إجراءات إحتياطية
ما هو الحزام والحمالات؟
في التمويل ، "الحزام والحمالات" هي عبارة عامية تستخدم لوصف ممارسات الإقراض المحافظة.
يعتمد على فكرة أن ارتداء الحزام والحمالات يمنح المستخدم طريقتين زائدين عن الحاجة لرفع بنطاله. وبالمقارنة ، سيسعى المصرفيون الحذرون إلى طبقات زائدة من التخفيف من المخاطر عند تقرير ما إذا كانوا سيقدمون قروضًا لعملائهم.
فهم الحزام والحمالات
تم استخدام عبارة الحزام والحمالات لوصف المصرفيين الذين يطالبون بالالتزام الصارم بسياسات القروض. بشكل أكثر عمومية ، يصف الموقف المتمثل في الرغبة في تطبيق عدة طبقات من إجراءات السلامة لتقليل المخاطر. على الرغم من أنه يمكن استخدام المصطلح بطريقة تكميلية لوصف المقرض الحصيف والصادق ، إلا أنه يمكن أن ينقل أيضًا السخرية من السلوكيات التي تعتبر شديدة التحفظ.
بعد الأزمة المالية 2007-2008 ، التي شهدت الأسواق في ظل أزمة ائتمانية حادة ، اتبعت العديد من البنوك نهج الحزام والحمالات فيما يتعلق بفحص المقترضين المحتملين. يتعين على المتقدمين للحصول على القروض أن يمروا بعدة مراحل للتحقق من الدخل ومتطلبات احتياطي الدفع من أجل التأهل للحصول على قروض. على الرغم من أن هذا المستوى من النزعة المحافظة قد يكون صارمًا بشكل مفرط ، إلا أنه كان من نواح كثيرة عكس ممارسات الإقراض عالية المخاطر التي ساهمت في الأزمة المالية الأخيرة آنذاك.
الحزام والحمالات
- ظهرت هذه العبارة في صحيفة وول ستريت جورنال بخصوص روبرت روبين ، الذي شغل منصب وزير الخزانة في إدارة كلينتون في أواخر التسعينيات. وردا على سؤال حول نهجه في الامتثال للوائح المتعلقة بالضغط بعد توليه دورًا جديدًا كمدير لسيتي جروب (C) ، أجاب روبن أن الشركة "... ستكون أحزمة وحمالات فيما يتعلق بهذه".
مثال من العالم الحقيقي للحزام والحمالات
غالبًا ما تظهر عبارة الحزام والحمالات في المناقشات المحيطة بزيادة القيود على ممارسات الإقراض. يمكن العثور على أحد الأمثلة الحديثة في سوق الإسكان الكندي ، مع إدخال قواعد رهن عقاري أكثر صرامة من قبل الحكومة الكندية في يناير 2018.
بموجب هذه القواعد الجديدة ، طُلب من البنوك الكندية أن تبدأ في فحص مقدمي طلبات الرهن العقاري الجدد باستخدام منهجية إضافية " لاختبار الإجهاد ". بموجب شروط هذه المعايير الجديدة ، طُلب من البنوك تقييم قدرة المقترض على الدفع باستخدام أعلى من أ) سعرها التعاقدي بالإضافة إلى 2٪ إضافية من الفائدة ، و ب) بنك كندا (BOC) الخمسة اللاحقة المعدل المرجعي العام.
كان القصد من هذه القاعدة الجديدة هو اختبار ما إذا كان المقترضون الكنديون سيكونون قادرين على استيعاب الزيادات المحتملة في التكلفة على قروضهم العقارية ، في حالة ارتفاع أسعار الفائدة. حدث تغيير القاعدة وسط سياق كانت فيه أسعار الفائدة تنخفض ، في المتوسط ، لعدة سنوات متتالية. اعتبرها معظم مراقبي القواعد الجديدة مثالاً على الأعمال المصرفية بالحزام والحمالات. ورحب البعض بالمعايير الأكثر تحفظًا ، بينما رأى آخرون أنها مقيدة بلا داع.
يسلط الضوء
تستخدم عبارة "الحزام والحمالات" لوصف ممارسات الإقراض المحافظة.
تتقلب معايير الإقراض بشكل عام بمرور الوقت ، وتصبح أكثر صرامة في أعقاب فترات التوتر مثل الأزمة المالية 2007-2008.
اعتمادًا على السياق ، يمكن أن يكون لها دلالات إيجابية أو سلبية.
