Страхование ответственности автомобиля
Что такое страхование ответственности автомобиля?
Страхование ответственности автомобиля является частью полиса страхования автомобиля, который обеспечивает финансовую защиту водителя, который причиняет вред кому-то другому или их имуществу во время управления транспортным средством. Страхование ответственности автомобиля покрывает только травмы или ущерб третьим лицам и их имуществу, а не водителю или имуществу водителя, которые могут отдельно покрываться другими частями их полиса. Двумя компонентами автострахования ответственности являются ответственность за телесные повреждения и ответственность за материальный ущерб. Каждый штат, кроме Нью-Гэмпшира, требует от водителей определенной степени покрытия ответственности.
Понимание страхования автогражданской ответственности
Страхование ответственности автомобиля помогает покрыть стоимость ущерба, причиненного в результате автомобильной аварии. Во многих штатах, если водитель признан виновным в аварии, его страховая компания оплачивает имущество и медицинские расходы других сторон, вовлеченных в аварию, в пределах, установленных полисом.
Однако в штатах, где действует автострахование без вины, водители, попавшие в аварию, должны сначала подать иск в свои страховые компании, независимо от того, кто виноват. В этих штатах водители, как правило, обязаны приобретать страховку для защиты от травм (PIP),. которая покрывает их медицинские расходы, связанные с аварией, а также расходы их пассажиров.
Страхование ответственности автомобиля состоит из двух видов покрытия:
Телесное повреждение
Часть ответственности за телесные повреждения в полисе страхования автомобиля покрывает виновного водителя, поэтому они не несут ответственности за экстренные и текущие медицинские расходы других лиц, потерю дохода или расходы на похороны. Это также помогает покрыть судебные издержки страхователя, когда авария приводит к судебному процессу.
Материальный ущерб
Ответственность за материальный ущерб помогает покрыть расходы на ремонт или замену транспортных средств других водителей, попавших в аварию. Он также покрывает ущерб, нанесенный транспортным средством страхователя другому имуществу, например, ограждению, почтовым ящикам или зданиям.
Важно
Отсутствие покрытия ответственности может привести к приостановке действия вашей лицензии, штрафам или тюремному заключению за повторные нарушения.
Лимиты покрытия автострахования ответственности
Страхование ответственности автомобиля имеет долларовые лимиты на каждый из его компонентов, в зависимости от уровня покрытия, который вы выбираете при покупке полиса. К ним относятся:
Лимит ответственности за порчу имущества
Этот предел является максимальной суммой покрытия за ущерб, причиненный имуществу. Любые расходы, превышающие лимит, ложатся на виновного водителя.
Лимит ответственности за телесные повреждения на человека
Лимит на одного человека — это максимальная сумма, которую страховая компания выплатит за каждого человека, пострадавшего в результате несчастного случая.
Лимит ответственности за телесные повреждения при несчастном случае
Лимит ответственности за несчастный случай является финансовым пределом общей суммы, которую страховая компания выплатит всем лицам, участвующим в дорожно-транспортном происшествии. Другими словами, полис покроет медицинские расходы для тех, кто пострадал в аварии по вине водителя, но только до заранее определенной суммы. В этом случае виновный водитель будет нести ответственность за любые медицинские расходы сверх этого предела.
Примечание
Страхование ответственности за телесные повреждения может защитить ваш дом и другое имущество в случае подачи иска водителем или пассажиром после аварии.
Требования к автострахованию ответственности
Каждый штат устанавливает минимальный размер страхового покрытия ответственности, который должен нести автомобилист. Например, штат может потребовать, чтобы все водители имели страховку ответственности, которая покрывает 25 000 долларов США за травмы одного человека, 50 000 долларов США за травмы нескольких человек, 50 000 долларов США за смерть одного человека и 10 000 долларов США за материальный ущерб. Водители, как правило, могут купить больше страховки ответственности, чем требуется в их штате, и часто это разумно, поскольку медицинские счета могут быть очень дорогими.
Если у вас есть значительные активы, которые нужно защитить от возможного судебного иска, вы также можете подумать о покупке зонтичного страхового полиса, который может увеличить покрытие ответственности как по вашим страховым полисам для автомобилей, так и по страховым полисам домовладельцев до 1 миллиона долларов или более.
Совет
Страхование разрыва — это еще один тип покрытия, который вам может понадобиться, если вы водите дорогой автомобиль, который, вероятно, относительно быстро обесценится.
Пример страхования ответственности автомобиля
Вот пример того, как страхование гражданской ответственности может работать в штате без страхования отсутствия вины. Допустим, у автомобилиста была следующая страховка автогражданской ответственности в страховой компании:
Лимит ответственности за телесные повреждения на человека в размере 60 000 долларов США.
Лимит телесных повреждений за один несчастный случай в размере 150 000 долларов США.
Застрахованный попадает в аварию с участием нескольких человек и признается виновным в возмещении ущерба.
Человек А имеет медицинские расходы на общую сумму 30 000 долларов США.
Человек B имеет медицинские расходы на общую сумму 40 000 долларов США.
Человек C имеет медицинские расходы на общую сумму 50 000 долларов США.
В этом случае ответственность виновного водителя будет покрыта, потому что у каждого человека, участвовавшего в аварии, были медицинские расходы на сумму менее 60 000 долларов. Кроме того, общие затраты для всех участников (кроме виновного водителя) составили 120 000 долларов, что меньше предела телесных повреждений за одно происшествие.
Важно отметить, что некоторые полисы не покрывают никаких расходов сверх лимита на несчастный случай, даже если лимиты на человека не были превышены. Используя приведенный выше пример, предположим, что у каждого человека были медицинские расходы в размере 55 000 долларов. Хотя все эти индивидуальные расходы не превышают предела в 60 000 долларов на человека, общая стоимость в 165 000 долларов превышает лимит в 150 000 долларов на один несчастный случай. В результате виновный водитель будет нести ответственность за дополнительные 15 000 долларов.
Важно
В то время как штаты устанавливают обязательные минимумы для покрытия ответственности автострахования, покупка сверх минимума часто является разумным шагом.
Страхование гражданской ответственности по сравнению с полным страхованием автомобиля
В дополнение к покрытию ответственности, которое требует ваш штат, страховщики предлагают покрытие, известное как страхование от столкновений и комплексное страхование. Полис со всеми тремя — ответственностью, коллизией и всеобъемлющим — иногда называют «полным покрытием». Полис с полным покрытием будет стоить вам дороже, чем полис только с обязательствами, но он также защитит вас от большего количества финансовых рисков.
В отличие от страхования ответственности за материальный ущерб, которое покрывает чужой автомобиль, если вы его повредите, страхование от столкновений и комплексное страхование покрывают ваш собственный автомобиль.
Страхование от столкновений помогает оплатить ремонт или замену автомобиля, если он поврежден в результате аварии с участием другого транспортного средства или объекта, например дерева или стены.
Комплексное страхование помогает оплатить замену или ремонт вашего автомобиля, если он был украден или поврежден в результате происшествия, не являющегося столкновением. Комплексный обычно покрывает ущерб от пожара, вандализма или падающих предметов, таких как большая ветка дерева или град.
Эти два вида страхования являются необязательными для транспортных средств, находящихся в свободной и чистой собственности. Но если транспортное средство финансируется, кредитор может потребовать, чтобы они были у вас. Кредитор хочет защитить стоимость автомобиля, поскольку он служит залогом для кредита. Даже если вам не требуется страховка на случай столкновения или комплексная страховка, вы можете захотеть ее купить, если только вы не можете легко оплатить крупный счет за ремонт из своего кармана.
Поскольку многие из этих положений могут варьироваться от штата к штату, стоит проконсультироваться со знающим страховым агентом или брокером, который знаком с правилами вашего штата. Также полезно сравнить ставки автострахования, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение по покрытию.
Особенности
Ответственность за материальный ущерб помогает покрыть расходы на ремонт транспортных средств других водителей, попавших в аварию.
Ответственность за телесные повреждения помогает покрыть медицинские расходы участников аварии.
Автострахование гражданской ответственности обеспечивает финансовую защиту водителей, причинивших вред другому лицу или их имуществу в результате автомобильной аварии.
