Junk-Gebühren

Was sind Junk-Gebühren?

Junk-Gebühren sind eine Reihe von Gebühren, die ein Kreditgeber beim Abschluss einer Hypothek erhebt. Diese Gebühren werden vom Kreditnehmer oft unerwartet erwartet und vom Kreditgeber nicht klar erklärt. Dieser Überraschungsfaktor kann den Eindruck erwecken, dass diese Gebühren überhöht sind und ohne triftigen Grund zu anderen legitimen Abschlusskosten hinzugerechnet werden.

Junk-Gebühren verstehen

Junk-Gebühren sind eine Teilmenge der Kosten, die auf jeder HUD-1-Abrechnung erscheinen. Traditionell war diese Erklärung ein eigenständiges Formular, das einen Kreditgeber nach Bundesgesetz verpflichtet, einen Kreditnehmer beim Abschluss bereitzustellen. Es enthielt eine detaillierte Aufstellung aller mit dem Darlehen verbundenen Kosten.

Vor dem Abschluss, zu dem Zeitpunkt, an dem die Parteien den Bedingungen des Darlehens zustimmen und mit den Vorbereitungen für den Abschluss beginnen, musste der Kreditgeber eine Schätzung dieser Kosten nach Treu und Glauben (GFE) vorlegen. Im Jahr 2015 konsolidierte das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) diese Dokumente in einem Formular, der Abschlussoffenlegung.

Die auf dem HUD-1 aufgeführten Kosten reichen von vorgefertigten Posten wie Hausinspektion und Gebühren für die Titelsuche bis hin zu fragwürdigeren Kosten, die manche als Schrott betrachten. Die letztgenannte Gruppe kann Elemente wie eine Dokumenterstellungsgebühr, eine Antragsgebühr, eine Finanzierungsgebühr, eine Beschäftigungsbestätigungsgebühr, eine Anmeldegebühr, eine Übersetzungsgebühr oder eine Gebühr für das automatisierte Underwriting enthalten.

Der Kreditnehmer hatte immer das Recht, diese Gebühren anzufechten und sie mit dem Kreditgeber auszuhandeln, aber viele Kreditgeber fanden es rentabel anzunehmen, dass die Kreditnehmer nicht alle diese Gebühren anfechten würden. Kritiker der Hypothekenbranche haben auch argumentiert, dass sich die Kreditgeber nicht an die Treu und Glaubensanforderungen des GFE halten und der endgültigen HUD-1-Abrechnung großzügig Gebühren hinzufügen, die nie im GFE enthalten waren.

Junk-Gebühren erhöhen letztendlich den Preis für den Kauf eines Eigenheims und können möglicherweise nicht in den Kostenplan eines Eigenheimkäufers eingeplant werden. In vielen Fällen kann dies einen Käufer finanziell auf Endkosten ausdehnen, mit denen er nicht einverstanden ist. Es hinterlässt auch einen schlechten Geschmack in Bezug auf den Hauskaufprozess, der für die meisten Menschen im Allgemeinen ein glücklicher Moment sein sollte.

##Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) Reformen des Abschlussprozesses

Die Reformen des Abschlussverfahrens des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) von 2015 rationalisierten nicht nur den mit dem Abschlussverfahren verbundenen Papierkram, sondern legten auch Beschränkungen für Gebühren und Anpassungen fest, die vorgenommen werden konnten, nachdem der GFE dem Kreditnehmer zur Verfügung gestellt wurde.

Ein Teil des Ziels dieser Änderungen bestand darin, die Möglichkeit der Kreditgeber zu minimieren, Junk-Gebühren hinzuzufügen, die Kreditnehmer möglicherweise übersehen. Die wichtigste Änderung, die das CFPB in diesem neuen Regelwerk eingeführt hat, ist eine Begrenzung der zulässigen Inflation von Gebühren, die in der Kreditschätzung (LE), dem Dokument, das früher als GFE bekannt war, aufgeführt sind.

Im Allgemeinen kann keine Gebühr von der LE bis zur endgültigen Abschlussrechnung um mehr als 10 % erhöht werden. Wenn eine wesentliche Änderung der Umstände des Darlehens eingetreten ist, muss der Darlehensgeber dem Darlehensnehmer erlauben, eine neue LE zu überprüfen, da die vom CFPB festgelegten Beschränkungen möglicherweise nicht mehr gelten.

Junk-Gebühren sind im Allgemeinen nicht illegal. Trotz der Bemühungen des CFPB, Kreditnehmer vor betrügerischen Kreditvergabepraktiken zu schützen, trägt der Kreditnehmer die Last, unnötig erscheinende Gebühren sorgfältig zu prüfen und zu hinterfragen. Es ist immer das Ziel des Kreditgebers, eine Hypothek abzuschließen, damit er Einnahmen erzielen kann. Daher sind sie normalerweise offen für Verhandlungen, um sicherzustellen, dass die Hypothek geschlossen wird.

Höhepunkte

• Im Jahr 2015 hat das Consumer Financial Protection Bureau viele Reformen am Abschlussprozess vorgenommen, einschließlich einer Regel, die besagt, dass keine Gebühr um mehr als 10 % von der Kreditvergabeschätzung bis zur endgültigen Abschlusserklärung erhöht werden darf.

• Kreditnehmer haben immer das Recht, Junk-Gebühren anzufechten und fairere Kosten auszuhandeln, tun dies aber oft nicht, was dazu führt, dass Kreditgeber von Junk-Gebühren profitieren.

• Junk-Gebühren sind zusätzliche Gebühren, die einem Kreditnehmer in der Abschlussphase der Hypothekengenehmigung auferlegt werden.

• Junk-Gebühren sind nicht illegal oder versteckt, sie sind in der HUD-1-Abrechnung enthalten, die alle Gebühren auflistet, die ein Kreditnehmer beim Abschluss zahlen muss.

• Die Gebühren, die Junk-Gebühren umfassen, werden als überhöht, nicht in gutem Glauben und fast immer unerwartet angesehen.