Ön Ödeme Cezası
Evinizi satmayı, ipoteğinizi yeniden finanse etmeyi veya fazladan ipotek ödemeleri yapmayı mı düşünüyorsunuz? Bu eylemlerden herhangi biri, potansiyel olarak ipotek borç vereninizden bir ön ödeme cezasını tetikleyebilir ve bu da dikkatli olmazsanız size binlerce dolar geri verebilir.
Ön ödeme cezası nedir?
Ne tür ipoteklerin ön ödeme cezaları vardır?
Ön ödeme cezası nasıl çalışır?
Ön ödeme cezaları ne kadar?
Ön ödeme cezalarının türleri
Ön ödeme cezası örneği
İpoteğinizin ön ödeme cezası olup olmadığını nasıl anlarsınız
Ön ödeme cezası nasıl önlenir
Ön ödeme cezası nedir?
Ön ödeme cezası tanımı
Ön ödeme cezası, bir borç veren tarafından, borçlunun planlanan periyodik ödemesinden daha fazlasını ödemesini veya kredi sözleşmesinin şartları uyarınca kredisini tamamen ödemesini engellemek için alınan bir ücrettir.
İyi haber şu ki, borçluların çoğu bugünlerde bir ön ödeme cezasına tabi değil, ancak bir ipotek almadan veya yeniden finanse etmeden önce, evinizi satılık olarak listelemeden veya ipotekinizi erken ödemeye çalışmadan önce birine tabi olup olmadığınızı görmek önemlidir. .
İpotek kredisi verenler ve bankalar, kredinizi 30 yıllık ipotek gibi daha uzun bir süre boyunca ödediğinizde daha fazla para kazanır. Çünkü faiz, kredinin ömrü boyunca tahakkuk eder. Evinizi satarak, yeni bir krediye yeniden finanse ederek veya anaparanıza ek ödemeler yaparak kredinizi erken öderseniz, borç veren o krediden fazla kazanmayacaktır.
St. Petersburg'da avukat olan Charles Gallagher, "Böyle yapmak, borç vereni kredinin vadesi boyunca beklenen faizden mahrum bırakır ve aynı zamanda kredinin vadesini de kısaltır" diyor. Petersburg, Florida.
Atlanta'daki Money Management International'ın iş geliştirme direktörü Kate Bulger, “Borç verenler, insanları krediyi bir veya iki yıldan fazla tutmaya teşvik etmek için ön ödeme cezaları kullanıyor” diyor.
Ne tür ipoteklerin ön ödeme cezaları vardır?
Neyse ki, ön ödeme cezaları yıllar öncesine göre daha az yaygındır.
Anna DeSimone, "Uygun olmayan ipoteklerle (Fannie Mae veya Freddie Mac gibi devlet destekli işletmeler tarafından satılmayan veya sigortalanmayan krediler) ilişkililer ve konvansiyonel, FHA, VA veya USDA ev kredileri için geçerli değiller" diyor. , New York City merkezli kişisel finans uzmanı ve “Housing Finance 2020”nin yazarı.
DeSimone, ön ödeme cezasının mutlaka kötü bir şey olmadığını da ekliyor. Finansman elde etmek için ön ödeme cezası olan bir krediyi takip etmek zorunda kalmış olabilirsiniz. Örneğin, serbest meslek sahibi iseniz ve geleneksel borç verenlerin gerektirdiği iki yıldan az bir geçmişe sahip küçük bir işletme işletiyorsanız, ön ödeme cezasıyla birlikte gelen nitelikli olmayan bir ipotek almanız gerekebilir.
Gallagher, Dodd-Frank Yasası'nın mevcut konut kredileri için çoğu ön ödeme cezasını yasakladığını, ancak 1 Ocak'tan önce infaz edilen krediler için hala izin verildiğini ekliyor. 10, 2014.
Ön ödeme cezası nasıl çalışır?
Dodd-Frank Yasası, ön ödeme cezaları için sınırlamalar getirdi. Bugün, bir ipotek ön ödeme cezası, yalnızca kredi vadesinin ilk üç yılında değerlendirilebilir. Ayrıca cezalar, ilk iki yıl için kredi bakiyesinin yüzde 2'si ve üçüncü yıl için kredi bakiyesinin yüzde 1'i ile sınırlandırılmıştır.
DeSimone, "Bir kredi için alışveriş yaptığınızda, ceza her zaman ipotek oranı teklifiniz ile birlikte açıklanır" diyor. “Genellikle, ipoteğin 12 ay içinde feshedilmesi durumunda 'üç aylık peşin ödeme cezası faizi ödenir' gibi bir ibare görürsünüz.”
Size bir ön ödeme cezası verildiğinde, bu ceza, borç verene götürü ücret olarak tahsil edilecek ve ödenecektir. Evinizin yeniden finansmanı veya satışı üzerine değerlendirilir ve genellikle kapanış gelirlerinden tahsil edilir.
Ön ödeme cezaları ne kadar?
Ön ödeme cezaları günümüzde nadir olmakla birlikte, uygulanabilir olduğunda ücret yüksek olabilir. Ceza, kredinin ilk iki yılında kredi bakiyenizin yüzde 2'si ve üçüncü yılda kredi bakiyenizin yüzde 1'i olabilir.
Örneğin, uygun olmayan bir ipotek kredisi aldıktan sonra evinizi sadece bir yıl sonra satmak istediğinizi varsayalım. Kalan bakiyenizin 300.000 $ olduğunu varsayalım. Kapanışta, muhtemelen yüzde 2'ye tekabül eden 6.000 ABD Doları tutarında bir ön ödeme cezası ödersiniz.
Gallagher, "Dodd-Frank Yasası'ndan önce, ön ödeme cezaları daha da kötüydü - genellikle yüzde 3 ila 5 arasında değişiyordu" diyor.
Ön ödeme ceza türleri
İki tür ön ödeme cezası vardır: yumuşak ve sert.
“Yumuşak bir ön ödeme cezası, yalnızca evinizi yeniden finanse ettiğinizde değerlendirilir. Ve ipotek kredisi belgelerinizde bulunan, üzerinde anlaşmaya varılan bir ceza yüzdesinin diline uygun olacaktır, ”diyor Gallagher.
Evinizi sattığınızda veya yeniden finanse ettiğinizde sert bir ceza oluşur. Ayrıca, herhangi bir yılda kredi bakiyenizin yüzde 20'sinden fazlasını ödemeye çalışırsanız, bir ön ödeme cezasına maruz kalabilirsiniz.
Bulger, "Müdürünüze birkaç ekstra ödeme yapmak veya her ay biraz fazladan ödeme yapmak genellikle bir ön ödeme cezasını tetiklemek için yeterli değildir" diyor.
Ön ödeme cezası örneği
İşte başka bir ön ödeme cezası senaryosu. Diyelim ki 19 ay önce bir ev satın aldınız ve bunu finanse etmek için uygun olmayan bir ipotek kredisi ile 200.000 dolar borç aldınız. Şimdi, faiz oranları çok daha düştü ve aylık ödemelerinizi azaltmak için yeniden finanse etmek istiyorsunuz.
Bulger, "Bu durumda, kredinin ilk iki yılında yeniden finanse ettiğiniz için, bakiyenizin yüzde 2'sine eşit olan 4.000 dolarlık bir ceza ödersiniz" diyor.
Başka bir örnek: Beklenmedik bir miras aldığınızı ve bunun 30.000 ABD Dolarını, 200.000 ABD Doları tutarındaki ipoteğinizi daha hızlı ödemeye yardımcı olmak için kullanmaya karar verdiğinizi hayal edin.
Bulger, "Bu senaryoda, ön ödeme cezası ödemeyeceksiniz" diyor. “Bunun nedeni, 30.000 dolarlık hızlandırılmış ödemenizin, borç verenin yıllık ön ödeme tutarı olarak izin vereceği maksimum yüzde 20'den az olmasıdır.”
İpoteğinizin ön ödeme cezası olup olmadığını nasıl anlarsınız
Mevcut ipoteğiniz için bir ön ödeme cezasının geçerli olup olmadığından emin değilseniz, Bulger, ipotek kredisi vereninizi veya hizmet sağlayıcınızı aramanızı önerir. Başka bir yöntem, aylık ekstrenizdeki veya kapanış belgelerinizdeki ince baskıyı kontrol etmektir.
Ön ödeme cezasından nasıl kaçınılır
Ön ödeme cezasından kaçınmanın en iyi yolu, ücreti uygulayan kredilerden geçiş yapmaktır.
Gallagher, "Birden fazla borç verenle piyasada dikkatli alışveriş yapın ve farklı kredi ürünleri hakkında bilgi alın" diyor. “Ön ödeme cezası olmayan bir kredi isteyin ve kapanışta imzalamadan önce kredinizin şartlarını ve evraklarını iyice okuyun.”
Ön ödeme cezasına tabi olabileceğinizi öğrenirseniz, tüm detayları öğrenin. Herhangi bir ceza ödememek için bir ev satışı, yeniden finansman veya hızlandırılmış ödeme stratejisini dikkatli bir şekilde zamanlamaya çalışın.
Bulger, "Ayrıca, borç vereninizi arayın ve daha düşük bir ön ödeme ceza ücreti için pazarlık etmeye çalışın" diyor. "Cezayı düşürmeleri gerekmiyor, ancak bazı durumlarda daha düşük bir miktarı kabul edebilirler."
##Öne çıkanlar
İpotek kredisi verenlerin, yeni bir ipoteği kapatırken ön ödeme cezalarını açıklamaları gerekmektedir.
Ön ödeme cezaları, borç verenler için faiz gelirlerini kaybetmeye karşı koruma görevi görür.
Ön ödeme cezası maddesi, borçlunun ipoteği önemli ölçüde ödemesi veya ödemesi durumunda, genellikle kredinin ilk beş yılı içinde bir cezanın değerlendirileceğini belirtir.
