Assurance responsabilité civile automobile
Qu'est-ce que l'assurance responsabilité civile automobile ?
L'assurance responsabilité civile automobile est la partie d'une police d'assurance automobile qui offre une protection financière à un conducteur qui nuit à quelqu'un d'autre ou à ses biens en conduisant un véhicule. L'assurance responsabilité civile automobile ne couvre que les blessures ou les dommages aux tiers et à leurs biens, et non au conducteur ou aux biens du conducteur, qui peuvent être couverts séparément par d'autres parties de leur police. Les deux composantes de l'assurance responsabilité civile automobile sont la responsabilité civile pour les dommages corporels et la responsabilité civile pour les dommages matériels. Tous les États, à l'exception du New Hampshire, exigent que les conducteurs aient un certain degré de couverture de responsabilité.
Comprendre l'assurance responsabilité civile automobile
L'assurance responsabilité civile automobile permet de couvrir le coût des dommages résultant d'un accident de voiture. Dans de nombreux États, si un conducteur est reconnu coupable de l'accident, sa compagnie d'assurance paiera les biens et les frais médicaux des autres parties impliquées dans l'accident jusqu'aux limites fixées par la police.
Dans les États où l'assurance automobile est sans faute, cependant, les conducteurs impliqués dans un accident doivent d'abord déposer une réclamation auprès de leurs propres compagnies d'assurance, peu importe qui était en faute. Dans ces États, les conducteurs sont généralement tenus de souscrire une couverture de protection contre les blessures personnelles (PIP),. qui couvre leurs frais médicaux liés à l'accident ainsi que ceux de leurs passagers.
L'assurance responsabilité civile automobile se compose de deux types de couverture :
Blessures corporelles
La partie responsabilité civile pour blessures corporelles d'une police d'assurance automobile couvre un conducteur fautif, de sorte qu'il n'est pas responsable des frais médicaux d'urgence et continus des autres, de la perte de revenus ou des frais funéraires. Il permet également de couvrir les frais juridiques du preneur d'assurance lorsque l'accident entraîne une poursuite.
Dommages à la propriété
La responsabilité civile pour dommages matériels aide à couvrir les frais de réparation ou de remplacement des véhicules des autres conducteurs impliqués dans l'accident. Elle couvre également les dommages causés à d'autres formes de biens par le véhicule de l'assuré, tels que clôtures, boîtes aux lettres ou bâtiments.
Important
Le fait de ne pas obtenir une couverture responsabilité civile pourrait entraîner la suspension de votre permis, des amendes ou une peine d'emprisonnement en cas de récidive.
Limites de couverture de l'assurance responsabilité civile automobile
L'assurance automobile responsabilité civile a des limites en dollars sur chacun de ses composants, selon le niveau de couverture que vous choisissez lorsque vous achetez la police. Ceux-ci incluent :
Limite de responsabilité pour les dommages matériels
Cette limite est le montant maximum de couverture pour les dommages causés aux biens. Tous les frais qui dépassent la limite deviennent la responsabilité du conducteur fautif.
Limite de responsabilité pour les dommages corporels par personne
La limite par personne est le montant maximum que la compagnie d'assurance paiera pour chaque personne blessée dans un accident.
Limite de responsabilité pour les dommages corporels par accident
La limite de responsabilité par accident est un plafond financier pour le montant total que la compagnie d'assurance paiera pour toutes les personnes impliquées dans un accident. En d'autres termes, la police couvrira les frais médicaux des personnes blessées dans un accident par le conducteur fautif, mais uniquement jusqu'à un total prédéterminé. Le conducteur fautif serait alors responsable de tous les frais médicaux au-delà de cette limite.
Remarque
L'assurance responsabilité civile pour dommages corporels peut protéger votre maison et d'autres biens dans le cas où vous seriez poursuivi par un conducteur ou un passager à la suite d'un accident.
Exigences pour l'assurance automobile responsabilité civile
Chaque état fixe un minimum pour combien de couverture de responsabilité un automobiliste doit porter. Par exemple, un État peut exiger que tous les conducteurs aient une assurance responsabilité civile qui couvre 25 000 $ pour les blessures à une personne, 50 000 $ pour les blessures à plusieurs personnes, 50 000 $ pour le décès d'une personne et 10 000 $ pour les dommages matériels. Les conducteurs peuvent généralement souscrire une assurance responsabilité civile supérieure aux minimums requis par leur état, et il est souvent judicieux de le faire car les factures médicales peuvent être très coûteuses.
Si vous avez des actifs considérables à protéger contre une éventuelle poursuite, vous pouvez également envisager de souscrire une police d' assurance parapluie,. ce qui peut augmenter la couverture de responsabilité de vos polices d'assurance automobile et habitation à 1 million de dollars ou plus.
Astuce
L'assurance Gap est un autre type de couverture dont vous pourriez avoir besoin si vous conduisez un véhicule coûteux susceptible de se déprécier assez rapidement.
Exemple d'assurance automobile responsabilité civile
Voici un exemple de la façon dont l'assurance automobile responsabilité pourrait fonctionner dans un état sans assurance sans faute. Disons que l'automobiliste avait la couverture responsabilité civile automobile suivante auprès de sa compagnie d'assurance :
Limite de responsabilité pour blessures corporelles par personne de 60 000 $
Limite de dommages corporels par accident de 150 000 $
L'assuré est impliqué dans un accident impliquant plusieurs personnes et est déclaré responsable de tout dommage.
La personne A a des frais médicaux totalisant 30 000 $
La personne B a des frais médicaux totalisant 40 000 $
La personne C a des frais médicaux totalisant 50 000 $
La responsabilité du conducteur fautif serait couverte dans ce cas parce que chaque personne impliquée dans l'accident avait des frais médicaux inférieurs à 60 000 $. De plus, les coûts totaux pour toutes les personnes impliquées (à l'exception du conducteur fautif) étaient de 120 000 $, ce qui est inférieur à la limite de blessures corporelles par accident.
Il est important de noter que certaines polices ne couvriront aucune dépense au-delà de la limite par accident, même si les limites par personne n'ont pas été dépassées. En utilisant l'exemple ci-dessus, disons que chaque personne a eu des frais médicaux de 55 000 $. Bien que ces coûts individuels se situent tous dans la limite par personne de 60 000 $, le coût total de 165 000 $ dépasse la limite par accident de 150 000 $. Par conséquent, le conducteur fautif serait responsable des 15 000 $ supplémentaires.
Important
Alors que les États fixent des minimums obligatoires pour la couverture de responsabilité d'assurance automobile, acheter plus que le minimum est souvent une décision judicieuse.
Responsabilité vs assurance automobile complète
En plus de la couverture responsabilité civile exigée par votre état, les assureurs offrent une couverture appelée collision et assurance tous risques. Une police avec les trois (responsabilité, collision et multirisque) est parfois qualifiée de « couverture complète ». Une police d'assurance complète vous coûtera plus cher qu'une police d'assurance responsabilité civile uniquement, mais elle vous protégera également contre davantage de risques financiers.
Contrairement à l'assurance responsabilité civile dommages aux biens, qui couvre la voiture d'autrui si vous l'endommagez, l'assurance collision et l'assurance tous risques couvrent votre propre voiture.
L'assurance collision aide à payer pour réparer ou remplacer votre voiture si elle est endommagée dans un accident impliquant un autre véhicule ou un objet, comme un arbre ou un mur.
L'assurance complète aide à payer le remplacement ou la réparation de votre véhicule s'il est volé ou endommagé lors d'un incident qui n'est pas une collision. L'assurance complète couvre généralement les dommages causés par le feu, le vandalisme ou la chute d'objets, comme une grosse branche d'arbre ou la grêle.
Ces deux types d'assurances sont facultatives pour les véhicules en propriété franco et quitte. Mais si le véhicule est financé, le prêteur peut exiger que vous les ayez. Le prêteur veut protéger la valeur du véhicule puisqu'il sert de garantie pour le prêt. Même si vous n'êtes pas tenu d'avoir une assurance collision ou une assurance tous risques, vous voudrez peut-être l'acheter à moins que vous ne puissiez facilement payer de votre poche une facture de réparation majeure.
Étant donné que bon nombre de ces dispositions peuvent varier d'un État à l'autre, il vaut la peine de consulter un agent ou un courtier d'assurance compétent qui connaît les règles de votre État. Il est également utile de comparer les taux d'assurance automobile pour s'assurer que vous obtenez la meilleure offre sur la couverture.
Points forts
La responsabilité civile dommages matériels permet de couvrir les frais de réparation des véhicules des autres conducteurs impliqués dans l'accident.
La Responsabilité Civile Corporelle permet de couvrir les frais médicaux des personnes impliquées dans l'accident.
L'assurance responsabilité civile automobile offre une protection financière aux conducteurs qui nuisent à quelqu'un d'autre ou à leurs biens dans un accident de voiture.
