Roskapostimaksut
Mitä ovat roskapostimaksut?
Roskapostimaksut ovat joukko maksuja, jotka lainanantaja asettaa kiinnityslainaa päätettäessä. Nämä kulut ovat usein odottamattomia lainanottajalle, eikä lainanantaja selitä niitä selvästi. Tämä yllätystekijä voi antaa vaikutelman, että nämä maksut ovat liiallisia ja liitetään muihin laillisiin sulkemiskustannuksiin ilman hyvää syytä.
Roskapostimaksujen ymmärtäminen
Roskapostimaksut ovat osa kuluista, jotka näkyvät jokaisessa HUD-1-selvityslausunnossa. Perinteisesti tämä lausunto oli erillinen lomake, jossa liittovaltion laki vaati lainanantajaa antamaan lainanottajan sulkemisen yhteydessä. Se sisälsi yksityiskohtaisen erittelyn kaikista lainaan liittyvistä kuluista.
Ennen sulkemista, kun osapuolet sopivat lainan ehdoista ja aloittavat valmistelut sulkemiseen, lainanantajan oli toimitettava vilpittömässä mielessä arvio (GFE) näistä kustannuksista. Vuonna 2015 kuluttajansuojavirasto ( CFPB ) yhdisti nämä asiakirjat yhteen muotoon, loppuselvitykseen.
HUD-1:ssä luetellut kustannukset vaihtelevat monimutkaisista tuotteista, kuten kodin tarkastuksesta ja otsikon hakumaksuista,. kyseenalaisempiin kustannuksiin, joita jotkut pitävät roskana. Jälkimmäinen ryhmä voi sisältää esimerkiksi asiakirjan valmistelumaksun, hakemusmaksun, rahoitusmaksun, työllistymismaksun, ilmoittautumismaksun, käännösmaksun tai automaattisen merkintämaksun.
Lainanottajalla on aina ollut oikeus riitauttaa nämä maksut ja neuvotella niistä lainanantajan kanssa, mutta monet lainanantajat ovat pitäneet kannattavana olettaa, että lainanottaja ei pysty riitauttamaan kaikkia näitä maksuja. Asuntolainateollisuuden kriitikot ovat myös väittäneet, että lainanantajat eivät noudata GFE:n vilpittömässä mielessä asetettuja vaatimuksia ja lisäävät vapaasti lopulliseen HUD-1-lausuntoon maksuja, joita ei koskaan sisällytetty GFE:hen.
Roskapostimaksut nostavat asunnon ostohintaa, eikä niitä välttämättä budjetoida asunnon ostajan kustannussuunnitelmaan. Monissa tapauksissa tämä voi taloudellisesti ulottaa ostajan lopulliseen hintaan, johon hän ei ole tyytyväinen. Se jättää myös huonon maun kodin ostoprosessista, jonka pitäisi yleensä olla onnellinen hetki useimmille ihmisille.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) uudistaa sulkemisprosessia
Consumer Financial Protection Bureaun (CFPB:n) vuonna 2015 tekemät sulkemisprosessin uudistukset eivät vain yksinkertaistaneet sulkemisprosessiin liittyvää paperityötä, vaan asettivat myös rajoituksia maksuille ja oikaisuille, joita voidaan tehdä sen jälkeen, kun GFE oli toimitettu lainanottajalle.
Osa näiden muutosten tavoitteesta oli minimoida lainanantajien kyky lisätä roskapostimaksuja, jotka lainanottajat saattavat jättää huomiotta. Suurin muutos, jonka CFPB teki näissä uusissa säännöissä, on lainanantoarviossa (LE), joka tunnettiin aiemmin nimellä GFE, lueteltujen maksujen sallittua inflaatiota koskeva rajoitus.
Yleensä maksua ei voida korottaa enempää kuin 10 % LE:stä lopulliseen päätöslausekkeeseen. Jos lainan olosuhteissa on tapahtunut merkittävä muutos , lainanantajan on annettava lainanottajan tarkistaa uusi LE, koska CFPB:n asettamat rajoitukset eivät välttämättä enää ole voimassa.
Roskapostimaksut eivät yleensä ole laittomia. Vaikka CFPB pyrkiikin suojelemaan lainaajia petollisilta lainanantokäytännöiltä, lainanottajalla on taakka tutkia ja kyseenalaistaa tarpeettomilta vaikuttavat maksut. Lainanantajan tavoitteena on aina sulkea asuntolaina, jotta he voivat ansaita tuloja, joten he ovat yleensä avoimia neuvotteluille varmistaakseen, että asuntolaina sulkeutuu.
Kohokohdat
Kuluttajien rahoitussuojavirasto teki vuonna 2015 lukuisia uudistuksia sulkemisprosessiin, mukaan lukien säännön, jonka mukaan maksua ei saa korottaa enempää kuin 10 % laina-arviosta lopulliseen tilinpäätöslausuntoon.
Lainaajilla on aina oikeus haastaa roskamaksut ja neuvotella oikeudenmukaisemmista kustannuksista, mutta usein ei, jolloin lainanantajat hyötyvät roskamaksuista.
Roskapostimaksut ovat lisäkuluja, jotka määrätään lainanottajalle asuntolainahyväksynnän loppuvaiheessa.
Roskapostimaksut eivät ole laittomia tai piilotettuja, ne sisältyvät HUD-1 tiliotteeseen, jossa on lueteltu kaikki maksut, jotka lainanottajan on maksettava sulkemishetkellä.
Roskapostimaksuja sisältäviä maksuja pidetään kohtuuttomina, ei hyvässä uskossa, ja ne ovat lähes aina odottamattomia.
