Opłaty śmieciowe

Jakie są opłaty za śmieci?

Opłaty śmieciowe to szereg opłat, które pożyczkodawca nakłada na zamknięcie kredytu hipotecznego. Opłaty te są często nieoczekiwane przez pożyczkobiorcę i nie są jasno wyjaśnione przez pożyczkodawcę. Ten czynnik zaskoczenia może prowadzić do wrażenia, że opłaty te są nadmierne i bez uzasadnionego powodu są dołączane do innych uzasadnionych kosztów zamknięcia .

Zrozumienie opłat śmieciowych

Opłaty śmieciowe stanowią podzbiór kosztów, które pojawiają się na każdym wyciągu rozliczeniowym HUD-1. Tradycyjnie oświadczenie to było samodzielną formą, zgodnie z którą prawo federalne wymagało od pożyczkodawcy zapewnienia pożyczkobiorcy przy zamknięciu. Zawierała szczegółową wyszczególnienie wszystkich kosztów związanych z pożyczką.

Przed zamknięciem, w momencie, gdy strony zgadzają się na warunki pożyczki i rozpoczynają przygotowania do zamknięcia, pożyczkodawca był zobowiązany do przedstawienia w dobrej wierze oszacowania (GFE) tych kosztów. W 2015 r. Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) skonsolidowało te dokumenty w jedną formę – informację zamykającą.

Koszty wymienione na HUD-1 wahają się od standardowych elementów, takich jak inspekcja domu i opłaty za wyszukiwanie tytułów,. po bardziej wątpliwe koszty, które niektórzy uważają za śmieci. Ta ostatnia grupa może zawierać takie pozycje jak opłata za przygotowanie dokumentu, opłata aplikacyjna, opłata za finansowanie, opłata weryfikacyjna zatrudnienia, opłata rejestracyjna, opłata za tłumaczenie czy opłata za automatyczne subemisje.

Pożyczkobiorca zawsze miał prawo kwestionować te opłaty i negocjować je z pożyczkodawcą, ale wielu pożyczkodawców uznało za opłacalne założenie, że pożyczkobiorcy nie zakwestionują wszystkich tych opłat. Krytycy branży hipotecznej argumentowali również, że kredytodawcy nie przestrzegają wymogu dobrej wiary GFE i swobodnie dodają opłaty do końcowego zestawienia HUD-1, które nigdy nie zostały uwzględnione w GFE.

Opłaty śmieciowe zwiększają cenę zakupu domu i mogą nie być uwzględnione w planie kosztów nabywcy domu. W wielu przypadkach może to finansowo rozciągnąć kupującego na ostateczny koszt, z którym nie jest zadowolony. Pozostawia również zły gust w procesie zakupu domu, który powinien być ogólnie szczęśliwym momentem dla większości ludzi.

Reformy Biura Ochrony Konsumentów (CFPB) w procesie zamykania transakcji

Reformy Biura Ochrony Konsumentów (CFPB) z 2015 r. dotyczące procesu zamknięcia nie tylko uprościły formalności związane z procesem zamknięcia, ale także ustanowiły ograniczenia dotyczące opłat i korekt, które można było wprowadzić po przekazaniu kredytobiorcy GFE.

Częściowym celem tych zmian było zminimalizowanie zdolności pożyczkodawców do dodawania śmieciowych opłat, które pożyczkobiorcy mogą przeoczyć. Główną zmianą, którą CFPB wprowadziła w tym nowym zestawie zasad, jest ograniczenie dopuszczalnej inflacji opłat wymienionych w oszacowaniu kredytów (LE), dokumencie znanym wcześniej jako GFE.

Ogólnie rzecz biorąc, żadna opłata nie może zostać zwiększona o więcej niż 10% od LE do końcowego oświadczenia końcowego. Jeżeli nastąpiła poważna zmiana okoliczności pożyczki,. pożyczkodawca musi zezwolić pożyczkobiorcy na przegląd nowego LE, ponieważ ograniczenia określone przez CFPB mogą już nie mieć zastosowania.

Opłaty śmieciowe generalnie nie są nielegalne. Nawet pomimo wysiłków CFPB mających na celu ochronę kredytobiorców przed oszukańczymi praktykami kredytowymi, kredytobiorca ponosi ciężar dokładnego zbadania i zakwestionowania opłat, które wydają się niepotrzebne. Celem kredytodawcy jest zawsze zamknięcie kredytu hipotecznego, aby mógł uzyskać dochód, dlatego zazwyczaj jest on otwarty na negocjacje, aby zapewnić zamknięcie kredytu hipotecznego.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• W 2015 r. Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów dokonało wielu zmian w procesie zamknięcia, w tym przepisu, zgodnie z którym żadna opłata nie może być zawyżona o więcej niż 10% od oszacowania kredytu do ostatecznego oświadczenia końcowego.

• Pożyczkobiorcy zawsze mają prawo kwestionować opłaty śmieciowe i negocjować bardziej sprawiedliwe koszty, ale często tego nie robią, co powoduje, że pożyczkodawcy czerpią zyski z opłat śmieciowych.

• Opłaty śmieciowe to dodatkowe opłaty nakładane na kredytobiorcę na końcowym etapie zatwierdzania kredytu hipotecznego.

• Opłaty za śmieci nie są nielegalne ani ukryte, są zawarte w zestawieniu rozliczeń HUD-1, które zawiera wszystkie opłaty, które pożyczkobiorca musi zapłacić przy zamknięciu.

• Opłaty obejmujące opłaty śmieciowe są uważane za nadmierne, nie w dobrej wierze i prawie zawsze są nieoczekiwane.