Sparkonto

Vad är ett sparkonto?

Ett sparkonto är en grundläggande typ av finansiell produkt som låter dig sätta in dina pengar och vanligtvis tjäna en blygsam ränta. Dessa konton är federalt försäkrade upp till $250 000 per kontoägare och erbjuder ett säkert ställe att lägga dina pengar samtidigt som du tjänar ränta.

Du kan hitta sparkonton hos banker och kreditkassor. Du behöver inte en stor summa pengar för att öppna ett sparkonto, och du har dessutom enkel tillgång till dina pengar.

Varför behöver du ett sparkonto

Ett sparkonto är ett bra ställe att förvara pengar för ett senare tillfälle, separat från vardagliga utgifter, på grund av deras säkerhet, tillförlitlighet och likviditet. Dessa konton är ett bra ställe för din nödfond eller sparande för kortsiktiga mål, som en semester eller hemreparation.

Utöver snabb tillgång till dina pengar när du behöver dem, erbjuder sparkonton ofta högre räntor än checkkonton. Du kanske till och med hittar några sparkonton med en högre APY än penningmarknadskonton. Den genomsnittliga APY på sparkonton är bara 0,06 procent, men du kan hitta högavkastande sparkonton som betalar runt 0,6 procent.

Slutligen finns det många möjligheter att öppna ett sparkonto med låga avgifter. Du kan ofta hitta enkla alternativ för att undvika irriterande underhållsavgifter.

Hur fungerar ett sparkonto?

Du kommer att öppna ett sparkonto hos en bank eller kreditförening, antingen online eller personligen. Processen liknar att öppna ett checkkonto. Du kommer att förse institutionen med personlig information och sedan sätta in pengar på kontot.

När du har gjort en insättning kommer pengarna på ditt sparkonto att börja tjäna ränta. Beloppet du tjänar kommer att bero på några faktorer, inklusive ditt sparkonto APY, hur mycket pengar du sätter in och hur länge du har pengar på ditt konto.

Din bank kan välja att sammansätta ränta på daglig, månads-, kvartals- eller årsbasis. I slutet av varje sammansättningsperiod sätts din upplupna ränta in på ditt konto. Därifrån börjar ditt nya kontosaldo (insättningar plus ränta) att få ränta.

Låt oss till exempel säga att du gjorde en första insättning på 10 000 USD och att din bank höjer räntan årligen. Med en APY på 0,06 procent skulle du tjäna cirka 6 USD i ränta för året. Men med ett högavkastande sparkonto APY på 0,6 procent skulle du tjäna cirka 60 USD för året. Sedan skulle ditt nya saldo (antingen $10 006 eller $10 060) börja tjäna ränta. Om du har en kortare sammansättningsperiod kommer dina pengar att växa ännu snabbare.

Ditt sparkonto APY är variabelt och kan ändras när som helst. Du kan flytta pengar från kontot när du vill, men förordning D begränsar antalet gånger du kan göra det till sex per månad.

Hur mycket ska du ha på dina sparkonton?

Hur mycket pengar du bör ha på ett sparkonto beror till stor del på ditt mål. Om du använder det som en nödfond, föreslår de flesta finansiella rådgivare att du behåller tre till sex månaders levnadskostnader på ditt konto.

Till exempel, om du spenderar i genomsnitt 3 000 USD per månad på kostnader som ditt bolån, bilbetalning och mat, skulle du spara allt från 9 000 USD till 18 000 USD på kontot.

Om du sparar för ett specifikt mål - som en semester, att köpa ett hus eller köpa en bil - skulle du ha tillräckligt mycket på kontot för att betala för den utgiften.

Kan du förlora pengar på ett sparkonto?

Du kommer aldrig att förlora pengarna du har sparat - upp till FDIC-försäkringsgränsen på $250 000 per kontoägare hos FDIC-försäkrade banker. Men pengarna på ditt sparkonto kan tappa köpkraft med tiden. Till exempel, om någon tjänar 0,2 procent APY på sitt sparkonto och inflationen är på 2 procents årlig takt, skulle de möta en 1,8 procents nedgång i köpkraft under ett år.

Hitta rätt saldo av kontanter att lagra på ditt sparkonto. Du vill ha tillräckligt mycket till hands för att hantera eventuella nödsituationer. Men du vill inte överdriva och gå miste om möjligheten att växa dina investeringar på lång sikt.

Är onlinesparkonton säkra?

Onlinesparkonton är lika säkra som sparkonton på traditionella institutioner. Så länge institutet som erbjuder ett sparkonto är försäkrat är dina insättningar säkra. Leta efter banker - både traditionella fysiska banker och onlinebanker - som är försäkrade av FDIC och kreditföreningar försäkrade av National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Båda försäkrar sparkonton upp till 250 000 USD per insättare, per försäkrad bank eller kreditförening och per ägarkategori.

Den största fördelen med en onlinebank är att de vanligtvis kan erbjuda högre avkastning eftersom deras omkostnader är mycket lägre än fysiska banker.

Sparkonton fördelar och nackdelar

Som alla finansiella produkter har sparkonton vissa för- och nackdelar.

Här är några av fördelarna med sparkonton:

• Säkerhet: Pengar som sparas på ett sparkonto hos en FDIC-försäkrad bank eller en NCUSIF-försäkrad kreditförening är försäkrade upp till 250 000 USD per kontoägare, vilket håller dina besparingar säkra.

• Tillväxt: Sparkonton är i allmänhet räntebärande, vilket innebär att du får ränta på pengarna du sparar på kontot.

• Likviditet: Även om sparkonton ger en plats att förvara pengar som är separat från dina dagliga bankbehov, låter de dig fortfarande göra upp till sex uttag eller överföringar per kontoutdrag.

Här är några av nackdelarna med sparkonton:

• Högre avkastning tillgängliga på andra håll: Den största nackdelen är att räntorna på sparkonton kan vara lägre än andra finansiella produkter.

• Tillgänglighetsbegränsningar: Federala bestämmelser begränsar antalet uttag eller överföringar du kan göra från ett sparkonto till sex per kontoutdrag.

• Förlust av köpkraft över tid: Om avkastningen på ditt sparkonto är lägre än inflationstakten kommer du att förlora köpkraft över tiden.

Hur man maximerar intäkterna från ett sparkonto

Snitträntan på ett sparkonto är låg. Lyckligtvis finns det några sätt att öka dina intäkter:

• Kolla in community- och onlinebanker: Stora fysiska banker erbjuder vanligtvis inte avkastningen från dessa institutioner. Särskilt onlinebanker tenderar att erbjuda bättre avkastning: De har inte de kostnader som är förknippade med fysiska banker och tenderar att föra över dessa besparingar till sina kunder.

• Få en registreringsbonus: Vissa banker erbjuder kontantbonusar när du registrerar dig för ett nytt sparkonto. Dessa bonusar kan variera i hundratals dollar. Det är värt att hålla ett öga på de bästa bankkontobonusarna och registrera dig för ett konto med en fantastisk bonus och ett bra pris.

• Handla på kreditföreningar: En kreditförening kan erbjuda dig en bättre avkastning än du kan hitta någon annanstans. Dessa icke-vinstdrivande organisationer är medlemsägda och tenderar att erbjuda höga priser och låga avgifter.

• Förlita dig på kraften med sammansatt ränta: Sparkonton erbjuder likviditet, men dina pengar kommer att växa snabbare ju mindre du rör dem.

• Se upp för avgifter: Vissa sparkonton annonserar en attraktiv ränta, men de kommer med avgifter som kan tära på din ränta. Gör vad du kan för att undvika avgifter på ditt sparkonto. Ännu bättre, handla för ett konto med väldigt få avgifter.

Hur man öppnar ett sparkonto

Att öppna ett sparkonto är enkelt. Så här gör du:

• Tänk på dina sparmål: Du kanske till exempel vill bygga en akutfond eller spara till semestern. Att känna till ditt mål hjälper dig att bestämma vilket sparkonto som är bäst för dig.

• Shoppa runt – på mer än bara stora banker:. Onlinebanker, kreditföreningar och community-banker tenderar att erbjuda mer konkurrenskraftiga räntor än stora detaljhandelsinstitutioner. Och glöm inte att titta på månatliga underhållsavgifter, minimikrav på saldo och transaktionsavgifter.

• Bekräfta att kontot är försäkrat: Kontrollera att kontot är försäkrat av FDIC om det är en bank eller NCUSIF om det är en kreditförening.

När du har valt ett sparkonto kommer sättet du ställer upp det på att variera beroende på bank eller kreditförening. I vilket fall som helst måste du tillhandahålla några allmänna dokument och information, inklusive ett körkort eller statligt ID, ditt personnummer, adress, födelsedatum och annan personlig information.

Redo att öppna ett sparkonto? Här är en steg-för-steg-guide.

Andra typer av inlåningsprodukter för sparare

Sparkonton är inte ditt enda alternativ när det gäller federalt försäkrade platser att behålla dina pengar. Det finns andra sparprodukter som erbjuds av både banker och kreditföreningar som är lågrisk, likvida och räntebärande.

• Penningmarknadskonton: Penningmarknadskonton kan ge högre räntor än sparkonton, men de kan ha högre minimikrav på saldo. Liksom ett sparkonto är uttag och transaktioner begränsade till sex per faktureringscykel. Dessa konton kan komma med ett bankomatkort och checkar.

• Insättningsbevis: CD-skivor är tidsinsättningskonton. De håller dina pengar under en viss tidsperiod. I utbyte betalar de en garanterad avkastning som i allmänhet är högre än spar- eller penningmarknadskonton. Avvägningen för den högre avkastningen är att det inte finns någon likviditet (utan straffavgift) under en överenskommen tidsperiod, som kan variera från några veckor till år. Om du inte har en speciell typ av CD, måste du hålla dina pengar inlåsta under löptiden. Om du tar ut pengar tidigt kan du drabbas av en straffavgift som kan äta upp all din intjänade ränta och en del av din kapital.

##Höjdpunkter

– Räntan du tjänar på ett sparkonto betraktas som skattepliktig inkomst.

– Eftersom sparkonton betalar ränta samtidigt som du håller dina pengar lättillgängliga, är de ett bra alternativ för akuta eller kortsiktiga kontanter.

– Beloppet du kan ta ut från ett sparkonto är i allmänhet obegränsat.

• I utbyte mot den lätthet och likviditet som sparkonton erbjuder, tjänar du en lägre ränta än den som betalas av mer restriktiva sparinstrument och investeringar.