Taxas de lixo
Quais são as taxas de lixo?
Junk fees são uma série de encargos que um credor impõe no fechamento de uma hipoteca. Esses encargos são muitas vezes inesperados pelo mutuário e não claramente explicados pelo credor. Esse fator surpresa pode levar à impressão de que essas taxas são excessivas e agregadas a outros custos de fechamento legÃtimos sem uma boa razão.
Entendendo as taxas de lixo eletrônico
As taxas de lixo eletrônico são um subconjunto dos custos que aparecem em cada extrato de liquidação do HUD-1. Tradicionalmente, essa declaração era uma forma autônoma de que a lei federal exigia que um credor fornecesse um mutuário no fechamento. Continha uma descrição detalhada de todos os custos associados ao empréstimo.
Antes do fechamento, no momento em que as partes concordam com os termos do empréstimo e iniciam os preparativos para o fechamento, o credor deve fornecer uma estimativa de boa fé (GFE) desses custos. Em 2015, a Secretaria de Defesa Financeira do Consumidor ( CFPB) consolidou esses documentos em um único formulário, a divulgação de encerramento.
Os custos listados no HUD-1 variam de itens padronizados, como taxas de inspeção residencial e pesquisa de tÃtulos, a custos mais questionáveis que alguns consideram lixo. O último grupo pode conter itens como taxa de preparação de documentos, taxa de inscrição, taxa de financiamento, taxa de verificação de emprego, taxa de inscrição, taxa de tradução ou taxa de subscrição automatizada.
O mutuário sempre teve o direito de contestar essas taxas e negociá-las com o credor, mas muitos credores acharam lucrativo supor que os mutuários não contestarão todas essas taxas. Os crÃticos do setor de hipotecas também argumentaram que os credores não aderem ao requisito de boa fé do GFE e adicionam liberalmente taxas à declaração final do HUD-1 que nunca foram incluÃdas no GFE.
As taxas de lixo acabam aumentando o preço da compra de uma casa e podem não ser orçadas no plano de custos de um comprador de casa. Em muitos casos, isso pode estender financeiramente um comprador a um custo final com o qual ele não se sente confortável. Também deixa um gosto ruim em relação ao processo de compra de casa que geralmente deve ser um momento feliz para a maioria das pessoas.
Secretaria de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) Reformas no Processo de Fechamento
As reformas de 2015 do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) no processo de fechamento não apenas simplificaram a papelada associada ao processo de fechamento, mas também estabeleceram restrições sobre taxas e ajustes que poderiam ser feitos após o GFE ser fornecido ao mutuário.
Parte do objetivo dessas mudanças era minimizar a capacidade dos credores de adicionar taxas de lixo que os mutuários podem ignorar. A principal mudança que a CFPB instituiu nesse novo conjunto de regras é a limitação da inflação admissÃvel dos encargos listados na estimativa de empréstimo (LE), o documento anteriormente conhecido como GFE.
Em geral, nenhuma taxa pode ser aumentada em mais de 10% desde o LE até a declaração final de fechamento. Se ocorrer uma grande mudança nas circunstâncias do empréstimo,. o credor deve permitir que o mutuário revise uma nova LE, pois as restrições estabelecidas pelo CFPB podem não mais se aplicar.
As taxas de lixo não são geralmente ilegais. Mesmo com os esforços do CFPB para proteger os mutuários contra práticas enganosas de empréstimos, o mutuário arca com o ônus de examinar cuidadosamente e questionar as taxas que parecem desnecessárias. É sempre o objetivo do credor fechar uma hipoteca para que eles possam obter receita, portanto, eles geralmente estão abertos à negociação para garantir que a hipoteca seja fechada.
Destaques
Em 2015, o Consumer Financial Protection Bureau fez muitas reformas no processo de fechamento, incluindo uma regra afirmando que nenhuma taxa pode ser inflacionada mais de 10% da estimativa de empréstimo até a declaração final de fechamento.
Os mutuários sempre têm o direito de contestar taxas de lixo e negociar custos mais justos, mas muitas vezes não o fazem, resultando em credores lucrando com taxas de lixo.
Junk fees são encargos adicionais impostos a um mutuário na fase de encerramento da aprovação da hipoteca.
As taxas de lixo não são ilegais ou ocultas, elas estão incluÃdas no extrato de liquidação do HUD-1, que lista todas as taxas que um mutuário deve pagar no fechamento.
As cobranças que compõem as taxas de lixo eletrônico são consideradas excessivas, não de boa fé e quase sempre inesperadas.
