Ипотечная номинальная ставка

Что такое номинальная ставка по ипотеке?

Номинальная ставка по ипотечному кредиту — это стандартная процентная ставка, рассчитываемая андеррайтером и назначаемая заемщику для конкретного кредитного продукта. Номинальная ставка по ипотечному кредиту — это процентная ставка, которую кредитор будет взимать с заемщика без поправок на кредиты кредитора или дисконтные баллы. Если кредитор корректирует номинальную ставку по ипотечному кредиту, она называется скорректированной номинальной ставкой.

Как работает номинальная ставка по ипотечному кредиту

Номинальные ставки по ипотечным кредитам формируются андеррайтерами на основании кредитной заявки заемщика. Часто кредиторы создают график стандартных рыночных ставок по типу кредитного продукта в качестве маркетингового инструмента или ориентира для заемщика, изучающего кредит.

После выдачи кредита кредиторы регистрируют и анализируют номинальные ставки по кредитам в рамках своих процедур управления рисками. Кредиторы также могут использовать номинальные ставки для покупки и продажи ипотечных кредитов другим банкам или на вторичном рынке. Номинальная ставка также учитывается при различных других внутренних оценках кредита, включая права обслуживания кредита.

Андеррайтинг по номинальной ставке

Заемщики могут иметь оценку того, какой может быть их ставка по кредиту для конкретного продукта, на основе графика контрольных точек, созданного кредитором. Однако номинальная ставка по кредиту не может быть рассчитана до тех пор, пока заемщик не заполнит заявку на кредит. После подачи заявки на кредит андеррайтер проанализирует кредитный профиль заемщика, а также ориентировочные ставки по типу кредита, который они ищут. В случае одобрения андеррайтер создаст номинальную процентную ставку,. которую заемщик должен согласиться выплатить в кредитном соглашении.

Номинальные ставки основаны на различных факторах, которые различаются в зависимости от типа кредита. Большинство стандартных личных кредитов будут учитывать отношение долга к доходу (DTI) заемщика и кредитный рейтинг при определении номинальной ставки. Обеспеченные кредиты и, в частности, ипотечные кредиты также учитывают коэффициент расходов заемщика на жилье, а также коэффициент DTI и кредитный рейтинг.

Корректировка номинальной стоимости

Кредиторы предоставляют заемщикам котировку по номинальной ставке, которая может быть скорректирована за счет надбавок или скидок. Заемщики всегда должны обсуждать любые возможные премии или скидки, которые могут быть доступны, со своим кредитным специалистом. Скидки могут применяться в зависимости от различных факторов. Премии также могут применяться, чтобы позволить заемщику отказаться от некоторых первоначальных затрат, связанных с кредитом.

Баллы со скидкой

Дисконтные баллы, также известные как ипотечные баллы,. представляют собой единовременную комиссию, которую заемщик платит кредитору, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке. Скидочные баллы представляют собой предварительно оплаченные проценты. За каждый дисконтный балл, приобретаемый заемщиком, процентная ставка по ипотеке будет снижаться до 0,25%. Большинство кредиторов позволяют заемщикам приобретать от одного до трех дисконтных баллов, что означает, что заемщик потенциально может снизить свою процентную ставку на 0,25% до 0,75%.

Как правило, каждый пункт равен 1% от общей суммы ипотеки. Например, по ипотечному кредиту в размере 200 000 долларов США один пункт равен 2 000 долларов США. Заемщик заплатит кредитору 2000 долларов в обмен на более низкую процентную ставку.

Кредиты кредитора

Еще одна корректировка номинальной ставки по ипотечному кредиту происходит, если кредитор соглашается оплатить часть расходов заемщика на закрытие. Затраты на закрытие — это расходы, превышающие цену имущества, которые заемщик должен заплатить для завершения сделки. Примеры затрат на закрытие включают сборы за выдачу кредита, сборы за оценку, страхование правового титула, налоги на имущество и сборы за регистрацию документов.

В кредитной ситуации кредитор оплачивает часть этих затрат на закрытие, уменьшая сумму наличных денег, которую заемщик должен принести на заключительный стол. В обмен на кредиты кредитора заемщик соглашается платить более высокую процентную ставку по ипотеке.

Если заемщик работает с посредническим ипотечным брокером,. то для компенсации брокеру может потребоваться премия. Окончательная ставка, которую заемщик соглашается заплатить после корректировок, называется скорректированной номинальной ставкой. Все детали номинальной ставки и корректировки номинальной ставки будут раскрыты в кредитном соглашении и изложены в любых заключительных расчетных отчетах.

Особенности

• Номинальная процентная ставка по ипотечному кредиту — это стандартная процентная ставка, рассчитываемая андеррайтером на основании кредитной заявки заемщика на конкретный ипотечный кредит.

• Если кредитор корректирует номинальную ставку по ипотечному кредиту, новая процентная ставка называется скорректированной номинальной ставкой.

• Заемщик может снизить номинальную ставку по ипотечному кредиту, покупая дисконтные баллы, которые представляют собой единовременную комиссию, которую заемщик платит кредитору.

• Чтобы определить номинальную ставку по ипотечному кредиту, андеррайтер анализирует несколько факторов, таких как отношение долга к доходу (DTI) заемщика и кредитный рейтинг.