Bayaran Sampah
Apakah Bayaran Sampah?
Yuran sampah ialah satu siri caj yang dikenakan oleh pemberi pinjaman semasa penutupan gadai janji. Caj ini selalunya tidak dijangka oleh peminjam dan tidak dijelaskan dengan jelas oleh pemberi pinjaman. Faktor kejutan ini boleh membawa kepada tanggapan bahawa yuran ini adalah berlebihan dan dikaitkan dengan kos penutupan sah lain tanpa alasan yang kukuh.
Memahami Yuran Sampah
Yuran sampah ialah subset kos yang dipaparkan pada setiap penyata penyelesaian HUD-1. Secara tradisinya, kenyataan itu adalah bentuk yang berdiri sendiri yang undang-undang persekutuan memerlukan pemberi pinjaman untuk menyediakan peminjam pada penutupan. Ia mengandungi butiran terperinci semua kos yang berkaitan dengan pinjaman.
Sebelum penutupan, apabila pihak-pihak bersetuju dengan syarat pinjaman dan memulakan persediaan untuk penutupan, pemberi pinjaman dikehendaki memberikan anggaran niat baik (GFE) kos tersebut. Pada tahun 2015, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) menyatukan dokumen ini ke dalam satu bentuk, pendedahan penutup.
Kos yang disenaraikan pada HUD-1 berkisar daripada item boilerplate seperti pemeriksaan rumah dan yuran carian tajuk kepada kos yang lebih meragukan yang sesetengah orang anggap sebagai sampah. Kumpulan terakhir boleh mengandungi item seperti yuran penyediaan dokumen, yuran permohonan, yuran pembiayaan, pengesahan yuran pekerjaan, yuran pendaftaran, yuran terjemahan atau yuran pengunderaitan automatik.
Peminjam sentiasa mempunyai hak untuk mencabar yuran ini dan merundingkannya dengan pemberi pinjaman, tetapi banyak pemberi pinjaman mendapati ia menguntungkan untuk menganggap bahawa peminjam akan gagal untuk mencabar semua yuran ini. Pengkritik industri gadai janji juga berpendapat bahawa pemberi pinjaman tidak mematuhi keperluan niat baik GFE dan secara bebas menambah yuran pada penyata HUD-1 akhir yang tidak pernah dimasukkan dalam GFE.
Yuran sampah akhirnya meningkatkan harga membeli rumah dan mungkin tidak dianggarkan ke dalam pelan kos pembeli rumah. Dalam kebanyakan kes, ini mungkin memanjangkan pembeli dari segi kewangan kepada kos akhir yang mereka tidak selesa. Ia juga meninggalkan rasa tidak enak mengenai proses pembelian rumah yang sepatutnya menjadi detik gembira bagi kebanyakan orang.
Pembaharuan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) pada Proses Penutupan
Pembaharuan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) 2015 kepada proses penutupan bukan sahaja menyelaraskan kertas kerja yang berkaitan dengan proses penutupan, tetapi mereka juga menetapkan sekatan ke atas yuran dan pelarasan yang boleh dibuat selepas GFE diberikan kepada peminjam.
Sebahagian daripada matlamat perubahan ini adalah untuk meminimumkan keupayaan pemberi pinjaman untuk menambah yuran sampah yang mungkin diabaikan oleh peminjam. Perubahan besar yang dimulakan oleh CFPB dalam set peraturan baharu ini ialah pengehadan ke atas inflasi yang dibenarkan bagi caj yang disenaraikan pada anggaran pinjaman (LE), dokumen yang dahulunya dikenali sebagai GFE.
Secara umum, tiada yuran boleh dinaikkan lebih daripada 10% daripada LE ke penyata penutup akhir. Jika perubahan besar dalam keadaan pinjaman telah berlaku, pemberi pinjaman mesti membenarkan peminjam menyemak LE baharu kerana sekatan yang dinyatakan oleh CFPB mungkin tidak lagi terpakai.
Bayaran sampah pada umumnya tidak menyalahi undang-undang. Walaupun dengan usaha CFPB untuk melindungi peminjam daripada amalan pemberian pinjaman yang menipu, peminjam menanggung beban untuk memeriksa dengan teliti dan mempersoalkan yuran yang kelihatan tidak perlu. Ia sentiasa menjadi matlamat pemberi pinjaman untuk menutup gadai janji supaya mereka boleh memperoleh hasil, oleh itu mereka biasanya terbuka untuk rundingan untuk memastikan gadai janji ditutup.
Sorotan
Pada tahun 2015, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna membuat banyak pembaharuan pada proses penutupan, termasuk peraturan yang menyatakan bahawa tiada bayaran boleh dinaikkan lebih daripada 10% daripada anggaran pinjaman kepada penyata penutup akhir.
Peminjam sentiasa mempunyai hak untuk mencabar yuran sampah dan merundingkan kos yang lebih adil, tetapi selalunya tidak, menyebabkan pemberi pinjaman mendapat keuntungan daripada yuran sampah.
Yuran sampah ialah caj tambahan yang dikenakan ke atas peminjam pada peringkat penutupan kelulusan gadai janji.
Yuran sampah tidak menyalahi undang-undang atau tersembunyi, ia termasuk dalam penyata penyelesaian HUD-1, yang menyenaraikan semua yuran yang perlu dibayar oleh peminjam semasa penutupan.
Caj yang terdiri daripada yuran sampah dianggap berlebihan, bukan dengan niat baik dan hampir selalu tidak dijangka.
