Закрытие расходов

Затраты на закрытие — это сборы, которые вы платите при завершении сделки с недвижимостью, независимо от того, рефинансируете ли вы ипотечный кредит или покупаете новый дом. Эти расходы могут составлять от 2 до 5 процентов от остатка по ипотечному кредиту, поэтому важно быть финансово подготовленным к этим расходам.

Что такое затраты на закрытие?

Расходы на закрытие включают в себя ряд сборов за услуги, связанные с подачей заявки на ипотеку. Некоторые расходы связаны с имуществом — его оценка для проверки его стоимости и поиск записей о собственности для обеспечения четкого права собственности — а другие связаны с оформлением документов, включая гонорары адвокатов и расходы на выдачу и андеррайтинг кредита.

Заключительные расходы отделены от первоначального взноса, и для их оплаты обычно требуется кассовый чек (не персональный чек).

Сколько стоит закрытие?

Общая сумма расходов на закрытие зависит от трех ключевых факторов:

Цена дома
Его месторасположение
Покупаете ли вы или рефинансируете

По данным компании ClosingCorp, занимающейся данными о недвижимости, в первой половине 2021 года средние затраты на покупку дома для одной семьи составляли 6 837 долларов. Средние затраты на закрытие рефинансирования составили 2398 долларов.

Однако эти расходы сильно различаются по стране, отчасти из-за налоговых различий. Покупатели жилья в Вашингтоне, округ Колумбия, например, заплатили самые высокие средние затраты на закрытие — 30 352 доллара. Делавэр и Нью-Йорк заняли второе и третье места соответственно со средней стоимостью закрытия более 17 000 долларов. Самые низкие затраты на закрытие были обнаружены в центре страны: Миссури (2102 доллара США), Индиана (2193 доллара США) и Северная Дакота (2321 доллар США).

Ниже приведены средние затраты на закрытие для каждого штата, по данным ClosingCorp:

ТТТ

Типы затрат на закрытие

Сборы, связанные с недвижимостью

Расходы на закрытие, связанные с недвижимостью, — это расходы, которые помогают подтвердить право собственности на дом и его стоимость. Это важно, потому что дом является залогом по ипотеке.

Плата за оценку. Плата за оценку покрывает работу лицензированного оценщика по определению стоимости дома. По данным HomeAdvisor, средняя плата за оценку дома на одну семью составляет 348 долларов, но вы, вероятно, заплатите больше за дом большего размера. Хотя это считается «заключительной» стоимостью, обычно вы платите ее задолго до дня закрытия.
Плата за инспекцию дома. Помимо оценки, плата за инспекцию дома идет на счет домашнего инспектора, который оценивает дом перед закрытием, и обычно составляет несколько сотен долларов. Хотя осмотр технически необязателен, лучше его провести, чтобы знать о любых проблемах с домом. (Тем не менее, домашняя инспекция не скажет вам, сколько может стоить устранение этих проблем.)
Поиск по праву собственности. Если вы не покупаете совершенно новый дом, у вашего кредитора есть право вести поиск записей о собственности, чтобы убедиться, что нет никаких проблем с названием дома, таких как налоговое удержание. Плата за поиск по названию составляет около 450 долларов.
Страхование титула – кредиторы требуют от заемщиков оформить страхование титула на случай возникновения проблем с правом собственности после продажи. Эта политика защищает кредитора, и стоимость обычно составляет от 0,50 до 1 процента от суммы, которую вы берете взаймы по ипотеке. За дополнительную плату вы также можете приобрести собственный полис страхования титула, чтобы защитить свои финансовые интересы в доме.
Предоплата налогов. Покупатели также часто должны заплатить налог на имущество в размере от шести месяцев до года при закрытии сделки. Стоимость этих расходов будет варьироваться в зависимости от ставки, где находится дом.

Сборы, связанные с ипотекой

Существуют также затраты на закрытие, связанные с созданием ипотечного кредита, включая сборы кредитора.

Плата за кредитный отчет. Плата за кредитный отчет — это то, что ваш кредитор взимает за проверку вашего кредитного отчета и оценки. Эта плата может составлять 25 долларов США или более на одного заемщика.
Плата за выдачу займа. Кредиторы могут взимать комиссию за выдачу кредита, известную как комиссия за выдачу, которая обычно составляет от 0,5 до 1 процента или более от суммы займа. Эта плата по сути является тем, как кредиторы зарабатывают деньги.
Плата за подачу заявки. Некоторые кредиторы взимают комиссию в размере нескольких сотен долларов за рассмотрение заявки на получение кредита.
Плата за андеррайтинг. Ее также можно назвать административной платой или комиссией за обработку, и она покрывает расходы на оценку и проверку вашей финансовой квалификации и соответствия требованиям. Это может быть фиксированная плата или она может быть выражена в процентах от кредита, например, 0,5 процента от суммы, которую вы занимаете.
Баллы. Чтобы снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, вы также можете оплатить другой сбор, известный как ипотечные баллы или дисконтные баллы. Многие кредиторы позволяют заемщикам платить баллы в обмен на более низкую ставку. Хотя это увеличивает ваши расходы на закрытие, это может иметь большое значение в сумме процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита.

Дополнительная плата

Помимо этих расходов, связанных с кредитом и имуществом, вы можете заплатить дополнительные сборы при закрытии, например, гонорар адвоката. Большинство юристов по недвижимости взимают почасовую оплату, и ставки варьируются.

Некоторые города и штаты также взимают комиссию за сделки с недвижимостью. Например, если вы покупаете дом в Чикаго, вы и продавец делите налог на передачу собственности в размере 5,25 доллара на каждые 500 долларов продажной цены, при этом покупатель обычно платит 3,75 доллара, а продавец — 1,50 доллара.

Кто оплачивает расходы на закрытие?

Большинство расходов на закрытие сделки оплачивает покупатель, но некоторые расходы оплачиваются продавцом, например, комиссионные агента по недвижимости. Как покупатель, вы можете попытаться договориться с продавцом о некоторых из ваших расходов, таких как страхование домовладельцев и условное депонирование налога на имущество, взносы по страхованию от наводнений и опасностей и суточные проценты. (Однако на рынке продавца вы можете не добиться успеха.)

Закрытие сметных документов

После того, как вы подадите заявку на ипотеку, вы получите оценку кредита от кредитора с оценкой стоимости кредита, включая затраты на закрытие. Как только ваша ипотека будет одобрена для закрытия, вы получите заключительное раскрытие, которое включает в себя большую часть той же информации, что и оценка вашего кредита, но с точными цифрами, которые вы можете ожидать заплатить при закрытии и после.

Это раскрытие должно быть получено по крайней мере за три рабочих дня до запланированного закрытия. Когда вы получите его, обязательно просмотрите его немедленно, чтобы устранить любые ошибки или проблемы, чтобы избежать переплаты.

Как снизить затраты на закрытие

Хотя вы не можете избежать оплаты всех расходов на закрытие, есть некоторые, о которых можно договориться, что потенциально сэкономит вам деньги. Вот несколько советов:

Ищите кредиторов, которые предлагают скидки: Рассмотрите возможность сотрудничества с ипотечным кредитором, который не взимает комиссию за выдачу кредита или предложит вам скидку. Если вы получаете ипотечный кредит в своем банке, вы также можете попросить скидку или освобождение от комиссии, поскольку вы уже являетесь клиентом.
Подать заявку на помощь в оплате первоначального взноса. Если вы покупаете жилье впервые, узнайте о помощи в оплате первоначального взноса и грантах, которые помогут вам покрыть расходы на закрытие.
**Используйте кредит без затрат на закрытие: ** Рассмотрите возможность получения кредита без затрат на закрытие, но не позволяйте названию обмануть вас. Кредиты без затрат на закрытие действительно по-прежнему требуют затрат на закрытие; они просто включены в основную сумму, так что вы будете возвращать их с процентами по ипотеке.

Как планировать расходы на закрытие

Прежде чем вы начнете искать дома, получите предварительное одобрение на ипотеку, чтобы вы понимали, каковы могут быть ваши расходы на закрытие и сколько дома вы можете себе позволить.

Поскольку ряд факторов, таких как тип кредита, тип собственности, тип размещения и ваш кредитный рейтинг, могут определить ваши расходы на закрытие, постарайтесь быть как можно более конкретным с ипотечным кредитором, — говорит Бретт Уоррен. директор отдела жилищного ипотечного кредитования в Hyperion Bank в Филадельфии.

«Затраты на закрытие часто выше, чем первоначально предполагалось большинством заемщиков», — говорит Уоррен.

Имея это в виду, бюджет с высоким уровнем — 5 процентов от кредита — в виду. Между оплатой грузчиков, передачей авансового платежа и проверкой всех ваших других расходов подготовка к закрытию влечет за собой высокую цену, поэтому подготовка является ключевым моментом.

Наконец, следуйте этим советам, чтобы сэкономить деньги при ограниченном бюджете, чтобы снизить расходы и стресс.

Особенности

Расходы на закрытие должны быть раскрыты покупателям и продавцам по закону и согласованы до того, как сделка с недвижимостью может быть завершена.
Примеры общих затрат на закрытие включают сборы, связанные с выдачей и оформлением ипотечного кредита, комиссионные за недвижимость, налоги, страхование и ведение документации.
Затраты на закрытие - это сборы, подлежащие уплате при закрытии сделки с недвижимостью в дополнение к покупной цене имущества. И покупатели, и продавцы могут нести затраты на закрытие сделки.