Investor's wiki

Отношение кредита к стоимости (LTV)

Отношение кредита к стоимости (LTV)

Если Π²Ρ‹ Π½Π°Π΄Π΅Π΅Ρ‚Π΅ΡΡŒ ΡΡ‚Π°Ρ‚ΡŒ Π΄ΠΎΠΌΠΎΠ²Π»Π°Π΄Π΅Π»ΡŒΡ†Π΅ΠΌ, Ρƒ вас Π² Π³ΠΎΠ»ΠΎΠ²Π΅ крутится мноТСство Ρ†ΠΈΡ„Ρ€: ΠΏΡ€ΠΎΡ†Π΅Π½Ρ‚Π½Ρ‹Π΅ ставки, Π·Π°Ρ‚Ρ€Π°Ρ‚Ρ‹ Π½Π° Π·Π°ΠΊΡ€Ρ‹Ρ‚ΠΈΠ΅, Π½Π°Π»ΠΎΠ³ΠΈ Π½Π° Π½Π΅Π΄Π²ΠΈΠΆΠΈΠΌΠΎΡΡ‚ΡŒ ΠΈ ΠΌΠ½ΠΎΠ³ΠΎΠ΅ Π΄Ρ€ΡƒΠ³ΠΎΠ΅. ΠšΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΡ€, ΠΊΠΎΡ‚ΠΎΡ€Ρ‹ΠΉ рассмотрит Π²Π°ΡˆΡƒ заявку Π½Π° ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅ΠΊΡƒ, Ρ‚Π°ΠΊΠΆΠ΅ Π΄ΠΎΠ»ΠΆΠ΅Π½ ΡƒΡ‡ΠΈΡ‚Ρ‹Π²Π°Ρ‚ΡŒ довольно ΠΌΠ½ΠΎΠ³ΠΎ Ρ†ΠΈΡ„Ρ€. Одним ΠΈΠ· ΠΊΠ»ΡŽΡ‡Π΅Π²Ρ‹Ρ… ΠΏΠΎΠΊΠ°Π·Π°Ρ‚Π΅Π»Π΅ΠΉ являСтся ΠΎΡ‚Π½ΠΎΡˆΠ΅Π½ΠΈΠ΅ вашСго ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚Π° ΠΊ стоимости, ΠΈΠ»ΠΈ LTV.

Π§Ρ‚ΠΎ Ρ‚Π°ΠΊΠΎΠ΅ LTV ΠΈ ΠΊΠ°ΠΊ ΠΎΠ½ рассчитываСтся?

Π‘ΠΎΠΎΡ‚Π½ΠΎΡˆΠ΅Π½ΠΈΠ΅ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚Π° ΠΊ стоимости β€” это сумма Π΄Π΅Π½Π΅Π³, ΠΊΠΎΡ‚ΠΎΡ€ΡƒΡŽ Π²Ρ‹ Π·Π°Π½ΠΈΠΌΠ°Π΅Ρ‚Π΅, Ρ‚Π°ΠΊΠΆΠ΅ называСмая основной суммой ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚Π°, раздСлСнная Π½Π° Ρ‚ΠΎ, сколько стоит Π½Π΅Π΄Π²ΠΈΠΆΠΈΠΌΠΎΡΡ‚ΡŒ, ΠΊΠΎΡ‚ΠΎΡ€ΡƒΡŽ Π²Ρ‹ Ρ…ΠΎΡ‚ΠΈΡ‚Π΅ ΠΊΡƒΠΏΠΈΡ‚ΡŒ, ΠΈΠ»ΠΈ Π΅Π΅ ΡΡ‚ΠΎΠΈΠΌΠΎΡΡ‚ΡŒ.

НапримСр, Ссли Π²Ρ‹ ΠΏΠ»Π°Π½ΠΈΡ€ΡƒΠ΅Ρ‚Π΅ внСсти ΠΏΠ΅Ρ€Π²ΠΎΠ½Π°Ρ‡Π°Π»ΡŒΠ½Ρ‹ΠΉ взнос Π² Ρ€Π°Π·ΠΌΠ΅Ρ€Π΅ 50 000 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ² Π·Π° Π½Π΅Π΄Π²ΠΈΠΆΠΈΠΌΠΎΡΡ‚ΡŒ ΡΡ‚ΠΎΠΈΠΌΠΎΡΡ‚ΡŒΡŽ 500 000 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ², взяв Π²Π·Π°ΠΉΠΌΡ‹ 450 000 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ² Π½Π° ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅ΠΊΡƒ, ваш ΠΏΠΎΠΊΠ°Π·Π°Ρ‚Π΅Π»ΡŒ LTV β€” 450 000 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ², Ρ€Π°Π·Π΄Π΅Π»Π΅Π½Π½Ρ‹Ρ… Π½Π° 500 000 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ², ΡƒΠΌΠ½ΠΎΠΆΠ΅Π½Π½Ρ‹Ρ… Π½Π° 100, β€” составит 90 ΠΏΡ€ΠΎΡ†Π΅Π½Ρ‚ΠΎΠ².

Как насчСт ΠΊΠΎΠΌΠ±ΠΈΠ½ΠΈΡ€ΠΎΠ²Π°Π½Π½ΠΎΠ³ΠΎ LTV?

Если Ρƒ вас ΡƒΠΆΠ΅ Π΅ΡΡ‚ΡŒ ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅Ρ‡Π½Ρ‹ΠΉ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ ΠΈ Π²Ρ‹ Ρ…ΠΎΡ‚ΠΈΡ‚Π΅ ΠΏΠΎΠ΄Π°Ρ‚ΡŒ заявку Π½Π° Π²Ρ‚ΠΎΡ€ΠΎΠΉ, ваш ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΡ€ ΠΎΡ†Π΅Π½ΠΈΡ‚ ΠΊΠΎΠΌΠ±ΠΈΠ½ΠΈΡ€ΠΎΠ²Π°Π½Π½Ρ‹ΠΉ коэффициСнт LTV (CLTV), ΠΊΠΎΡ‚ΠΎΡ€Ρ‹ΠΉ ΡƒΡ‡ΠΈΡ‚Ρ‹Π²Π°Π΅Ρ‚ всС остатки ΠΏΠΎ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚Ρƒ Π½Π° Π½Π΅Π΄Π²ΠΈΠΆΠΈΠΌΠΎΡΡ‚ΡŒ β€” Π½Π΅ΠΏΠΎΠ³Π°ΡˆΠ΅Π½Π½Ρ‹ΠΉ остаток ΠΏΠΎ ΠΏΠ΅Ρ€Π²ΠΎΠΌΡƒ ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅Ρ‡Π½ΠΎΠΌΡƒ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚Ρƒ, Π° Ρ‚Π΅ΠΏΠ΅Ρ€ΡŒ вторая ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅ΠΊΠ°.

Допустим, Ρƒ вас Π΅ΡΡ‚ΡŒ Π½Π΅ΠΏΠΎΠ³Π°ΡˆΠ΅Π½Π½Ρ‹ΠΉ остаток Π² Ρ€Π°Π·ΠΌΠ΅Ρ€Π΅ 250 000 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ² БША Π·Π° Π΄ΠΎΠΌ, ΠΊΠΎΡ‚ΠΎΡ€Ρ‹ΠΉ оцСниваСтся Π² 500 000 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ² БША, ΠΈ Π²Ρ‹ Ρ…ΠΎΡ‚ΠΈΡ‚Π΅ Π·Π°Π½ΡΡ‚ΡŒ 30 000 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ² БША Π² ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚Π½ΠΎΠΉ Π»ΠΈΠ½ΠΈΠΈ собствСнного ΠΊΠ°ΠΏΠΈΡ‚Π°Π»Π° (HELOC) для ΠΎΠΏΠ»Π°Ρ‚Ρ‹ Ρ€Π΅ΠΌΠΎΠ½Ρ‚Π° ΠΊΡƒΡ…Π½ΠΈ. Π’ΠΎΡ‚ простая Ρ€Π°Π·Π±ΠΈΠ²ΠΊΠ° ΠΊΠΎΠΌΠ±ΠΈΠ½ΠΈΡ€ΠΎΠ²Π°Π½Π½ΠΎΠ³ΠΎ коэффициСнта LTV:

280 000 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ² БША (250 000 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ² БША + 30 000 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ² БША) / 500 000 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ² БША = 56 ΠΏΡ€ΠΎΡ†Π΅Π½Ρ‚ΠΎΠ² CLTV

Если Ρƒ вас Π΅ΡΡ‚ΡŒ HELOC ΠΈ Π²Ρ‹ Ρ…ΠΎΡ‚ΠΈΡ‚Π΅ ΠΏΠΎΠ΄Π°Ρ‚ΡŒ заявку Π½Π° Π΄Ρ€ΡƒΠ³ΠΎΠΉ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚, ваш ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΡ€ ΠΌΠΎΠΆΠ΅Ρ‚ Ρ€Π°ΡΡΠΌΠΎΡ‚Ρ€Π΅Ρ‚ΡŒ Π°Π½Π°Π»ΠΎΠ³ΠΈΡ‡Π½ΡƒΡŽ Ρ„ΠΎΡ€ΠΌΡƒΠ»Ρƒ, Π½Π°Π·Ρ‹Π²Π°Π΅ΠΌΡƒΡŽ ΠΊΠΎΠΌΠ±ΠΈΠ½ΠΈΡ€ΠΎΠ²Π°Π½Π½Ρ‹ΠΌ коэффициСнтом LTV (HCLTV). Π­Ρ‚Π° Ρ†ΠΈΡ„Ρ€Π° прСдставляСт собой ΠΎΠ±Ρ‰ΡƒΡŽ сумму HELOC ΠΏΠΎ ΠΎΡ‚Π½ΠΎΡˆΠ΅Π½ΠΈΡŽ ΠΊ стоимости вашСго Π΄ΠΎΠΌΠ°, Π° Π½Π΅ Ρ‚ΠΎΠ»ΡŒΠΊΠΎ Ρ‚ΠΎ, Ρ‡Ρ‚ΠΎ Π²Ρ‹ взяли ΠΈΠ· ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚Π½ΠΎΠΉ Π»ΠΈΠ½ΠΈΠΈ.

ΠŸΠΎΡ‡Π΅ΠΌΡƒ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΡ€Ρ‹ смотрят Π½Π° LTV

ΠŸΡ€Π΅ΠΆΠ΄Π΅ Ρ‡Π΅ΠΌ Π±Π°Π½ΠΊ ΠΈΠ»ΠΈ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΡ€ Ρ€Π΅ΡˆΠΈΡ‚ ΠΎΠ΄ΠΎΠ±Ρ€ΠΈΡ‚ΡŒ Π²Π°ΡˆΡƒ заявку Π½Π° ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅ΠΊΡƒ, ΠΎΡ‚Π΄Π΅Π» Π°Π½Π΄Π΅Ρ€Ρ€Π°ΠΉΡ‚ΠΈΠ½Π³Π° ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΡ€Π° Π΄ΠΎΠ»ΠΆΠ΅Π½ Π±Ρ‹Ρ‚ΡŒ ΡƒΠ²Π΅Ρ€Π΅Π½, Ρ‡Ρ‚ΠΎ Π²Ρ‹ смоТСтС Π²Π΅Ρ€Π½ΡƒΡ‚ΡŒ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚. ПониманиС всСго ΠΌΠ°ΡΡˆΡ‚Π°Π±Π° коэффициСнта LTV Ρ‚Ρ€Π΅Π±ΡƒΠ΅Ρ‚ Π΄ΠΎΠΏΠΎΠ»Π½ΠΈΡ‚Π΅Π»ΡŒΠ½ΠΎΠΉ Ρ€Π°Π±ΠΎΡ‚Ρ‹, Ρ‡Ρ‚ΠΎΠ±Ρ‹ ΠΎΠΏΡ€Π΅Π΄Π΅Π»ΠΈΡ‚ΡŒ, ΠΊΠ°ΠΊ Π²Ρ‹ смоТСтС Π·Π°ΠΏΠ»Π°Ρ‚ΠΈΡ‚ΡŒ Π·Π° Β«LΒ» Π² ΡƒΡ€Π°Π²Π½Π΅Π½ΠΈΠΈ.

Π–ΡŽΠ»ΡŒΠ΅Π½ Π”ΠΆΠΎΠ·Π΅Ρ„, Π·Π°ΠΌΠ΅ΡΡ‚ΠΈΡ‚Π΅Π»ΡŒ Π΄ΠΈΡ€Π΅ΠΊΡ‚ΠΎΡ€Π° ΠΏΠΎ государствСнным ΠΆΠΈΠ»ΠΈΡ‰Π½Ρ‹ΠΌ ΠΏΡ€ΠΎΠ³Ρ€Π°ΠΌΠΌΠ°ΠΌ ΠΈ Π²Π·Π°ΠΈΠΌΠΎΠ΄Π΅ΠΉΡΡ‚Π²ΠΈΡŽ с Ρ‡Π»Π΅Π½Π°ΠΌΠΈ Ассоциации ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅Ρ‡Π½Ρ‹Ρ… Π±Π°Π½ΠΊΠΈΡ€ΠΎΠ², ΠΎΠ±ΡŠΡΡΠ½ΡΠ΅Ρ‚, Ρ‡Ρ‚ΠΎ, Π² Π΄ΠΎΠΏΠΎΠ»Π½Π΅Π½ΠΈΠ΅ ΠΊ LTV, ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΡ€Ρ‹ смотрят Π½Π° Π½Π°Ρ‡Π°Π»ΡŒΠ½Ρ‹ΠΉ ΠΈ ΠΊΠΎΠ½Π΅Ρ‡Π½Ρ‹ΠΉ коэффициСнты для ΠΎΡ†Π΅Π½ΠΊΠΈ Π²Π°ΡˆΠΈΡ… финансов.

ΠΠ°Ρ‡Π°Π»ΡŒΠ½Ρ‹ΠΉ коэффициСнт извСстСн ΠΊΠ°ΠΊ «коэффициСнт Тилья», ΠΈ ΠΎΠ½ Π΄Π΅Π»ΠΈΡ‚ ваш ΠΎΠ±Ρ‰ΠΈΠΉ СТСмСсячный ΠΏΠ»Π°Ρ‚Π΅ΠΆ ΠΏΠΎ ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅ΠΊΠ΅ β€” ΠΎΡΠ½ΠΎΠ²Π½ΡƒΡŽ сумму, ΠΏΡ€ΠΎΡ†Π΅Π½Ρ‚Ρ‹, Π½Π°Π»ΠΎΠ³ΠΈ ΠΈ страховку, ΠΈΠ»ΠΈ PITI β€” Π½Π° ваш СТСмСсячный Π΄ΠΎΡ…ΠΎΠ΄.

Допустим, ваш СТСмСсячный ΠΏΠ»Π°Ρ‚Π΅ΠΆ ΠΏΠΎ ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅ΠΊΠ΅ составляСт 1500 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ², Π° ваш СТСмСсячный Π΄ΠΎΡ…ΠΎΠ΄ β€” 6000 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ². Π’ этом случаС ваш Π½Π°Ρ‡Π°Π»ΡŒΠ½Ρ‹ΠΉ коэффициСнт составит 25 ΠΏΡ€ΠΎΡ†Π΅Π½Ρ‚ΠΎΠ².

Однако Π²Ρ‹ΠΏΠ»Π°Ρ‚Ρ‹ ΠΏΠΎ ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅ΠΊΠ΅ β€” Π½Π΅ СдинствСнныС расходы, с ΠΊΠΎΡ‚ΠΎΡ€Ρ‹ΠΌΠΈ Π²Ρ‹ Π±ΡƒΠ΄Π΅Ρ‚Π΅ ΡΠΏΡ€Π°Π²Π»ΡΡ‚ΡŒΡΡ ΠΊΠ°ΠΊ Π΄ΠΎΠΌΠΎΠ²Π»Π°Π΄Π΅Π»Π΅Ρ†. Π£ вас Π΅ΡΡ‚ΡŒ Π°Π²Ρ‚ΠΎΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚? Π’Ρ‹ Π²Ρ‹ΠΏΠ»Π°Ρ‡ΠΈΠ²Π°Π΅Ρ‚Π΅ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚Ρ‹ ΠΈΠ· ΠΊΠΎΠ»Π»Π΅Π΄ΠΆΠ°? РассмотритС всС дСньги, ΠΊΠΎΡ‚ΠΎΡ€Ρ‹Π΅ Π²Ρ‹ Π΄ΠΎΠ»ΠΆΠ½Ρ‹ Π΄Ρ€ΡƒΠ³ΠΈΠΌ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΡ€Π°ΠΌ, для ΠΊΠΎΠ½Π΅Ρ‡Π½ΠΎΠ³ΠΎ коэффициСнта, Ρ‚Π°ΠΊΠΆΠ΅ извСстного ΠΊΠ°ΠΊ ΠΎΡ‚Π½ΠΎΡˆΠ΅Π½ΠΈΠ΅ Π΄ΠΎΠ»Π³Π° ΠΊ Π΄ΠΎΡ…ΠΎΠ΄Ρƒ (DTI), ΠΊΠΎΡ‚ΠΎΡ€Ρ‹ΠΉ прСдставляСт собой СТСмСсячный ΠΏΠ»Π°Ρ‚Π΅ΠΆ ΠΏΠΎ ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅ΠΊΠ΅ плюс всС ваши Π΄Ρ€ΡƒΠ³ΠΈΠ΅ СТСмСсячныС Π΄ΠΎΠ»Π³ΠΎΠ²Ρ‹Π΅ ΠΎΠ±ΡΠ·Π°Ρ‚Π΅Π»ΡŒΡΡ‚Π²Π°, Π΄Π΅Π»Π΅Π½Π½Ρ‹Π΅ Π½Π° ваш СТСмСсячный Π΄ΠΎΡ…ΠΎΠ΄.

Если ваш СТСмСсячный ΠΏΠ»Π°Ρ‚Π΅ΠΆ ΠΏΠΎ ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅Ρ‡Π½ΠΎΠΌΡƒ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚Ρƒ составляСт 1500 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ² БША, ваш СТСмСсячный Π΄ΠΎΡ…ΠΎΠ΄ составляСт 6000 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ² БША, Π° ваши СТСмСсячныС Π΄ΠΎΠ»Π³ΠΎΠ²Ρ‹Π΅ ΠΎΠ±ΡΠ·Π°Ρ‚Π΅Π»ΡŒΡΡ‚Π²Π° ΡΠΎΡΡ‚Π°Π²Π»ΡΡŽΡ‚ 1300 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ² БША, ваш Π²Π½ΡƒΡ‚Ρ€Π΅Π½Π½ΠΈΠΉ коэффициСнт ΠΈΠ»ΠΈ коэффициСнт DTI Π±ΡƒΠ΄Π΅Ρ‚ ΡΠΎΡΡ‚Π°Π²Π»ΡΡ‚ΡŒ 46 ΠΏΡ€ΠΎΡ†Π΅Π½Ρ‚ΠΎΠ².

«ВысокиС коэффициСнты DTI ΡΠΈΠ³Π½Π°Π»ΠΈΠ·ΠΈΡ€ΡƒΡŽΡ‚ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΡ€Π°ΠΌ ΠΎ Ρ‚ΠΎΠΌ, Ρ‡Ρ‚ΠΎ Ρƒ Π·Π°Π΅ΠΌΡ‰ΠΈΠΊΠ° Π΅ΡΡ‚ΡŒ мСньшая доля ΠΈΡ… Π΄ΠΎΡ…ΠΎΠ΄Π°, доступная для покрытия Π½Π΅ΠΏΡ€Π΅Π΄Π²ΠΈΠ΄Π΅Π½Π½Ρ‹Ρ… расходов, ΠΊΠΎΡ‚ΠΎΡ€Ρ‹Π΅ ΠΌΠΎΠ³ΡƒΡ‚ привСсти ΠΊ трудностям ΠΈΠ»ΠΈ Π½Π΅Π²Ρ‹ΠΏΠ»Π°Ρ‚Π΅ ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅Ρ‡Π½ΠΎΠ³ΠΎ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚Π°Β», β€” Π³ΠΎΠ²ΠΎΡ€ΠΈΡ‚ Π”ΠΆΠΎΠ·Π΅Ρ„.

ΠœΠ΅ΠΆΠ΄Ρƒ LTV ΠΈ ΠΏΠ΅Ρ€Π΅Π΄Π½ΠΈΠΌΠΈ ΠΈ Π²Π½ΡƒΡ‚Ρ€Π΅Π½Π½ΠΈΠΌΠΈ коэффициСнтами, Ссли ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΡ€ сочтСт вас Π±ΠΎΠ»Π΅Π΅ рискованным, Π²Ρ‹, вСроятно, Π±ΡƒΠ΄Π΅Ρ‚Π΅ ΠΏΠ»Π°Ρ‚ΠΈΡ‚ΡŒ Π±ΠΎΠ»Π΅Π΅ Π²Ρ‹ΡΠΎΠΊΡƒΡŽ ΠΏΡ€ΠΎΡ†Π΅Π½Ρ‚Π½ΡƒΡŽ ставку, Ρ‡Ρ‚ΠΎ ΠΎΠ·Π½Π°Ρ‡Π°Π΅Ρ‚ Π²Ρ‹ΠΏΠ»Π°Ρ‚Ρƒ большСго количСства Π΄Π΅Π½Π΅Π³ Π² Ρ‚Π΅Ρ‡Π΅Π½ΠΈΠ΅ срока дСйствия ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚Π°.

«Бсуды с Π±ΠΎΠ»Π΅Π΅ высоким коэффициСнтом LTV, ΠΊΠ°ΠΊ ΠΏΡ€Π°Π²ΠΈΠ»ΠΎ, ΡΡ‡ΠΈΡ‚Π°ΡŽΡ‚ΡΡ сопряТСнными с большим риском, ΠΏΠΎΡ‚ΠΎΠΌΡƒ Ρ‡Ρ‚ΠΎ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΡ€ с большСй Π²Π΅Ρ€ΠΎΡΡ‚Π½ΠΎΡΡ‚ΡŒΡŽ потСряСт дСньги Π½Π° Π½ΠΈΡ…, Ссли Π·Π°Π΅ΠΌΡ‰ΠΈΠΊ ΠΎΠ±ΡŠΡΠ²ΠΈΡ‚ Π΄Π΅Ρ„ΠΎΠ»Ρ‚, Π° Π²Ρ‹Ρ€ΡƒΡ‡ΠΊΠ° ΠΎΡ‚ ΠΏΡ€ΠΎΠ΄Π°ΠΆΠΈ ΠΏΡ€Π°Π²Π° Π²Ρ‹ΠΊΡƒΠΏΠ° Π½Π΅ смоТСт ΠΏΠΎΠΊΡ€Ρ‹Ρ‚ΡŒ Π½Π΅ΠΏΠΎΠ³Π°ΡˆΠ΅Π½Π½Ρ‹ΠΉ остаток ΠΏΠΎ ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅ΠΊΠ΅. инвСстору ΠΈ судСбным ΠΈΠ·Π΄Π΅Ρ€ΠΆΠΊΠ°ΠΌΒ», β€” Π³ΠΎΠ²ΠΎΡ€ΠΈΡ‚ Π”ΠΆΠΎΠ·Π΅Ρ„. Β«Π§Ρ‚ΠΎΠ±Ρ‹ ΡΠΌΡΠ³Ρ‡ΠΈΡ‚ΡŒ ΠΏΠΎΡ‚Π΅Π½Ρ†ΠΈΠ°Π»ΡŒΠ½Ρ‹Π΅ ΠΏΠΎΡ‚Π΅Ρ€ΠΈ ΠΏΠΎ этим ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚Π°ΠΌ, ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΡ€Ρ‹ ΠΌΠΎΠ³ΡƒΡ‚ ΠΎΡ†Π΅Π½ΠΈΡ‚ΡŒ ΠΊΠΎΡ€Ρ€Π΅ΠΊΡ‚ΠΈΡ€ΠΎΠ²ΠΊΡƒ ΠΏΡ€ΠΎΡ†Π΅Π½Ρ‚Π½ΠΎΠΉ ставки ΠΏΠΎ Ρ†Π΅Π½Π΅Β».

Π§Ρ‚ΠΎ Ρ‚Π°ΠΊΠΎΠ΅ Ρ…ΠΎΡ€ΠΎΡˆΠΈΠΉ коэффициСнт LTV?

Π˜Π΄Π΅Π°Π»ΡŒΠ½Ρ‹Π΅ коэффициСнты LTV Π²Π°Ρ€ΡŒΠΈΡ€ΡƒΡŽΡ‚ΡΡ Π² зависимости ΠΎΡ‚ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΡ€Π° ΠΈ Ρ‚ΠΈΠΏΠ° ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚Π°.

TTT
  • ΠžΠ±Ρ‹Ρ‡Π½Ρ‹ΠΉ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ – Π²ΠΎΠ»ΡˆΠ΅Π±Π½Ρ‹ΠΉ коэффициСнт LTV для Π±ΠΎΠ»ΡŒΡˆΠΈΠ½ΡΡ‚Π²Π° ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΡ€ΠΎΠ² составляСт 80 ΠΏΡ€ΠΎΡ†Π΅Π½Ρ‚ΠΎΠ². Π­Ρ‚ΠΎ ΠΎΠ·Π½Π°Ρ‡Π°Π΅Ρ‚, Ρ‡Ρ‚ΠΎ Π²Ρ‹ ΠΌΠΎΠΆΠ΅Ρ‚Π΅ ΠΏΠΎΠ·Π²ΠΎΠ»ΠΈΡ‚ΡŒ сСбС внСсти 20-ΠΏΡ€ΠΎΡ†Π΅Π½Ρ‚Π½Ρ‹ΠΉ ΠΏΠ΅Ρ€Π²ΠΎΠ½Π°Ρ‡Π°Π»ΡŒΠ½Ρ‹ΠΉ взнос, ΠΈ ΠΊΠ°ΠΊ Π·Π°Π΅ΠΌΡ‰ΠΈΠΊΡƒ Π²Π°ΠΌ Π½Π΅ придСтся ΠΏΠ»Π°Ρ‚ΠΈΡ‚ΡŒ Ρ‡Π°ΡΡ‚Π½ΡƒΡŽ ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅Ρ‡Π½ΡƒΡŽ страховку.

  • ΠšΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ FHA. Как ΠΏΡ€Π°Π²ΠΈΠ»ΠΎ, для получСния ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚Π° FHA достаточно коэффициСнта LTV Π² Ρ€Π°Π·ΠΌΠ΅Ρ€Π΅ 96,5%. Π˜ΠΌΠ΅ΠΉΡ‚Π΅ Π² Π²ΠΈΠ΄Ρƒ, Ρ‡Ρ‚ΠΎ ΠΌΠΈΠ½ΠΈΠΌΠ°Π»ΡŒΠ½Ρ‹ΠΉ ΠΏΠ΅Ρ€Π²ΠΎΠ½Π°Ρ‡Π°Π»ΡŒΠ½Ρ‹ΠΉ взнос Π² Ρ€Π°Π·ΠΌΠ΅Ρ€Π΅ 3,5% для ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΠ² FHA ΠΎΠ·Π½Π°Ρ‡Π°Π΅Ρ‚, Ρ‡Ρ‚ΠΎ Π²Π°ΠΌ Π½ΡƒΠΆΠ½ΠΎ Π±ΡƒΠ΄Π΅Ρ‚ ΠΎΠΏΠ»Π°Ρ‚ΠΈΡ‚ΡŒ ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅Ρ‡Π½ΠΎΠ΅ страхованиС.

  • ΠšΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ VA β€” Ссли Π²Ρ‹ ΡΠ²Π»ΡΠ΅Ρ‚Π΅ΡΡŒ воСннослуТащим ΠΈΠ»ΠΈ Π²Π΅Ρ‚Π΅Ρ€Π°Π½ΠΎΠΌ, Π²Ρ‹ ΠΌΠΎΠΆΠ΅Ρ‚Π΅ ΠΏΠΎΠ»ΡƒΡ‡ΠΈΡ‚ΡŒ 100-ΠΏΡ€ΠΎΡ†Π΅Π½Ρ‚Π½Ρ‹ΠΉ коэффициСнт LTV с ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΠΌ VA (Π΄Ρ€ΡƒΠ³ΠΈΠΌΠΈ словами, Π±Π΅Π· ΠΏΠ΅Ρ€Π²ΠΎΠ½Π°Ρ‡Π°Π»ΡŒΠ½ΠΎΠ³ΠΎ взноса), ΠΏΡ€ΠΈ условии, Ρ‡Ρ‚ΠΎ Π²Ρ‹ соотвСтствуСтС Π΄Ρ€ΡƒΠ³ΠΈΠΌ трСбованиям для утвСрТдСния.

  • ΠšΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ ΠœΠΈΠ½ΠΈΡΡ‚Π΅Ρ€ΡΡ‚Π²Π° сСльского хозяйства БША. ДоступСн для ΠΏΠΎΠΊΡƒΠΏΠ°Ρ‚Π΅Π»Π΅ΠΉ Тилья с Π½ΠΈΠ·ΠΊΠΈΠΌ ΠΈ срСдним Π΄ΠΎΡ…ΠΎΠ΄ΠΎΠΌ Π² сСльской мСстности. ΠœΠΈΠ½ΠΈΡΡ‚Π΅Ρ€ΡΡ‚Π²ΠΎ сСльского хозяйства БША Ρ‚Π°ΠΊΠΆΠ΅ Π΄Π°Π΅Ρ‚ ΠΎΠΏΡ€Π΅Π΄Π΅Π»Π΅Π½Π½Ρ‹ΠΌ Π·Π°Π΅ΠΌΡ‰ΠΈΠΊΠ°ΠΌ Π²ΠΎΠ·ΠΌΠΎΠΆΠ½ΠΎΡΡ‚ΡŒ ΠΏΠΎΠ»ΡƒΡ‡ΠΈΡ‚ΡŒ ΠΎΠ΄ΠΎΠ±Ρ€Π΅Π½ΠΈΠ΅ со 100-ΠΏΡ€ΠΎΡ†Π΅Π½Ρ‚Π½Ρ‹ΠΌ коэффициСнтом LTV.

  • РСфинансированиС. Если Π²Ρ‹ рассматриваСтС Π²ΠΎΠ·ΠΌΠΎΠΆΠ½ΠΎΡΡ‚ΡŒ рСфинансирования своСй ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅ΠΊΠΈ, Π±ΠΎΠ»ΡŒΡˆΠΈΠ½ΡΡ‚Π²ΠΎ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΡ€ΠΎΠ² захотят, Ρ‡Ρ‚ΠΎΠ±Ρ‹ ΡΠΎΠΎΡ‚Π½ΠΎΡˆΠ΅Π½ΠΈΠ΅ LTV составляло 80 ΠΏΡ€ΠΎΡ†Π΅Π½Ρ‚ΠΎΠ² ΠΈΠ»ΠΈ Π½ΠΈΠΆΠ΅ (ΠΏΠΎ ΠΊΡ€Π°ΠΉΠ½Π΅ΠΉ ΠΌΠ΅Ρ€Π΅, 20 ΠΏΡ€ΠΎΡ†Π΅Π½Ρ‚ΠΎΠ² собствСнного ΠΊΠ°ΠΏΠΈΡ‚Π°Π»Π°).

Β«ΠžΠ±Ρ‹Ρ‡Π½ΠΎ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΡ€Ρ‹ ΠΏΡ€Π΅Π΄ΠΏΠΎΡ‡ΠΈΡ‚Π°ΡŽΡ‚ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚Ρ‹ с Π±ΠΎΠ»Π΅Π΅ Π½ΠΈΠ·ΠΊΠΈΠΌ коэффициСнтом LTV, Π½ΠΎ ΠΏΡ€ΠΈΠ·Π½Π°ΡŽΡ‚, Ρ‡Ρ‚ΠΎ ΠΌΠ½ΠΎΠ³ΠΈΠ΅ Π·Π°Π΅ΠΌΡ‰ΠΈΠΊΠΈ Π½Π΅ ΠΌΠΎΠ³ΡƒΡ‚ ΠΏΡ€Π΅Π΄ΠΎΡΡ‚Π°Π²ΠΈΡ‚ΡŒ Π·Π½Π°Ρ‡ΠΈΡ‚Π΅Π»ΡŒΠ½Ρ‹ΠΉ ΠΏΠ΅Ρ€Π²ΠΎΠ½Π°Ρ‡Π°Π»ΡŒΠ½Ρ‹ΠΉ взнос», β€” Π³ΠΎΠ²ΠΎΡ€ΠΈΡ‚ Π”ΠΆΠΎΠ·Π΅Ρ„.

Как ΡΠ½ΠΈΠ·ΠΈΡ‚ΡŒ LTV

Π‘Π½ΠΈΠΆΠ΅Π½ΠΈΠ΅ коэффициСнта LTV ΠΌΠΎΠΆΠ΅Ρ‚ ΠΏΡ€ΠΎΠΈΠ·ΠΎΠΉΡ‚ΠΈ ΠΎΠ΄Π½ΠΈΠΌ ΠΈΠ· Π΄Π²ΡƒΡ… способов: Π²Ρ‹ ΠΌΠΎΠΆΠ΅Ρ‚Π΅ ΡΡΠΊΠΎΠ½ΠΎΠΌΠΈΡ‚ΡŒ большС Π΄Π΅Π½Π΅Π³, Ρ‡Ρ‚ΠΎΠ±Ρ‹ внСсти больший ΠΏΠ΅Ρ€Π²ΠΎΠ½Π°Ρ‡Π°Π»ΡŒΠ½Ρ‹ΠΉ взнос Π·Π° Π½Π΅Π΄Π²ΠΈΠΆΠΈΠΌΠΎΡΡ‚ΡŒ своСй ΠΌΠ΅Ρ‡Ρ‚Ρ‹, ΠΈΠ»ΠΈ Π²Ρ‹ ΠΌΠΎΠΆΠ΅Ρ‚Π΅ Π½Π°ΠΉΡ‚ΠΈ Π±ΠΎΠ»Π΅Π΅ Π΄Π΅ΡˆΠ΅Π²ΡƒΡŽ Π½Π΅Π΄Π²ΠΈΠΆΠΈΠΌΠΎΡΡ‚ΡŒ.

Если Π²Ρ‹ Π½Π°ΠΉΠ΄Π΅Ρ‚Π΅ Π΄ΠΎΠΌ Π·Π° 250 000 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ², Π½Π°ΠΏΡ€ΠΈΠΌΠ΅Ρ€, вмСсто Π΄ΠΎΠΌΠ° Π·Π° 500 000 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ² Π² ΠΏΡ€Π΅Π΄Ρ‹Π΄ΡƒΡ‰Π΅ΠΌ сцСнарии, ΠΏΠ΅Ρ€Π²ΠΎΠ½Π°Ρ‡Π°Π»ΡŒΠ½Ρ‹ΠΉ взнос Π² Ρ€Π°Π·ΠΌΠ΅Ρ€Π΅ 50 000 Π΄ΠΎΠ»Π»Π°Ρ€ΠΎΠ² даст Π²Π°ΠΌ коэффициСнт LTV 80 ΠΏΡ€ΠΎΡ†Π΅Π½Ρ‚ΠΎΠ², Ρ‡Ρ‚ΠΎ ΠΌΠΎΠΆΠ΅Ρ‚ ΠΏΠΎΠΌΠΎΡ‡ΡŒ ΡƒΡΡ‚Ρ€Π°Π½ΠΈΡ‚ΡŒ Π΄ΠΎΠΏΠΎΠ»Π½ΠΈΡ‚Π΅Π»ΡŒΠ½Ρ‹Π΅ расходы Π½Π° ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅Ρ‡Π½ΠΎΠ΅ страхованиС ΠΈ ΠΏΡ€ΠΈΠ±Π»ΠΈΠ·ΠΈΡ‚ΡŒ вас ΠΊ Π²Ρ‹ΠΏΠ»Π°Ρ‚Π΅. ΠΎΡ‚ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚Π° с ΠΏΠ΅Ρ€Π²ΠΎΠ³ΠΎ дня.

ΠžΡΠΎΠ±Π΅Π½Π½ΠΎΡΡ‚ΠΈ

  • ΠšΠΎΡΡ„Ρ„ΠΈΡ†ΠΈΠ΅Π½Ρ‚ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚Π° ΠΊ стоимости (LTV) часто ΠΈΡΠΏΠΎΠ»ΡŒΠ·ΡƒΠ΅Ρ‚ΡΡ Π² ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅Ρ‡Π½ΠΎΠΌ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΠ²Π°Π½ΠΈΠΈ для опрСдСлСния суммы, Π½Π΅ΠΎΠ±Ρ…ΠΎΠ΄ΠΈΠΌΠΎΠΉ для внСсСния ΠΏΠ΅Ρ€Π²ΠΎΠ½Π°Ρ‡Π°Π»ΡŒΠ½ΠΎΠ³ΠΎ взноса, ΠΈ Ρ‚ΠΎΠ³ΠΎ, Π±ΡƒΠ΄Π΅Ρ‚ Π»ΠΈ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΡ€ ΠΏΡ€Π΅Π΄ΠΎΡΡ‚Π°Π²Π»ΡΡ‚ΡŒ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ Π·Π°Π΅ΠΌΡ‰ΠΈΠΊΡƒ.

  • Π‘ΠΎΠ»ΡŒΡˆΠΈΠ½ΡΡ‚Π²ΠΎ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚ΠΎΡ€ΠΎΠ² ΠΏΡ€Π΅Π΄Π»Π°Π³Π°ΡŽΡ‚ соискатСлям ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅ΠΊΠΈ ΠΈ собствСнного ΠΊΠ°ΠΏΠΈΡ‚Π°Π»Π° ΡΠ°ΠΌΡƒΡŽ Π½ΠΈΠ·ΠΊΡƒΡŽ ΠΏΡ€ΠΎΡ†Π΅Π½Ρ‚Π½ΡƒΡŽ ставку, ΠΊΠΎΠ³Π΄Π° ΠΎΡ‚Π½ΠΎΡˆΠ΅Π½ΠΈΠ΅ ΠΊΡ€Π΅Π΄ΠΈΡ‚Π° ΠΊ стоимости составляСт 80% ΠΈΠ»ΠΈ Π½ΠΈΠΆΠ΅.

  • Π˜ΠΏΠΎΡ‚Π΅Ρ‡Π½Ρ‹Π΅ ΠΏΡ€ΠΎΠ³Ρ€Π°ΠΌΠΌΡ‹ Fannie Mae HomeReady ΠΈ Freddie Mac Home Possible для Π·Π°Π΅ΠΌΡ‰ΠΈΠΊΠΎΠ² с Π½ΠΈΠ·ΠΊΠΈΠΌΠΈ Π΄ΠΎΡ…ΠΎΠ΄Π°ΠΌΠΈ Π΄ΠΎΠΏΡƒΡΠΊΠ°ΡŽΡ‚ коэффициСнт LTV 97% (ΠΏΠ΅Ρ€Π²ΠΎΠ½Π°Ρ‡Π°Π»ΡŒΠ½Ρ‹ΠΉ взнос 3%), Π½ΠΎ Ρ‚Ρ€Π΅Π±ΡƒΡŽΡ‚ ΠΈΠΏΠΎΡ‚Π΅Ρ‡Π½ΠΎΠ³ΠΎ страхования Π΄ΠΎ Ρ‚Π΅Ρ… ΠΏΠΎΡ€, ΠΏΠΎΠΊΠ° этот коэффициСнт Π½Π΅ ΡƒΠΏΠ°Π΄Π΅Ρ‚ Π΄ΠΎ 80%.