Ruslgjöld
Hvað eru ruslgjöld?
Ruslgjöld eru röð gjalda sem lánveitandi leggur á við lok veðs. Þessi gjöld eru oft óvænt af lántakanda og ekki skýrt af lánveitanda. Þessi óvænta þáttur getur leitt til þess að þessi gjöld séu óhófleg og falli á annan lögmætan lokakostnað án góðrar ástæðu.
Að skilja ruslgjöld
Ruslgjöld eru undirmengi kostnaðar sem birtist á hverri HUD-1 uppgjörsyfirliti. Hefð var sú yfirlýsing sjálfstætt form sem alríkislög skyldu lánveitanda til að veita lántaka við lokun. Þar var að finna ítarlega sundurliðun á öllum kostnaði sem fylgdi láninu.
Fyrir lokun, á þeim tímapunkti þegar aðilar samþykkja skilmála lánsins og hefja undirbúning fyrir lokun, þurfti lánveitandinn að leggja fram mat í góðri trú (GFE) á þessum kostnaði. Árið 2015 sameinaði Fjármálaverndarstofa neytenda ( CFPB ) þessi skjöl í eitt form, lokaupplýsinguna.
Kostnaðurinn sem talinn er upp á HUD-1 er allt frá ketilsvörum eins og heimaskoðun og titlaleitargjöldum til vafasamari kostnaðar sem sumir telja rusl. Síðarnefndi hópurinn getur innihaldið hluti eins og skjalagerðargjald, umsóknargjald, fjármögnunargjald, staðfestingargjald fyrir ráðningar, skráningargjald, þýðingargjald eða sjálfvirkt sölutryggingargjald.
Lántaki hefur alltaf átt rétt á að mótmæla þessum gjöldum og semja um þau við lánveitandann, en mörgum lánveitendum hefur þótt hagkvæmt að gera ráð fyrir því að lántakendur muni ekki véfengja öll þessi gjöld. Gagnrýnendur húsnæðislánaiðnaðarins hafa einnig haldið því fram að lánveitendur fylgi ekki kröfum um góðvild GFE og bæti frjálslega gjöldum við endanlega HUD-1 yfirlýsinguna sem aldrei voru innifalin í GFE.
Ruslgjöld hækka á endanum verð á húsnæðiskaupum og er ekki víst að þau verði tekin inn í kostnaðaráætlun húsnæðiskaupanda. Í mörgum tilfellum getur þetta fjárhagslega lengt kaupanda til lokakostnaðar sem þeir eru ekki sáttir við. Það skilur líka eftir sig slæman smekk varðandi húsnæðiskaupaferlið sem ætti almennt að vera gleðistund fyrir flesta.
Fjárhagsverndarskrifstofa neytenda (CFPB) umbætur á lokunarferlinu
Umbætur neytendaverndarskrifstofu (CFPB) 2015 á lokunarferlinu straumlínulaguðu ekki aðeins pappírsvinnuna í tengslum við lokunarferlið, heldur settu þær einnig takmarkanir á gjöld og leiðréttingar sem hægt var að gera eftir að GFE var veitt lántaka.
Hluti af markmiði þessara breytinga var að lágmarka möguleika lánveitenda til að bæta við ruslgjöldum sem lántakendur gætu litið fram hjá. Helsta breytingin sem CFPB kom á í þessu nýja setti reglna er takmörkun á leyfilegri verðbólgu á gjöldum sem skráð eru á útlánaáætluninni (LE), skjalið sem áður var þekkt sem GFE.
Almennt má ekki hækka gjald um meira en 10% frá LE til lokauppgjörs. Ef mikil breyting hefur átt sér stað á aðstæðum lánsins verður lánveitandinn að leyfa lántakanum að endurskoða nýja LE þar sem takmarkanirnar sem CFPB segir til um eiga ekki lengur við.
Ruslgjöld eru almennt ekki ólögleg. Jafnvel með viðleitni CFPB til að vernda lántakendur gegn villandi útlánaaðferðum, ber lántakandinn byrðina af því að skoða vandlega og spyrjast fyrir um gjöld sem virðast óþörf. Það er alltaf markmið lánveitanda að loka veði svo að þeir geti aflað tekna, þess vegna eru þeir venjulega opnir fyrir samningaviðræðum til að tryggja að veð lokist.
Hápunktar
Árið 2015 gerði Fjármálaverndarstofa neytenda margar umbætur á lokunarferlinu, þar á meðal reglu um að ekkert gjald megi blása meira en 10% frá útlánaáætlun til lokauppgjörs.
Lántakendur hafa alltaf rétt á að mótmæla ruslgjöldum og semja um sanngjarnari kostnað, en gera það oft ekki, sem leiðir til þess að lánveitendur græða á ruslgjöldum.
Ruslgjöld eru aukagjöld sem lögð eru á lántaka á lokastigi veðsamþykkis.
Ruslgjöld eru ekki ólögleg eða falin, þau eru innifalin í HUD-1 uppgjörsyfirlýsingunni, sem sýnir öll gjöld sem lántaki þarf að greiða við lokun.
Gjöldin sem innihalda ruslgjöld eru talin óhófleg, ekki í góðri trú og eru næstum alltaf óvænt.
