Investor's wiki

Пояс и подтяжки

Пояс и подтяжки

Что такое ремень и подтяжки?

В финансах «пояс и подтяжки» — это разговорная фраза, используемая для описания консервативной практики кредитования.

Он основан на идее о том, что ношение ремня и подтяжек дает пользователю два избыточных способа для удержания штанов. По аналогии, осторожные банкиры будут искать избыточные уровни снижения риска при принятии решения о предоставлении кредита своим клиентам.

Пояс и подтяжки

Фраза « пояс и подтяжки» использовалась для описания банкиров, которые требуют очень строгого соблюдения кредитной политики. В более общем плане он описывает позицию, требующую наличия нескольких уровней процедур безопасности для минимизации риска. Хотя этот термин можно использовать в качестве дополнения для описания осмотрительного и честного кредитора, он также может означать насмешку над поведением, которое считается чрезмерно консервативным.

После финансового кризиса 2007-2008 гг., когда рынки были охвачены серьезным кредитным кризисом,. многие банки применили подход «пояс и подтяжки» в отношении проверки потенциальных заемщиков. Претенденты на получение кредита должны были пройти несколько этапов проверки доходов и требований к платежному резерву, чтобы претендовать на получение кредита. Хотя этот уровень консерватизма, возможно, был чрезмерно строгим, во многих отношениях он противоречил практике субстандартного кредитования,. которая способствовала недавнему финансовому кризису.

Ремень и подтяжки

Эта фраза появилась в Wall Street Journal в отношении Роберта Рубина, занимавшего пост министра финансов в администрации Клинтона в конце 1990-х годов. На вопрос о своем подходе к соблюдению правил, связанных с лоббированием, после вступления в новую роль директора Citigroup (C) Рубин ответил, что компания «...будет ремнем и подтяжкой в этом отношении».

Реальный пример ремня и подтяжек

Фраза «пояс и подтяжки» часто появляется в дискуссиях, связанных с ужесточением ограничений на практику кредитования. Один из таких недавних примеров можно найти на канадском рынке жилья, когда правительство Канады ввело более строгие правила ипотеки в январе 2018 года.

В соответствии с этими новыми правилами канадские банки должны были начать проверку новых претендентов на ипотеку с использованием дополнительной методологии « стресс-теста ». В соответствии с этими новыми критериями банки должны были оценить платежеспособность заемщика, используя наибольшую из следующих величин: а) их договорная ставка плюс дополнительные 2% процентной ставки и б) скользящая пятая процентная ставка Банка Канады (BOC). -годовая базовая ставка.

Цель этого нового правила заключалась в том, чтобы проверить, смогут ли канадские заемщики покрыть потенциальное увеличение стоимости своих ипотечных кредитов в случае повышения процентных ставок. Изменение правила произошло в условиях, когда процентные ставки падали в среднем несколько лет подряд. Большинство наблюдателей за новыми правилами рассматривали их как пример банковского дела с ремнями и подтяжками. Некоторые приветствовали более консервативные стандарты, в то время как другие считали их излишне ограничительными.

Особенности

  • Фраза «пояс и подтяжки» используется для описания консервативной практики кредитования.

  • Стандарты кредитования обычно меняются со временем, становясь более строгими после периодов стресса, таких как финансовый кризис 2007–2008 годов.

  • В зависимости от контекста оно может иметь как положительную, так и отрицательную коннотацию.