas de aposentadoria pode ser cara.
Uma penalidade de retirada refere-se à cobrança dada a um indivíduo se ele realizar uma retirada antecipada de uma conta bloqueada ou com horário específico.
O valor de uma penalidade de saque depende de muitos fatores, incluindo o tipo de instrumento financeiro envolvido.
Um exemplo de uma dessas contas seria uma conta de aposentadoria como um IRA.
##PERGUNTAS FREQUENTES
O que é uma retirada de dificuldade?
Você tem permissão para fazer saques antecipados de contas de aposentadoria qualificadas em circunstâncias especiais. Esses chamados saques por dificuldades podem ser feitos para cobrir emergências médicas ou despesas com deficiência, certas despesas com educação e para ajudar a comprar uma primeira casa. Embora estes não tenham a penalidade de 10%, você ainda deve os impostos diferidos sobre esse dinheiro.
Qual é a penalidade de retirada antecipada para um CD?
Geralmente, se um CD não for mantido até o vencimento, haverá uma penalidade de retirada antecipada. Isso é muitas vezes na forma de juros creditados. Por exemplo, a multa em um CD de 24 meses pode ser de seis meses de juros. Observe que alguns bancos hoje oferecem CDs com prazos mais flexíveis, e alguns não cobram multa por saques antecipados.
Qual é a penalidade de retirada antecipada 401(k)?
Saques antecipados de uma conta 401(k) (ou seja, antes dos 59 anos e meio) incorrem em uma penalidade de 10%. Além disso, quaisquer impostos diferidos devidos sobre esse dinheiro serão devidos no momento da retirada. A pena é a mesma para uma conta de aposentadoria individual (IRA).
