Отношение долга к доходу (DTI)

Что такое отношение долга к доходу?

Отношение долга к доходу показывает, какую часть ежемесячного дохода заемщика съедает долг. Кредиторы, особенно ипотечные кредиторы, хотят знать, что осталось после оплаты всех ежемесячных счетов.

Коэффициент рассчитывается путем деления ежемесячных платежей по долгам на валовой ежемесячный доход. Это ключевой барометр для одалживания кому-то денег.

Отношение долга к доходу, также известное кредиторами как конечное соотношение, влияет на кредитный рейтинг человека и типы кредиторов, готовых ссудить заемщику деньги.

Более глубокое определение

Шаг 1. Сложите все ежемесячные счета, включая минимальные платежи по кредитной карте, платежи за автомобиль, алименты или алименты, арендную плату или платежи по ипотеке, а также студенческие кредиты.

Шаг 2. Разделите общую сумму долга на валовой ежемесячный доход (доход до налогообложения).

Шаг 3. Переведите сумму в проценты. Например, если общий долг составляет 2500 долларов, а валовой ежемесячный доход — 6000 долларов, разделите 2500 долларов на 6000 долларов и получите отношение долга к доходу 0,4166, или почти 42 процента.

Безусловно, чем ниже отношение долга к доходам заемщика, тем выше шансы на получение кредита.

Это связано с тем, что чем выше соотношение долга к доходу заемщика, тем больше вероятность того, что у него или нее возникнут проблемы с ежемесячными платежами. Большинство кредиторов с меньшей вероятностью будут давать ссуды людям с коэффициентом более 36 процентов, хотя их можно убедить, если у человека хорошая кредитоспособность . Вот как Wells Fargo анализирует, как кредиторы могут рассматривать отношение вашего долга к доходу:

• 35 процентов или меньше: Вы хорошо выглядите. Ваш долг находится на управляемом уровне.

– 36–49 процентов: есть возможности для улучшения. Вам следует подумать о снижении отношения долга к доходу на случай непредвиденных расходов, таких как медицинский счет или дорогой ремонт дома или автомобиля.

• 50% и более: вы находитесь в опасной зоне и, вероятно, у вас останется очень мало денег на непредвиденные расходы. Такое отношение долга к доходу серьезно ограничит ваши возможности заимствования.

Высокое отношение долга к доходу не является непоправимым. Заемщики могут снизить свои коэффициенты, продав автомобили, которые они финансировали, и погасив кредитные карты. Кроме того, заемщики могут консолидировать другие долги с рефинансированием ипотечного кредита, если в их домах достаточно собственного капитала.

Пример отношения долга к доходу

Ежемесячный доход Джеки составляет 10 000 долларов, что эквивалентно 120 000 долларов в год. Ежемесячные платежи по долгу составляют 4000 долларов. Ее отношение долга к доходу составляет 40 процентов. Это соотношение выше максимальных 36 процентов, которые принимают большинство кредиторов.

Чтобы претендовать на новый кредит, Джеки может снизить свой коэффициент, продав автомобиль, который она финансировала, и сократив свой долг по кредитной карте. Или, если в ее доме достаточно капитала, она может консолидировать другие долги с помощью рефи обналичивания.

Наконец, она может проконсультироваться с другими кредиторами, которые могут разрешить более высокое отношение долга к доходу для одобрения кредита.

Особенности

• DTI 43%, как правило, является самым высоким коэффициентом, который может иметь заемщик и при этом получить право на получение ипотечного кредита, но кредиторы обычно стремятся к коэффициентам не более 36%.

• Низкий коэффициент DTI указывает на достаточный доход по отношению к обслуживанию долга и делает заемщика более привлекательным.

• Отношение долга к доходу (DTI) измеряет сумму дохода, которую лицо или организация генерирует для обслуживания долга.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Чем отношение долга к доходу отличается от отношения долга к лимиту?

Иногда отношение долга к доходу объединяется с отношением долга к лимиту. Однако эти две метрики имеют явные различия. Отношение долга к лимиту, которое также называется коэффициентом использования кредита, представляет собой процентную долю общего доступного кредита заемщика, который используется в настоящее время. Другими словами, кредиторы хотят определить, максимально ли вы используете свои кредитные карты. Коэффициент DTI рассчитывает ваши ежемесячные платежи по долгу по сравнению с вашим доходом, при этом использование кредита измеряет остаток вашей задолженности по сравнению с суммой существующего кредита, который вы получили от кредитной компании.

Каково хорошее соотношение долга к доходу?

Как правило, 43% — это самый высокий коэффициент DTI, который может иметь заемщик, но при этом получить право на получение ипотечного кредита. В идеале кредиторы предпочитают отношение долга к доходу ниже 36%, при этом не более 28% этого долга идет на обслуживание ипотеки или арендную плату. Максимальный коэффициент DTI варьируется от кредитора к кредитору. Однако чем ниже отношение долга к доходу, тем больше шансов, что заемщик будет одобрен или, по крайней мере, рассмотрен для подачи заявки на получение кредита.

Каковы ограничения отношения долга к доходу?

Коэффициент DTI не делает различий между различными типами долга и стоимостью обслуживания этого долга. Кредитные карты имеют более высокие процентные ставки, чем студенческие ссуды, но они объединены вместе в расчете коэффициента DTI. Если вы переведете свои остатки с карт с высокой процентной ставкой на кредитную карту с низкой процентной ставкой, ваши ежемесячные платежи уменьшатся. В результате ваши общие ежемесячные платежи по долгу и коэффициент DTI уменьшатся, но ваш общий непогашенный долг останется неизменным.

Почему важно отношение долга к доходу?

Отношение долга к доходу (DTI) — это процент от вашего валового ежемесячного дохода, который идет на выплату ежемесячных платежей по долгам и используется кредиторами для определения вашего кредитного риска. Низкое отношение долга к доходу (DTI) демонстрирует хороший баланс между долгом и доходом. И наоборот, высокий коэффициент DTI может сигнализировать о том, что у человека слишком большая задолженность по сравнению с суммой дохода, получаемого каждый месяц. Как правило, заемщики с низким отношением долга к доходу, вероятно, эффективно управляют своими ежемесячными платежами по долгу. В результате банки и поставщики финансовых кредитов хотят видеть низкие коэффициенты DTI, прежде чем выдавать кредиты потенциальному заемщику.