Universal Life (UL) försäkring

Mer än hälften av amerikanerna äger livförsäkring, med 54% som har viss täckning, enligt LIRMAs 2020-studie. Livförsäkring är en viktig resurs när du bygger upp en långsiktig finansiell strategi för dig och din familj. Det ger din familj en monetär dödsfallsersättning i händelse av att du går bort, vilket kan täcka utgifter för livets slut eller hjälpa din förmånstagares ekonomiska framtid.

Det finns olika typer av livförsäkringar som täcker tillfälliga eller permanenta behov. Universell livförsäkring är en permanent försäkring med flexibla förmåner och premier, som tillåter förändringar när din livsstil eller ekonomi förändras.

Vad är universell livförsäkring?

Med en universell livförsäkring betalar du premie i utbyte mot en fastställd dödsfallsersättning. När du betalar din premie över tid går en del av pengarna in på ett konto som samlar på sig ett kontantvärde samtidigt som du får ränta.

En universell livförsäkring fungerar med andra ord också som ett sparkonto. När kontantvärdet växer kan du välja en lägre premiebetalning genom att använda besparingarna för att täcka skillnaden.

Vilka är fördelarna och nackdelarna med en universell livförsäkring?

Fördelar

• Byger kontantvärde: Liksom hellivsförsäkring har universell livförsäkring en kontantvärdekomponent som växer med försäkringen. Du kan låna mot kontantvärdet, använda det för att betala premier eller överlåta försäkringen för kontantvärdet om du inte längre har behov av permanent livförsäkring. Att låna mot kontantvärdet kräver ingen kreditprövning och är skattefritt. Om du inte betalar tillbaka lånet kommer dödsfallsersättningen att minskas med det utestående lånebeloppet.

• Mer flexibilitet än hellivsförsäkring: Universell livförsäkring erbjuder möjligheten att öka eller minska dödsfallsersättningen och justera premierna vid behov. Denna flexibilitet finns inte i hela livförsäkringar, vilket är en sak som skiljer universell livförsäkring åt. Om en livshändelse inträffar, som att ha ett barn, kan du öka din dödsfallsersättning - även om du måste betala den ökade kostnaden.

• Investeringsstrategialternativ: Det finns mer än en typ av universell livförsäkring, inklusive indexerad och garanterad. Indexerad universell livförsäkring erbjuder aktieindexavkastning som erbjuder tillväxtpotential som du kan ta ut senare om det behövs. Garanterad universell livförsäkring erbjuder ett fast alternativ garanterat att ge dödsfallsersättningen till en viss ålder som bestäms av livförsäkringsbolaget.

Nackdelar

• Övervakning krävs: Såvida du inte väljer en garanterad universell livförsäkring är det inte en policy du bör sätta upp och glömma bort. Om försäkringen inte finansieras ordentligt med åtminstone målpremien kan den förfalla. Om du använder kontantvärdet för att betala premier, se till att värdet inte minskar till den punkt där försäkringen riskerar att förfalla.

• Att bygga kontantvärde tar tid: Det kan ta tid att bygga upp tillräckligt med kontantvärde i en universell livförsäkring för att göra den användbar, särskilt om du betalar den lägsta målpremien. Att betala mer än minimum kan hjälpa kontantvärdet att växa snabbare. Inte alla universella livförsäkringar skapas lika. Vissa försäkringar har en garanterad tillväxtpotential medan andra inte har det, vilket kan hjälpa dig att bestämma vilken försäkringstyp och operatör du ska välja.

• En höjning kan kräva en hälsoundersökning: Även om flexibilitet när det gäller att höja dödsfallsersättningen är en bra förmån, kräver vissa transportörer en medicinsk undersökning för det ökade beloppet. Kostnaden för den ökade dödsfallsersättningen är beroende av hälsoundersökningsresultat, som kan vara mer än du trodde om du inte är vid bra hälsa. Om detta är en anledning till att välja en universell livförsäkring, fråga din försäkringsagent om transportörens krav på att öka täckningen.

Hur fungerar en universell livförsäkring?

Universellt liv är uppbyggt för att ha två distinkta komponenter. En del av din premiebetalning går till försäkringsgivaren, vilket bidrar till din dödsfallsersättning och administrativa kostnader. En annan del går in i ett sparmedel som tjänar någon typ av ränta. Du har några alternativ för vad du ska göra med de pengarna allt eftersom.

Täck dina premier

Ett alternativ är att använda pengarna för att täcka dina premiebetalningar istället för att betala direkt. Vissa människor uppskattar denna flexibilitet om de hamnar i en ekonomisk vägspärr på vägen.

Låna från sparkontot

Du kan också ta ut eller låna pengar från sparkontot. Varje försäkringsbolag har regler om hur mycket du får låna och vad som händer med din dödsfallsersättning (i vissa fall kan den minskas). Kolla också för att se om du är skyldig någon skatt innan du går in i din universella livspolicy.

Var försiktig så att du inte dränerar ditt konto helt, vilket kan leda till att din försäkring förfaller – vilket innebär att dina förmånstagare inte skulle få en dödsfallsersättning även om du har haft en universell livförsäkring i flera år.

Läs mer: Vad täcker livförsäkringen?

Typer av universell livförsäkring

Medan det övergripande konceptet med universell livförsäkring är mycket mer flexibelt jämfört med en livsförsäkring, finns det några olika typer du kan välja mellan beroende på dina mål och ekonomiska situation.

Indexerade universella livförsäkringar

En indexerad universal life policy är knuten till ett marknadsindex. Det betyder att spardelen av ditt konto kommer att fluktuera baserat på utvecklingen på aktiemarknaden. Ditt försäkringsbolag kommer sannolikt också att ta av en extra administrativ avgift för att hantera ditt konto.

Uppenbarligen är detta ett mer riskabelt alternativ eftersom du inte har en fast ränta och ditt kontovärde kan sjunka.

Garanterad universell livspolitik

Detta är ett lågriskalternativ med en fast premie för hela ditt liv. Ditt konto kommer inte att växa nämnvärt i form av kontantvärde, men du kommer att ha en konsekvent premie som inte ändras baserat på aktiemarknaden.

Det är inte en tillväxtorienterad typ av universell livförsäkring, men det är inte heller en volatil sådan.

Variabel universell livspolitik

Variable universal life liknar en indexerad policy, förutom att du kan diversifiera dina investeringar via penningmarknadskonton. Det finns fortfarande en risknivå eftersom det inte finns något sätt att förutsäga hur aktiemarknaden kommer att prestera, även om dina fonder är diversifierade.

Liksom en indexerad universallivsförsäkring, kommer du att debiteras administrativa avgifter med denna också.

Är en universell livförsäkring värt det?

En av fördelarna med att få en universell livförsäkring är att din dödsfallsersättning förblir giltig så länge du håller jämna steg med dina premier. Detta skiljer sig från livförsäkring, som bara varar mellan fem och 30 år, beroende på din policy. Om du vill ha en politik som håller fast vid dig när du blir äldre, är det universella livet ett bra alternativ.

Du kan också attraheras av kontantvärdekomponenten i universell livförsäkring. Men det är alltid smart att prata med en finansiell rådgivare och jämföra alla sparmedel innan du fattar ett beslut.

Läs mer: Genomsnittlig kostnad för livförsäkring

Vanliga frågor

Vilka är nackdelarna med en universell livförsäkring?

Universell livförsäkring kommer vanligtvis med högre premiebetalningar jämfört med ett livstidsalternativ. Dessutom kommer du sannolikt att behöva betala administrativa avgifter för kontantvärdeskomponenten. Pengarna i ditt sparmedel kan fluktuera, särskilt om det är knutet till ett index eller en fond. Det kan få din premie att öka, vilket innebär en större ekonomisk belastning på din plånbok.

Vad är skillnaden mellan hel- och universell livförsäkring?

Båda är typer av permanent livförsäkring, så din försäkring löper inte ut eftersom du når en viss ålder. Den största skillnaden är hur kontantvärdedelen av kontot hanteras. Med en hellivsförsäkring är din premie fast. Med universal kan din premie ändras om du väljer att betala för den med ditt ackumulerade kontantvärde.

Eftersom värdet på ditt kontanta sparande kan förändras, kan din premiebetalning hoppa upp om ditt kontantvärde sjunker eller om du lånar pengar från det.

Varför ska du köpa en universell livförsäkring?

En universell livförsäkring kan vara ett bra val om du vill ha det permanenta skyddet. Term life, till exempel, är idealiskt om du bara vill ha dödsfallsersättningen under en viss period av ditt liv, till exempel när dina barn eller unga eller du har ett stort bolån.

Om du vill att dina förmånstagare ska få en dödsfallsersättning även om du passerar vid en hög ålder, kan universal life vara ett billigare alternativ för att få den täckningen utan att den någonsin går ut.

Läs mer: Jämför offerter på livförsäkringar

Ska du ta ut din universella livförsäkring?

Det är vanligtvis bäst att endast ta ut din universella livförsäkring om du befinner dig mitt i en större ekonomisk nödsituation. Om du gör det, se till att du förstår eventuella skattekonsekvenser, särskilt om dina bidrag gjordes på ett skattefördelaktigt konto. I vissa fall kan eventuella uttag leda till högre skattebetalning.

Ta också reda på vad som händer med din dödsfallsersättning. Ofta minskar din dödsfallsersättning om du tar ut pengar från ditt sparmedel.

Höjdpunkter

• Till skillnad från livstidsförsäkring kan en UL-försäkring samla på sig kontantvärde.

• Du kan låna från vilket ackumulerat kontantvärde som helst i din försäkring.

• Prislappen på UL-försäkring (Universal Life) är det lägsta beloppet av en premiebetalning som krävs för att behålla försäkringen.

– Universell livförsäkring (UL) är en form av permanent livförsäkring med ett investeringssparande plus låga premier.

• Det finns inga skattekonsekvenser för försäkringstagare som lånar mot det ackumulerade kontantvärdet av sin UL-försäkring.

Vanliga frågor

Vad är skillnaden mellan universell livförsäkring och hellivsförsäkring?

Hela livförsäkringen är stabilare eftersom dödsfallsersättningen aldrig går ner om du betalar våra premier, som är fasta månadsbelopp. Universell livförsäkring erbjuder mer flexibilitet, men din dödsfallsersättning är inte garanterad. Om du lånar för mycket mot försäkringen kommer förmånen att minska, men du kan utforma din täckning för många år eller din livstid. Du kan öka eller minska din dödsfallsersättning och det belopp du spenderar på premier.

Vilket är bättre hela livet eller universellt?

Både hela livet och det universella livet är former av permanent livförsäkring och ger en komponent för kontantvärdesparande som försäkringstagare kan låna från eller ta ut. Hela livet erbjuder fasta premier, universella premier, kan börja lägre, men de är flexibla och kan öka när du åldras. Beroende på mängden täckning och flexibilitet du vill ha i en permanent försäkring, kan endera formen vara ett bra val, beroende på din situation.

Vad är universell livförsäkring och hur fungerar det?

UL-försäkringar är en form av permanent livförsäkring med flexibla premier. Till skillnad från löptiden, kan ackumulera räntebärande medel som ett sparkonto. Dessutom kan försäkringstagare justera sina premier och dödsfallsersättningar, och innehavare som betalar extra mot sin premie får ränta på detta självrisker.

Kan jag ta ut min universella livförsäkring?

Du kan sälja din universella livförsäkring, eller så kan du likvidera kontantvärdeskomponenten och säga upp försäkringen, men du måste betala en återköpsavgift.

Vad är nackdelen med universell livförsäkring?

En stor nackdel är att innehavarna måste hålla ögonen på avgifterna. De kommer att beskattas vid kontantuttag, och ränta tas ut på lån. Innehavare bör också vara uppmärksamma på stigande premier när de åldras eftersom det finns en chans att tillräckligt med kontanter kanske inte är tillgängliga för att hålla försäkringen aktiv, och innehavaren kommer att tvingas betala högre premier.