जंक फीस

जंक फीस क्या हैं?

जंक फीस शुल्क की एक श्रृंखला है जो एक ऋणदाता एक बंधक के समापन पर लगाता है । ये शुल्क अक्सर उधारकर्ता द्वारा अप्रत्याशित होते हैं और ऋणदाता द्वारा स्पष्ट रूप से नहीं समझाया जाता है। यह आश्चर्यजनक कारक इस धारणा को जन्म दे सकता है कि ये शुल्क अत्यधिक हैं और बिना किसी अच्छे कारण के अन्य वैध समापन लागतों से निपटे हैं।

जंक फीस को समझना

रद्दी शुल्क उन लागतों का एक उपसमूह है जो प्रत्येक HUD-1 निपटान विवरण पर दिखाई देते हैं । परंपरागत रूप से, यह कथन एक स्टैंड-अलोन रूप था कि संघीय कानून को बंद होने पर एक उधारकर्ता प्रदान करने के लिए एक ऋणदाता की आवश्यकता होती है। इसमें ऋण से जुड़ी सभी लागतों का विस्तृत विवरण था।

समापन से पहले, जब पार्टियां ऋण की शर्तों से सहमत होती हैं और समापन की तैयारी शुरू करती हैं, ऋणदाता को उन लागतों का एक अच्छा विश्वास अनुमान (जीएफई) प्रदान करना आवश्यक था। 2015 में, उपभोक्ता एफ वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) ने इन दस्तावेजों को एक रूप, समापन प्रकटीकरण में समेकित किया।

HUD-1 पर सूचीबद्ध लागत बॉयलरप्लेट आइटम जैसे घर निरीक्षण और शीर्षक खोज शुल्क से लेकर अधिक संदिग्ध लागतों तक होती है, जिन्हें कुछ लोग कबाड़ मानते हैं। बाद वाले समूह में दस्तावेज़ तैयार करने का शुल्क, एक आवेदन शुल्क, एक फंडिंग शुल्क, रोजगार शुल्क का सत्यापन, एक साइन-अप शुल्क, एक अनुवाद शुल्क, या एक स्वचालित हामीदारी शुल्क जैसे आइटम शामिल हो सकते हैं ।

उधारकर्ता को हमेशा इन शुल्कों को चुनौती देने और ऋणदाता के साथ बातचीत करने का अधिकार होता है, लेकिन कई उधारदाताओं ने यह मान लेना लाभदायक पाया है कि उधारकर्ता इन सभी शुल्कों को चुनौती देने में विफल होंगे। बंधक उद्योग के आलोचकों ने यह भी तर्क दिया है कि ऋणदाता GFE की सद्भावना आवश्यकता का पालन नहीं करते हैं और उदारतापूर्वक अंतिम HUD-1 विवरण में शुल्क जोड़ते हैं जो GFE में कभी शामिल नहीं किए गए थे।

जंक फीस से घर खरीदने की कीमत बढ़ जाती है और हो सकता है कि इसे होमबॉयर की लागत योजना में शामिल न किया जाए। कई मामलों में, यह वित्तीय रूप से एक खरीदार को अंतिम लागत तक बढ़ा सकता है जिसके साथ वे सहज नहीं हैं। यह घर खरीदने की प्रक्रिया के बारे में एक बुरा स्वाद भी छोड़ता है जो आम तौर पर ज्यादातर लोगों के लिए एक खुशी का क्षण होना चाहिए।

उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) समापन प्रक्रिया पर सुधार

उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) के 2015 के समापन प्रक्रिया में सुधार ने न केवल समापन प्रक्रिया से जुड़ी कागजी कार्रवाई को सुव्यवस्थित किया, बल्कि उन्होंने शुल्क और समायोजन पर प्रतिबंध भी स्थापित किए जो कि उधारकर्ता को जीएफई प्रदान किए जाने के बाद किए जा सकते थे।

इन परिवर्तनों के उद्देश्य का एक हिस्सा उधारदाताओं की जंक फीस जोड़ने की क्षमता को कम करना था जिसे उधारकर्ता अनदेखा कर सकते थे। सीएफपीबी ने नियमों के इस नए सेट में जो बड़ा बदलाव किया है, वह उधार अनुमान (एलई) पर सूचीबद्ध शुल्कों की अनुमेय मुद्रास्फीति पर एक सीमा है, जिसे पहले जीएफई के नाम से जाना जाता था।

सामान्य तौर पर, एलई से अंतिम समापन विवरण तक कोई शुल्क 10% से अधिक नहीं बढ़ाया जा सकता है। यदि ऋण की परिस्थितियों में एक बड़ा परिवर्तन हुआ है, तो ऋणदाता को उधारकर्ता को एक नए एलई की समीक्षा करने की अनुमति देनी चाहिए क्योंकि सीएफपीबी द्वारा बताए गए प्रतिबंध अब लागू नहीं हो सकते हैं।

जंक फीस आम तौर पर अवैध नहीं होती है। सीएफपीबी द्वारा उधारकर्ताओं को भ्रामक उधार प्रथाओं से बचाने के प्रयासों के बावजूद, उधारकर्ता सावधानीपूर्वक जांच करने और अनावश्यक लगने वाले शुल्क पर सवाल उठाने का बोझ वहन करता है। बंधक को बंद करना हमेशा ऋणदाता का लक्ष्य होता है ताकि वे राजस्व अर्जित कर सकें, इसलिए वे आम तौर पर यह सुनिश्चित करने के लिए बातचीत के लिए खुले हैं कि बंधक बंद हो जाए।

हाइलाइट्स

• 2015 में, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो ने समापन प्रक्रिया में कई सुधार किए, जिसमें एक नियम भी शामिल है जिसमें कहा गया है कि उधार अनुमान से अंतिम समापन विवरण तक कोई शुल्क 10% से अधिक नहीं बढ़ाया जा सकता है।

• उधारकर्ताओं को हमेशा जंक फीस को चुनौती देने और उचित लागतों पर बातचीत करने का अधिकार होता है, लेकिन कई बार ऐसा नहीं होता है, जिसके परिणामस्वरूप उधारदाताओं को जंक फीस से लाभ होता है।

• जंक फीस एक अतिरिक्त शुल्क है जो एक उधारकर्ता पर बंधक अनुमोदन के अंतिम चरण में लगाया जाता है।

• कबाड़ शुल्क अवैध या छिपा हुआ नहीं है, वे HUD-1 निपटान विवरण में शामिल हैं, जो उन सभी शुल्कों को सूचीबद्ध करता है जो एक उधारकर्ता को बंद होने पर चुकाना पड़ता है।

• जिन शुल्कों में जंक शुल्क शामिल है, उन्हें अत्यधिक माना जाता है, सद्भाव में नहीं, और लगभग हमेशा अप्रत्याशित होते हैं।