Мусорные сборы

Что такое нежелательная плата?

Мусорные сборы представляют собой ряд сборов, которые кредитор взимает при закрытии ипотечного кредита. Эти сборы часто являются неожиданными для заемщика и четко не объясняются кредитором. Этот фактор неожиданности может создать впечатление, что эти сборы являются чрезмерными и без уважительной причины отнесены к другим законным затратам на закрытие .

Понимание нежелательной платы

Мусорные сборы — это часть расходов, которые указываются в каждой выписке по расчетам HUD-1. Традиционно это заявление было отдельной формой того, что федеральный закон требует от кредитора предоставить заемщика при закрытии сделки. В нем содержалась подробная детализация всех расходов, связанных с кредитом.

Перед закрытием, в момент, когда стороны соглашаются с условиями кредита и начинают подготовку к закрытию, кредитор должен был предоставить добросовестную оценку (GFE) этих затрат. В 2015 году Бюро финансовой защиты прав потребителей (CFPB) объединило эти документы в одну форму — заключительное раскрытие информации.

Расходы, перечисленные в HUD-1, варьируются от шаблонных статей, таких как плата за осмотр дома и поиск титула,. до более сомнительных расходов, которые некоторые считают мусором. Последняя группа может включать такие пункты, как плата за подготовку документа, плата за подачу заявки, плата за финансирование, плата за подтверждение занятости, плата за регистрацию, плата за перевод или плата за автоматизированное андеррайтинг.

Заемщик всегда имел право оспаривать эти сборы и обсуждать их с кредитором, но многие кредиторы сочли выгодным предположить, что заемщики не смогут оспорить все эти сборы. Критики ипотечной индустрии также утверждали, что кредиторы не соблюдают требования добросовестности GFE и щедро добавляют комиссионные в окончательный отчет HUD-1, которые никогда не включались в GFE.

Мусорные сборы в конечном итоге увеличивают цену покупки дома и могут не включаться в план затрат покупателя жилья. Во многих случаях это может финансово расширить покупателя до конечной стоимости, которая его не устраивает. Это также оставляет неприятный осадок в отношении процесса покупки дома, который, как правило, должен быть счастливым моментом для большинства людей.

Реформы Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) в процессе закрытия

Реформы Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) 2015 года в отношении процесса закрытия не только упростили оформление документов, связанных с процессом закрытия, но также установили ограничения на сборы и корректировки, которые можно было внести после того, как GFE был предоставлен заемщику.

Частично цель этих изменений заключалась в том, чтобы свести к минимуму возможность кредиторов добавлять ненужные сборы, которые заемщики могли не заметить. Основное изменение, внесенное CFPB в этот новый набор правил, — это ограничение на допустимую инфляцию сборов, перечисленных в кредитной оценке (LE), документе, ранее известном как GFE.

Как правило, никакая плата не может быть увеличена более чем на 10% от LE до окончательного заключительного заявления. Если произошли серьезные изменения в обстоятельствах кредита,. кредитор должен разрешить заемщику рассмотреть новое юридическое лицо, поскольку ограничения, установленные CFPB, могут больше не применяться.

Мусорные сборы, как правило, не являются незаконными. Даже несмотря на усилия CFPB по защите заемщиков от мошеннических практик кредитования, заемщик несет бремя тщательного изучения и допроса комиссий, которые кажутся ненужными. Целью кредитора всегда является закрыть ипотеку, чтобы получить доход, поэтому они обычно открыты для переговоров, чтобы гарантировать закрытие ипотеки.

Особенности

• В 2015 году Бюро финансовой защиты потребителей внесло множество изменений в процесс закрытия, в том числе правило, согласно которому никакая комиссия не может быть завышена более чем на 10% от оценки кредита до окончательного заявления о закрытии.

• Заемщики всегда имеют право оспаривать бросовые сборы и договариваться о более справедливых затратах, но часто этого не делают, в результате чего кредиторы получают прибыль от бросовых сборов.

• Мусорные сборы – это дополнительные сборы, взимаемые с заемщика на заключительном этапе утверждения ипотечного кредита.

• Мусорные сборы не являются незаконными или скрытыми, они включены в расчетную ведомость HUD-1, в которой перечислены все сборы, которые заемщик должен заплатить при закрытии сделки.

• Сборы, включающие ненужные сборы, считаются чрезмерными, недобросовестными и почти всегда неожиданными.