Ballongbetalning

Vad är en ballongbetalning?

En ballongbetalning är en stor betalning som ska betalas i slutet av ett ballonglån. Denna typ av lån strukturerar avsiktligt tidigare betalningar under låneperioden så att de blir mindre och för senare betalningar - ofta bara den sista betalningen - till att vara högre. Denna typ av lån kan vara ett bolån, kommersiellt lån eller någon annan typ av amorterat lån. Det anses likna en kulåterbetalning.

Förstå ballongbetalningar

Termen "ballong" indikerar att slutbetalningen är avsevärt stor. Ballongbetalningar tenderar att vara minst dubbelt så mycket som lånets tidigare betalningar. Ballongbetalningar är vanligare i kommersiell utlåning än i konsumentlån eftersom den genomsnittliga husägaren vanligtvis inte kan göra en mycket stor ballongbetalning vid slutet av bolånet.

De flesta husägare och låntagare planerar att antingen refinansiera sitt bolån när ballongbetalningen närmar sig, eller sälja sin egendom före lånets förfallodatum. Dessutom utnyttjar företag ofta ballonglån för att dra fördel av mindre förskottsbetalningar för att täcka kortsiktiga finansieringsbehov innan de betalar skulden innan ballongbetalningen sker.

Ballongbetalningar paketeras ofta i tvåstegslån. I denna finansieringsstruktur får en låntagare en introduktion och ofta en lägre ränta i början av sitt lån. Sedan övergår lånet till en högre ränta efter en första låneperiod.

Exempel på ballongbetalningar

En ballongskuldstruktur kan implementeras för alla typer av skulder. Det ses oftast i branscherna nedan, även om det ofta skiljer sig från traditionella lån inom varje sektor.

Bolån

En låntagare kan säkra ett ballonglån där de slutliga betalningarna av bolånet är högre än de initiala betalningarna. En långivare är ofta inte villig att vänta på den traditionella lånetiden på 15 eller 30 år; för ballonginteckningar tillämpar långivare ofta en löptid på fem till tio år.

Räntebara ballonglån är ofta bara tillgängliga för personer med hög nettoförmögenhet som har tillräckligt med kassaflöde för att ha råd med en stor handpenning. Dessa typer av lån tas ofta i avsikt att refinansieras innan man måste göra ballongbetalningen.

Ett ballonglån förväxlas ibland med ett hypotekslån med justerbar ränta (ARM). Låntagaren får en introduktionsränta för en viss tid med ett ARM-lån, ofta under en period som sträcker sig från ett till fem år. Räntan återställs vid den tidpunkten och den kan fortsätta att återställas med jämna mellanrum tills lånet har återbetalats helt. En ARM justeras automatiskt, till skillnad från vissa ballonglån. Låntagaren behöver inte ansöka om ett nytt lån eller refinansiera en ballongbetalning. Räntejusterbara bolån kan vara mycket lättare att hantera i det avseendet.

Automatiskt lån

Ballonglån är inte lika vanliga när de används som billån. Den här strukturen fungerar dock särskilt bra för individer som har ett akut behov av att säkra ett fordon men kanske inte har den nuvarande inkomsten för att stödja högre månatliga betalningar. Ofta behöver en låntagare en bil för att försörja sin inkomstkälla.

Eftersom utlåningsrestriktioner ofta inte är lika stränga i billånebranschen är det ofta lättare för en låntagare att säkra denna typ av lån. Långivare är vanligtvis bekväma med den vanliga billånetiden (upp till 6 år).

###Företagslån

Det är vanligtvis lättare för ett företag att säkra ett ballonglån om företaget har en bevisad ekonomisk historia och god kreditvärdighet. På grund av karaktären hos ett ballonglån som kräver avsevärt kapital vid slutet av löptiden, är företag ofta i en bättre position att skaffa tillräckligt med pengar genom rörelseintäkter för att släcka sina skulder; av denna anledning anser långivare ofta företag som mindre riskfyllda för företagslån än enskilda konsumenter.

Ballongbetalningar kan användas strategiskt av ett företag för att finansiera kortsiktiga behov genom kortfristiga skulder. Ett företag kan dra på ett ballonglån utan avsikt att behålla skulden tills löptiden löper ut. Istället kan ett företag få skuldfinansiering, använda dessa medel på kort sikt och avsiktligt betala tillbaka lånet i sin helhet innan skulden förfaller.

Släckningsballongbetalningar

En låntagare har ett par sätt att bli av med sin kommande ballongbetalning. Förutom att släcka skulden genom att betala av ballongbetalningen kan en låntagare:

• Refinansiera lånet. En långivare kan vara villig att arbeta med en låntagare för att återanvända skulden till ett annat lånefordon eller ändra villkoren i det ursprungliga avtalet.

• Sälj den underliggande tillgången. Om ballongbetalningen beror på köpet av en tillgång kan en låntagare tvingas likvidera sitt innehav för att undvika att misslyckas med sitt lån.

• Betala kapital i förskott. Även om det inte krävs, kan en låntagare betala en del av skulden i förtid. Eventuell betalning som görs mer än ränteberäkningen kommer att läggas på kapitalbeloppet. Kontrollera med din långivare för att säkerställa att det inte finns några förskottsbetalningar eller avgifter.

• Förhandla om en förlängning. I likhet med refinansiering ändrar en förlängning villkoren för det tidigare lånet. Men istället för att få ett nytt avtal kommer en förlängning helt enkelt att pressa ut tidpunkten för ballongbetalningen. Du kommer sannolikt att ha samma betalningsvillkor som tidigare men med andra åtagandedatum.

Ballonglån kräver ofta säkerhet. För bostads- eller billån kan långivaren få panträtt i din fastighet. Skulle du fallera på ditt lån och inte kunna tillgodose din ballongbetalning har långivaren ofta ett rättsligt krav på att få tillbaka sin skuld.

Fördelar med ballongbetalningar

Den uppenbara fördelen med ballongbetalningar är det låga initiala betalningskravet. Det månatliga ballongbetalningsbeloppet under bindningstiden är ofta mindre än betalningsbeloppet för ett fullt amorterat lån. Tidpunkten för betalningsstorleken kan passa väl ihop med låntagarens inkomstförväntningar. I takt med att låntagarens lön ökar på grund av karriärutvecklingen kommer även deras skuldförbindelse att stiga.

En ballongsedel eller ett lån har ofta en kortare emissionsprocess jämfört med andra lån. Av denna anledning kan det tillkomma lägre administrativa eller transaktionsavgifter för att säkra lånet. En låntagare behöver kanske inte heller visa upp lika mycket dokumentation för denna typ av lån, eftersom ballongbolån ofta inte kräver en bostadsvärdering som en del av lånestängning.

En ballongbetalningsstruktur är också strategiskt fördelaktig för vissa användare. Till exempel kan individer som vänder hus säkra ett ballonglån och bli låsta till en lägre månadsbetalning i förskott. När huset har renoverats, byggprojektet är klart och låntagaren är redo att sälja, kan ballongbetalningsbeloppet förfalla. Detta gör det möjligt för låntagare att bevara framtida kassaflöde för andra ändamål.

Nackdelar med ballongbetalningar

Ballongbetalningar kan vara ett stort problem på en fallande bostadsmarknad. När huspriserna sjunker, sjunker också oddsen för att husägare har ett positivt eget kapital i sina hem och de kanske inte kan sälja sina hem för så mycket som de förväntat sig. För husflipper betyder det att man kan ha fastnat med ett lån med hög ränta om en bostadsförsäljning skulle gå i stå.

Låntagare har ofta inget annat val än att gå in på sina lån och gå in i utmätning,. oavsett hushållsinkomster, när de står inför en ballongbetalning som de inte har råd med. Detta leder potentiellt till att låntagarens bostad går förlorad eller att tillgången likvideras för att utsläcka skulden. Du kanske kan ta ett nytt lån för att täcka ett kommande ballonglån, men denna sammansatta skuldstruktur sätter en enorm påfrestning på ett hushålls ekonomi.

Ballongbolån och billån kan vara svåra att refinansiera beroende på hur mycket eget kapital som har betalats. Ofta kan dessa lån bara betala ränta först. I det här fallet kan du ha lite eller inget eget kapital i din tillgång även om du har gjort konsekventa betalningar.

Dessa typer av lån är ibland svårare att kvalificera sig för. Eftersom kapitalbetalningar skjuts upp föredrar långivare ofta låntagare med hög kreditpoäng eller hög handpenning. Dessutom, för att kompensera för flexibiliteten i huvudförpliktelsen och ökad risk för långivaren, tar långivare vanligtvis ut högre räntor för ballongskulder jämfört med andra typer av lån.

TTT

##Höjdpunkter

– Den bedömda räntan är oftast högre under ett ballonglån och det är ofta bara låntagare med högre kreditvärdighet som övervägs.

– Låntagare har ofta lägre initiala månatliga betalningar under ett ballonglån, och dessa typer av lån går snabbare att teckna.

• Ballongbetalningar kan genomföras för bostadslån, billån eller företagslån.

• En ballongbetalning kan helt enkelt vara ett viktat betalningsbelopp eller, enligt en räntebetalningsplan, vara hela beloppet av kapitalbeloppet.

• En ballongbetalning är en typ av lånestruktur där den sista betalningen på en installationsplan är avsiktligt större än tidigare betalningar.

##FAQ

Är en ballongbetalning laglig?

Ja, en ballongbetalning är ett lagligt skuldinstrument. En långivare kan avsiktligt strukturera ett lån för att hjälpa en låntagare att hantera lägre månatliga förskottsbetalningar. Låntagaren måste dock vara medveten om den långsiktiga skyldigheten att betala ner kapitalbeloppet på en gång vid slutet av lånet.

Är ballongbetalningar en bra idé för bilar?

En ballongbetalning kan vara lämplig för vissa långivare som vill säkra ett billån. Låntagaren kommer sannolikt att betala en högre ränta jämfört med andra lån, och låntagaren kan ha svårt att konvertera eller refinansiera lånet till en annan typ mot slutet av låneperioden. En ballongbetalning kommer dock att göra det möjligt för en låntagare att få en lägre månadskostnad. bilbetalning då låntagaren bara kommer att betala ränta för många av betalningarna. Detta köper också låntagaren tid att spara pengar om de akut behöver en bil men kanske inte har råd med en högre månadsbetalning.

Vad är en ballongbetalning?

En ballongbetalning är ett engångsbelopp som betalas mot slutet av en låneperiod. Istället för att betala ned kapitalbeloppet under ett lån, är en ballongbetalning ett uppblåst engångsbelopp som är skyldig, vanligtvis efter att räntebetalningar har betalats ut under lånets löptid.

Hur fungerar en ballongbetalning?

En ballongbetalning är precis som alla andra avbetalningar på lånet. Den enda skillnaden är att betalningsbeloppet ofta är betydligt högre än de tidigare betalningarna, och ballongbetalningen är ofta den sista betalningen som en del av en installationsplan. En långivare kommer vanligtvis att samla in betalningen på samma sätt som den hade varit under lånet när endast ränta betalades. Under den sista månaden förfaller hela kapitalbeloppet. Räntan som betalas varje månad är ofta ett fast belopp då kapitalbeloppet inte förändras och räntan som tas ut varje månad inte aktiveras som en del av lånet utan istället betalas av direkt.