Seguro de coche de responsabilidad civil
¿Qué es el seguro de automóvil de responsabilidad civil?
El seguro de responsabilidad civil es la parte de una póliza de seguro de automóvil que brinda protección financiera a un conductor que daña a otra persona o a su propiedad mientras conduce un vehículo. El seguro de responsabilidad civil del automóvil solo cubre lesiones o daños a terceros y su propiedad, no al conductor ni a la propiedad del conductor, que pueden estar cubiertos por separado en otras partes de su póliza. Los dos componentes del seguro de responsabilidad civil son la responsabilidad por lesiones corporales y la responsabilidad por daños a la propiedad. Todos los estados, excepto New Hampshire, requieren que los conductores tengan algún grado de cobertura de responsabilidad civil.
Comprender el seguro de responsabilidad civil del automóvil
El seguro de responsabilidad civil ayuda a cubrir el costo de los daños resultantes de un accidente automovilístico. En muchos estados, si se determina que un conductor tiene la culpa en el accidente, su compañía de seguros pagará los gastos médicos y de propiedad de otras partes involucradas en el accidente hasta los límites establecidos por la póliza.
Sin embargo, en los estados con seguro de automóvil sin culpa, los conductores involucrados en un accidente primero deben presentar un reclamo ante sus propias compañías de seguros, independientemente de quién haya tenido la culpa. En esos estados, los conductores generalmente deben comprar una cobertura de protección contra lesiones personales (PIP),. que cubre sus gastos médicos relacionados con el accidente, así como los de sus pasajeros.
El seguro de responsabilidad civil de coche consta de dos tipos de cobertura:
Daños corporales
La parte de responsabilidad por lesiones corporales de una póliza de seguro de automóvil cubre a un conductor culpable, por lo que no es responsable de los gastos médicos continuos y de emergencia de los demás, la pérdida de ingresos o los costos del funeral. También ayuda a cubrir los honorarios legales del titular de la póliza cuando el accidente resulta en una demanda.
Daño a la propiedad
La responsabilidad por daños a la propiedad ayuda a cubrir los costos de reparación o reemplazo de los vehículos de otros conductores involucrados en el accidente. También cubre los daños causados a otras formas de propiedad por el vehículo del titular de la póliza, como cercas, buzones o edificios.
Importante
Si no obtiene cobertura de responsabilidad civil, podría suspender su licencia, multar o encarcelar al equipo por reincidencia.
Límites de cobertura del seguro de responsabilidad civil
El seguro de auto de responsabilidad tiene límites en dólares en cada uno de sus componentes, según el nivel de cobertura que elijas al comprar la póliza. Esos incluyen:
Límite de responsabilidad por daños a la propiedad
Este límite es la cantidad máxima de cobertura por daños causados a la propiedad. Cualquier costo que exceda el límite se convierte en responsabilidad del conductor culpable.
Límite de responsabilidad por lesiones corporales por persona
El límite por persona es la cantidad máxima que la compañía de seguros pagará por cada persona que haya resultado lesionada en un accidente.
Límite de responsabilidad por lesiones corporales por accidente
El límite de responsabilidad por accidente es un tope económico del importe total que la compañía de seguros pagará por todas las personas implicadas en un accidente. En otras palabras, la póliza cubrirá los gastos médicos de los lesionados en un accidente del conductor culpable, pero solo hasta un total predeterminado. El conductor culpable sería entonces responsable de cualquier gasto médico por encima de ese límite.
Nota
La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales puede proteger su hogar y otros activos en caso de que un conductor o pasajero lo demande después de un accidente.
Requisitos para el Seguro de Auto de Responsabilidad Civil
Cada estado establece un mínimo de cuánta cobertura de responsabilidad civil debe tener un automovilista. Por ejemplo, un estado podría exigir que todos los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil que cubra $25 000 por lesiones a una persona, $50 000 por lesiones a varias personas, $50 000 por la muerte de una persona y $10 000 por daños a la propiedad. Los conductores generalmente pueden comprar más seguro de responsabilidad civil que los mínimos requeridos por su estado y, a menudo, es inteligente hacerlo, ya que las facturas médicas pueden ser muy costosas.
Si tiene activos considerables para proteger de una posible demanda, también puede considerar comprar una póliza de seguro general,. que puede aumentar la cobertura de responsabilidad tanto en sus pólizas de seguro de automóvil como de propietario de vivienda a $ 1 millón o más.
Sugerencia
El seguro Gap es otro tipo de cobertura que puede necesitar si conduce un vehículo costoso que probablemente se deprecie con relativa rapidez.
Ejemplo de seguro de automóvil de responsabilidad civil
Este es un ejemplo de cómo podría funcionar el seguro de responsabilidad civil en un estado sin un seguro sin culpa. Digamos que el automovilista tenía la siguiente cobertura de responsabilidad civil con su compañía de seguros:
Límite de responsabilidad por lesiones corporales por persona de $60,000
Límite de lesiones corporales por accidente de $150,000
El asegurado sufre un accidente que involucra a varias personas y se le declara culpable de los daños y perjuicios.
La persona A tiene costos médicos por un total de $30,000
La persona B tiene costos médicos por un total de $40,000
La persona C tiene costos médicos por un total de $50,000
La responsabilidad del conductor culpable estaría cubierta en este caso porque cada persona que estuvo involucrada en el accidente tuvo gastos médicos de menos de $60,000. Además, los costos totales para todos los involucrados (excepto el conductor culpable) fueron de $120,000, que es menos que el límite de lesiones corporales por accidente.
Es importante tener en cuenta que algunas pólizas no cubrirán ningún gasto que supere el límite por accidente, incluso si no se han excedido los límites por persona. Usando el ejemplo anterior, digamos que cada persona tuvo gastos médicos de $55,000. Aunque todos esos costos individuales caen dentro del límite por persona de $60,000, el costo total de $165,000 supera el límite por accidente de $150,000. Como resultado, el conductor culpable sería responsable por los $15,000 adicionales.
Importante
Si bien los estados establecen mínimos obligatorios para la cobertura de responsabilidad civil del seguro de automóvil, comprar más del mínimo suele ser una decisión inteligente.
Responsabilidad Civil vs. Seguro de Automóvil de Cobertura Total
Además de la cobertura de responsabilidad civil que exige su estado, las aseguradoras ofrecen una cobertura conocida como seguro integral y de colisión. Una póliza con los tres (responsabilidad, colisión y amplia) a veces se denomina "cobertura completa". Una póliza de cobertura completa le costará más que una póliza de responsabilidad únicamente, pero también lo protegerá contra más riesgos financieros.
A diferencia del seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad, que cubre el automóvil de otra persona si usted lo daña, el seguro de colisión y contra todo riesgo cubre su propio automóvil.
El seguro de colisión ayuda a pagar la reparación o el reemplazo de su automóvil si se daña en un accidente que involucre a otro vehículo o un objeto, como un árbol o una pared.
El seguro contra todo riesgo ayuda a pagar el reemplazo o la reparación de su vehículo en caso de robo o daño en un incidente que no sea una colisión. La cobertura integral generalmente cubre daños por incendio, vandalismo o caída de objetos, como una rama grande de un árbol o granizo.
Estos dos tipos de seguros son opcionales para los vehículos que son de propiedad libre y clara. Pero si el vehículo está financiado, el prestamista puede exigir que los tengas. El prestamista quiere proteger el valor del vehículo ya que sirve como garantía para el préstamo. Incluso si no está obligado a tener un seguro de colisión o integral, es posible que desee comprarlo a menos que pueda pagar fácilmente una factura de reparación importante de su bolsillo.
Debido a que muchas de estas disposiciones pueden variar de un estado a otro, vale la pena consultar a un agente o corredor de seguros experto que esté familiarizado con las reglas de su estado. También es útil comparar las tarifas de seguros de automóviles para asegurarse de obtener la mejor oferta de cobertura.
Reflejos
La responsabilidad por daños a la propiedad ayuda a cubrir los costos de reparación de los vehículos de otros conductores involucrados en el accidente.
La responsabilidad por lesiones corporales ayuda a cubrir los gastos médicos de las personas involucradas en el accidente.
El seguro de responsabilidad civil para automóvil brinda protección financiera a los conductores que dañan a otra persona o a su propiedad en un accidente automovilístico.
