Önemsiz Ücretler
Önemsiz Ücretler Nelerdir?
Önemsiz ücretler, bir borç verenin bir ipotek kapanışında uyguladığı bir dizi ücrettir. Bu masraflar genellikle borçlu tarafından beklenmeyen bir durumdur ve borç veren tarafından açıkça açıklanmaz. Bu sürpriz faktör, bu ücretlerin aşırı olduğu ve iyi bir sebep olmaksızın diğer meşru kapanış maliyetlerine bağlı olduğu izlenimine yol açabilir .
Önemsiz Ücretleri Anlama
HUD-1 ödeme beyanında görünen maliyetlerin bir alt kümesidir . Geleneksel olarak, bu ifade, federal yasanın bir borç verenin kapanışta bir borçlu sağlamasını gerektirdiği bağımsız bir formdu. Krediyle ilgili tüm maliyetlerin ayrıntılı bir dökümünü içeriyordu.
Kapanıştan önce, tarafların kredinin şartlarını kabul ettiği ve kapatma hazırlıklarına başladığı noktada, borç verenin bu maliyetlerin iyi niyetli bir tahminini (GFE) sağlaması gerekiyordu. 2015 yılında Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) bu belgeleri tek bir formda, kapanış açıklamasında birleştirdi.
HUD-1'de listelenen maliyetler, ev incelemesi ve tapu arama ücretleri gibi standart kalemlerden bazılarının önemsiz olduğunu düşündüğü daha şüpheli maliyetlere kadar uzanmaktadır. İkinci grup, belge hazırlama ücreti, başvuru ücreti, finansman ücreti, istihdam doğrulama ücreti, kayıt ücreti, çeviri ücreti veya otomatik sigortalama ücreti gibi kalemleri içerebilir .
Borç alan her zaman bu ücretlere itiraz etme ve bunları borç verenle müzakere etme hakkına sahip olmuştur, ancak birçok borç veren borçluların tüm bu ücretlere itiraz edemeyeceklerini varsaymayı karlı bulmuştur. Mortgage endüstrisinin eleştirmenleri ayrıca, kredi verenlerin GFE'nin iyi niyet şartına uymadıklarını ve son HUD-1 beyanına hiçbir zaman GFE'ye dahil edilmemiş olan ücretleri liberal bir şekilde eklediklerini savundular.
Önemsiz ücretler, bir ev satın alma fiyatını arttırır ve bir ev satın alan kişinin maliyet planına bütçelendirilmeyebilir. Çoğu durumda, bu, alıcıyı memnun olmadığı nihai bir maliyete finansal olarak genişletebilir. Ayrıca, çoğu insan için genellikle mutlu bir an olması gereken ev satın alma süreciyle ilgili kötü bir tat bırakır.
Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) Kapanış Sürecinde Reformlar
Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun (CFPB'nin) kapanış sürecine ilişkin 2015 reformları, yalnızca kapanış süreciyle ilgili evrak işlerini kolaylaştırmakla kalmadı, aynı zamanda borçluya GFE verildikten sonra yapılabilecek ücretler ve ayarlamalar üzerinde kısıtlamalar getirdi.
Bu değişikliklerin amacının bir kısmı, borç verenlerin, borç alanların gözden kaçırabileceği önemsiz ücretleri ekleme kabiliyetini en aza indirmekti. CFPB'nin bu yeni kurallar dizisinde uyguladığı en büyük değişiklik, daha önce GFE olarak bilinen kredi tahmininde (LE) listelenen ücretlerin izin verilen enflasyonu üzerindeki bir sınırlamadır.
Genel olarak, LE'den nihai kapanış beyanına kadar hiçbir ücret %10'dan fazla artırılamaz. Kredinin koşullarında büyük bir değişiklik meydana gelirse , borç veren, CFPB tarafından belirtilen kısıtlamalar artık geçerli olmayabileceğinden, borçlunun yeni bir LE'yi gözden geçirmesine izin vermelidir.
Önemsiz ücretler genellikle yasa dışı değildir. CFPB'nin borçluları aldatıcı borç verme uygulamalarına karşı koruma çabalarına rağmen, borçlu, gereksiz görünen ücretleri dikkatlice inceleme ve sorgulama yükünü taşır. Borç verenin gelir elde edebilmeleri için bir ipoteği kapatmak her zaman hedefidir, bu nedenle ipoteğin kapanmasını sağlamak için genellikle müzakereye açıktırlar.
Öne Çıkanlar
2015 yılında, Tüketici Mali Koruma Bürosu, borç verme tahmininden nihai kapanış beyanına kadar hiçbir ücretin %10'dan fazla şişirilemeyeceğine dair bir kural dahil olmak üzere, kapanış sürecinde birçok reform yaptı.
Borçlular her zaman önemsiz ücretlere itiraz etme ve daha adil maliyetler üzerinde pazarlık etme hakkına sahiptir, ancak çoğu zaman böyle değildir, bu da borç verenlerin önemsiz ücretlerden kâr etmesine neden olur.
Önemsiz ücretler, ipotek onayının kapanış aşamasında borçluya uygulanan ek ücretlerdir.
Önemsiz ücretler yasadışı veya gizli değildir, bir borçlunun kapanışta ödemesi gereken tüm ücretleri listeleyen HUD-1 uzlaşma beyanına dahil edilir.
Önemsiz ücretleri içeren ücretler, iyi niyetle değil, aşırı olarak kabul edilir ve neredeyse her zaman beklenmediktir.
