رسوم البريد غير الهام
ما هي رسوم البريد غير الهام؟
الرسوم غير المرغوب فيها هي سلسلة من الرسوم التي يفرضها المقرض عند إغلاق الرهن العقاري. غالبًا ما يكون المقترض غير متوقع هذه الرسوم ولا يشرحها المقرض بوضوح. يمكن أن يؤدي هذا العامل المفاجئ إلى الانطباع بأن هذه الرسوم باهظة وتتعلق بتكاليف إغلاق مشروعة أخرى دون سبب وجيه.
فهم الرسوم غير المرغوب فيها
الرسوم غير المرغوب فيها هي مجموعة فرعية من التكاليف التي تظهر في كل بيان تسوية HUD-1. تقليديا ، كان هذا البيان عبارة عن نموذج قائم بذاته يتطلب القانون الفيدرالي من المقرض تقديم المقترض عند الإغلاق. وتضمنت تفصيلاً مفصلاً لجميع التكاليف المرتبطة بالقرض.
قبل الإغلاق ، عندما يتفق الطرفان على شروط القرض والبدء في الاستعدادات للإغلاق ، كان على المُقرض تقديم تقدير حسن النية (GFE) لتلك التكاليف. في عام 2015 ، قام مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) بدمج هذه المستندات في نموذج واحد ، وهو الكشف الختامي.
تتراوح التكاليف المدرجة في HUD-1 من العناصر المعيارية مثل فحص المنزل ورسوم البحث عن الملكية إلى المزيد من التكاليف المشكوك فيها والتي يعتبرها البعض غير مهمة. يمكن أن تحتوي المجموعة الأخيرة على عناصر مثل رسوم إعداد المستندات ، أو رسوم الطلب ، أو رسوم التمويل ، أو التحقق من رسوم التوظيف ، أو رسوم التسجيل ، أو رسوم الترجمة ، أو رسوم الاكتتاب الآلي.
لطالما كان للمقترض الحق في الطعن في هذه الرسوم والتفاوض بشأنها مع المُقرض ، لكن العديد من المقرضين وجدوا أنه من المربح افتراض أن المقترضين سيفشلون في تحدي كل هذه الرسوم. جادل منتقدو صناعة الرهن العقاري أيضًا بأن المقرضين لا يلتزمون بشرط حسن النية الخاص بـ GFE ويضيفون رسومًا إلى بيان HUD-1 النهائي التي لم يتم تضمينها مطلقًا في GFE.
تؤدي الرسوم غير المرغوب فيها إلى زيادة سعر شراء منزل وقد لا يتم إدراجها في الميزانية في خطة التكلفة لمشتري المنزل. في كثير من الحالات ، قد يؤدي هذا إلى توسيع المشتري مالياً إلى التكلفة النهائية التي لا يشعر بالارتياح تجاهها. كما أنه يترك طعمًا سيئًا فيما يتعلق بعملية شراء المنزل التي يجب أن تكون عمومًا لحظة سعيدة لمعظم الناس.
إصلاحات مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) في عملية الإغلاق
لم تعمل إصلاحات مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB's) لعام 2015 لعملية الإغلاق على تبسيط الأعمال الورقية المرتبطة بعملية الإغلاق فحسب ، بل وضعت أيضًا قيودًا على الرسوم والتعديلات التي يمكن إجراؤها بعد تقديم GFE للمقترض.
كان جزء من الهدف من هذه التغييرات هو تقليل قدرة المقرضين على إضافة الرسوم غير المرغوب فيها التي قد يتغاضى عنها المقترضون. التغيير الرئيسي الذي وضعه CFPB في هذه المجموعة الجديدة من القواعد هو قيد على التضخم المسموح به للرسوم المدرجة في تقدير الإقراض (LE) ، الوثيقة المعروفة سابقًا باسم GFE.
بشكل عام ، لا يمكن زيادة الرسوم بأكثر من 10٪ من الجنيه المصري إلى كشف الحساب الختامي. في حالة حدوث تغيير كبير في ظروف القرض ، يجب على المُقرض السماح للمقترض بمراجعة جنيه مصري جديد حيث قد لا تنطبق القيود المنصوص عليها من قبل CFPB.
الرسوم غير المرغوب فيها ليست غير قانونية بشكل عام. حتى مع جهود CFPB لحماية المقترضين من ممارسات الإقراض الخادعة ، يتحمل المقترض عبء الفحص الدقيق والتشكيك في الرسوم التي تبدو غير ضرورية. هدف المُقرض دائمًا هو إغلاق الرهن العقاري حتى يتمكنوا من جني الإيرادات ، وبالتالي فهم عادة ما يكونون منفتحين على التفاوض لضمان إغلاق الرهن العقاري.
يسلط الضوء
في عام 2015 ، أجرى مكتب الحماية المالية للمستهلك العديد من الإصلاحات لعملية الإغلاق ، بما في ذلك قاعدة تنص على أنه لا يمكن تضخيم أي رسوم بأكثر من 10٪ من تقدير الإقراض إلى البيان الختامي النهائي.
يحق للمقترضين دائمًا الطعن في الرسوم غير المرغوب فيها والتفاوض بشأن تكاليف أكثر إنصافًا ، ولكن في كثير من الأحيان لا يفعلون ذلك ، مما يؤدي إلى استفادة المقرضين من الرسوم غير المرغوب فيها.
الرسوم غير المرغوب فيها هي رسوم إضافية يتم فرضها على المقترض في المرحلة الختامية من الموافقة على الرهن العقاري.
الرسوم غير المرغوب فيها ليست غير قانونية أو مخفية ، فهي مدرجة في بيان تسوية HUD-1 ، الذي يسرد جميع الرسوم التي يتعين على المقترض دفعها عند الإغلاق.
تعتبر الرسوم التي تشتمل على رسوم غير المرغوب فيه مفرطة وليست بحسن نية وتكاد تكون غير متوقعة دائمًا.
