Передаточное отношение
Как определяется передаточное отношение?
Начальный коэффициент, также известный как отношение ипотечного кредита к доходу, представляет собой коэффициент, показывающий, какая часть дохода человека направляется на выплаты по ипотечному кредиту. Начальный коэффициент рассчитывается путем деления ожидаемого ежемесячного платежа по ипотеке физического лица на его / ее ежемесячный валовой доход. Ипотечный платеж обычно состоит из основной суммы, процентов, налогов и ипотечного страхования (PITI). Кредиторы используют начальный коэффициент в сочетании с конечным коэффициентом, чтобы определить, сколько ссудить.
Понимание отношения внешнего интерфейса
Принимая решение о продлении ипотечного кредита, кредиторы считают соотношение долга к доходу (DTI) более важным, чем стабильный доход, своевременная оплата счетов и высокий балл FICO. Одним из типов соотношения DTI является передаточное отношение. В дополнение к общему платежу по ипотеке он также учитывает другие сопутствующие расходы, такие как взносы ассоциации домовладельцев (ТСЖ), если это применимо. Например, ожидаемые расходы человека по ипотеке составляют 2000 долларов (1700 долларов платежа по ипотеке и 300 долларов сборов за ТСЖ), а их ежемесячный доход составляет 9000 долларов; в результате коэффициент переднего конца составляет примерно 22%.
Соотношение фронт-энда и бэкэнд-коэффициента
Начальный коэффициент измеряет, какая часть дохода человека направляется на расходы по ипотеке, включая PITI. Напротив, конечный коэффициент измеряет, какая часть дохода человека распределяется на все другие ежемесячные долги. Это сумма всех других долговых обязательств, деленная на сумму дохода человека. Другие долги обычно включают платежи по студенческим кредитам, платежи по кредитным картам, платежи по неипотечным кредитам.
Кредиторы предпочитают, чтобы потребители имели коэффициент не более 36% из-за связанного с этим риска дефолта. Высокие конечные коэффициенты указывают на то, что большая часть дохода заемщика распределяется на другие долговые обязательства, в результате чего для ипотечного кредита доступно меньше дохода. Если на доход заемщика оказывается негативное влияние, возрастает вероятность того, что он не сможет выполнить долговые обязательства, в том числе погасить ипотечный кредит.
Каково идеальное передаточное отношение?
Кредиторы предпочитают начальный коэффициент не более 28% для большинства кредитов и 31% или менее для кредитов Федерального жилищного управления (FHA) и конечный коэффициент не более 43%. Более высокие коэффициенты указывают на повышенный риск дефолта. Однако кредиторы могут принять более высокие коэффициенты при наличии определенных факторов (например, значительных авансовых платежей, значительных сбережений и благоприятного кредитного рейтинга). Например, если заемщик с высоким первоначальным коэффициентом платит половину покупной цены в качестве первоначального взноса или существенно увеличивает свои сбережения, кредиторы могут охотнее предлагать ипотеку.
Если не одобрено, заемщик может уменьшить долги, чтобы снизить коэффициент. Заемщик может также рассмотреть возможность наличия поручителя по ипотеке. Например, ссуды FHA позволяют родственникам с достаточным доходом и хорошим кредитным рейтингом подписаться.
Особые соображения
Значительный студенческий долг не позволяет многим потребителям покупать дома. Даже имея отличные кредитные рейтинги, многие понимают, что их исходные коэффициенты слишком высоки для кредиторов. Однако заемщики могут реструктурировать долг так, чтобы он меньше влиял на DTI потенциального домовладельца. Например, они могут снизить ежемесячный платеж по студенческому кредиту. Кроме того, федеральные студенческие ссуды могут разрешать платежи, которые используют только 10% дохода заемщика.
Особенности
Конечный коэффициент измеряет, какая часть дохода человека посвящена другим долговым обязательствам.
Кредиторы предпочитают, чтобы начальный коэффициент не превышал 28% для большинства кредитов и не превышал 31% для кредитов FHA.
Крупные платежи по студенческим кредитам часто мешают потребителям покупать дома.
Начальный коэффициент измеряет, сколько дохода человека уходит на выплаты по ипотеке.
