Ипотечное страхование

Что такое ипотечное страхование?

Ипотечное страхование — это страховой полис, который защищает ипотечного кредитора и оплачивается заемщиком по кредиту.

Обычно, когда вы покупаете страховой план, он должен обеспечить вам покрытие. Ипотечное страхование, однако, обеспечивает покрытие для вашего кредитора. При ипотечном страховании кредитор или правообладатель застрахован на случай, если вы не сможете погасить ипотечный кредит по какой-либо причине. Это может включать невыполнение обязательств по платежам, невыполнение договорных обязательств, смерть или любое другое количество ситуаций, препятствующих полному погашению ипотеки.

Как работает ипотечное страхование

Как правило, вам необходимо платить за ипотечное страхование, если вы вносите менее 20 процентов на покупку дома. Это потому, что вы меньше инвестировали в дом авансом, поэтому кредитор взял на себя больший риск, давая вам ипотеку. Сумма, которую вы будете платить, зависит от типа вашего кредита и других факторов.

Даже с ипотечным страхованием вы по-прежнему несете ответственность за кредит, и если вы задержите или перестанете платить, вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа.

PMI по сравнению с MIP и другими сборами

PMI

PMI, или частное ипотечное страхование, обычно требуется, если вы получаете обычный кредит с первоначальным взносом менее 20 процентов. Это может включать 3-процентный или 5-процентный обычный кредит или другой тип ипотечного кредита с низким первоначальным взносом. Большинство заемщиков платят PMI вместе со своим ежемесячным платежом по ипотеке. Стоимость может варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга, отношения кредита к стоимости (LTV) и других факторов.

МИП

MIP — это страховая премия по ипотечному кредиту, необходимая для кредита FHA с первоначальным взносом менее 20 процентов. Вы будете платить за эту ипотечную страховку авансом при закрытии, а также ежегодно. Авансовый MIP равен 1,75% от суммы ипотеки, а годовой MIP колеблется от 0,45 до 1,05% от суммы ипотеки в зависимости от суммы займа, коэффициента LTV и продолжительности срока кредита.

Гарантийный сбор USDA

Гарантийный сбор USDA — это одна из затрат, которую вы должны заплатить для получения кредита USDA, который доступен для заемщиков в определенных сельских районах и не требует первоначального взноса. Гарантийный сбор уплачивается авансом и ежегодно, при этом авансовый сбор составляет 1 процент от суммы кредита, а годовой сбор составляет 0,35 процента.

Плата за финансирование VA

Ссуды VA также не требуют первоначального взноса, но доступны исключительно военнослужащим, ветеранам и пережившим супругам. Хотя для этих кредитов не требуется ипотечное страхование, существует комиссия за финансирование, которая варьируется от 1,4% до 3,6% от суммы кредита, в зависимости от того, вносите ли вы первоначальный взнос (и размер его, если да), и если это ваш первый раз получение кредита VA. Эта плата за финансирование не должна быть оплачена в некоторых случаях.

Плюсы и минусы ипотечного страхования

В то время как ипотечное страхование в первую очередь приносит пользу кредитору, оно служит цели и для заемщика, поскольку позволяет вам получить ипотечный кредит с ограниченными сбережениями на первоначальный взнос. Внесение 20 процентов может быть сложной задачей, особенно с ростом стоимости жилья, поэтому, оплачивая ипотечное страхование, вы все равно можете получить кредит без необходимости большого первоначального взноса.

Ожидание внесения 20-процентного первоначального взноса также рискует упустить выгодные ставки по ипотечным кредитам. Ипотечное страхование предлагает возможность получить эти ставки сейчас, а это означает, что вы можете сэкономить на процентах с течением времени, несмотря на то, что сначала занимаете больше денег с меньшим первоначальным взносом.

Тем не менее, у ипотечного страхования есть и недостатки, в основном это дополнительные расходы, которые в противном случае вам не пришлось бы платить, и от которых может быть трудно избавиться, если у вас есть кредит FHA.

Как избавиться от ипотечной страховки

Если у вас есть обычный кредит, вы можете избавиться от ипотечного страхования, просто погасив кредит. В соответствии с Законом о защите домовладельцев кредиторы обязаны отменить вашу ипотечную страховку, как только ваш баланс достигнет 78 процентов от первоначальной покупной цены или когда вы достигнете половины своего графика амортизации (например, после 15 лет 30-летней ипотеки). ).

Вы также можете запросить отмену до автоматического удаления, как только ваш баланс достигнет 80 процентов от первоначальной стоимости. Некоторые кредиторы готовы к этому, если у вас хорошая репутация с вашими платежами.

Наконец, вы можете попытаться рефинансировать свою ипотеку, чтобы выйти из ипотечного страхования, или провести переоценку вашего дома, чтобы увидеть, увеличилась ли его стоимость и улучшился ли коэффициент LTV. В общем, эти стратегии могут работать, если ваш дом значительно вырос в цене с тех пор, как вы впервые взяли ипотечный кредит.

Особенности

• Его не следует путать с ипотечным страхованием жизни, которое относится к защите наследников в случае смерти заемщика во время уплаты ипотечных платежей.

• Ипотечное страхование относится к страховому полису, который защищает кредитора или правообладателя, если заемщик не выполняет платежи, умирает или иным образом не может выполнить договорные обязательства по ипотеке.

• Три типа ипотечного страхования включают частное ипотечное страхование, квалифицированную ипотечную страховую премию и страхование титула ипотечного кредита.