Alt-A

Alt-A Nedir?

risk profili prime ve subprime arasında kalan bir ipotek sınıflandırmasıdır . Borç veren tarafından özelleştirilmiş provizyon faktörleri nedeniyle yüksek riskli olarak kabul edilebilirler . Bu kredi türü, daha yüksek faiz oranları ve/veya ücretler taşıyabileceğinden, borçlu için daha pahalı olma eğilimindedir.

Alt-A'yı Anlama

Alt-A kredileri genellikle bir borç verenin risk yönetimi çeşitlendirmesinde değerlendirilir. Bu krediler tarihsel olarak yüksek temerrüt seviyeleriyle biliniyordu ve yaygın temerrütleri 2007–2008 mali krizine yol açan önemli bir faktördü .

Alt-A Mortgage'ın Özellikleri

Alt-A ipoteklerini diğer ipotek kredilerinden ayıran birkaç şey vardır. Örneğin, uyumlu krediler, yaygın olarak kabul edilen ipotek standartlarına uyan ipotek kredilerini ifade eder. Devlet destekli krediler, federal hükümetin tam inancı ve kredisi ile sigortalanır. Konvansiyonel krediler uygun veya uygun olmayabilir. Bu arada, ABD Tarım Bakanlığı (USDA) kredileri, Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri ve ABD Gazi İşleri Bakanlığı (VA) kredileri,. her türlü devlet destekli kredilerdir.

Alt-A ipotek kredisi, bu tür kredilere bir alternatiftir. Bu nedenle, bazı benzersiz özellikleri paylaşırlar:

Borçlular daha düşük gelirlerle hak kazanabilir veya daha az belge gereksinimi olabilir

Borç-gelir (DTI) oranları daha yüksek olan borçlular için krediler onaylanabilir

Subprime kredi puanları genellikle Alt-A ipotek almak için bir engel değildir, ancak yakın zamanda iflas etmiş,. zarar yazma,. hüküm veya haciz olan borçlular üzerinde kısıtlamalar olabilir.
Daha yüksek kredi-değer (LTV) oranları kabul edilebilir

Başka bir deyişle, Alt-A kredileri borçluların alması daha kolaydır. Ancak, ev alıcısı uzun vadede ödemeleri karşılayamıyorsa, bu onları ideal bir ipotek seçeneği yapmaz.

Alt-A kredileri, 2007–2008 mali krizinden bu yana hem oluşturma kalitesinde hem de miktarında iyileşmeler gördükten sonra, birincil ve yüksek faizli kredi kalitesi arasında yer almaktadır.

Alt-A'nın Avantajları ve Dezavantajları

Alt-A kredileri ipotek piyasasında daha az yaygın hale gelmiş olsa da, kredi verenlerin risk almaya istekli oldukları için bu kredileri vermeyi tercih ettiği bir borçlular sınıfı hala var. Yeni düzenlemelerde ele alınan daha düşük belgelendirme standartlarına ek olarak, bu kredilerin başka alternatif özellikleri de vardı.

Bu özellikler, daha yüksek LTV oranlarını, düşük(er) peşin ödemeleri ve daha yüksek kabul edilen DTI oranlarını içerir. DTI oranları genellikle standart %36'dan daha yüksektir ve hatta %43'ü bile geçebilir.

Alternatif özellikler, kredi notu daha yüksek, ancak geliri daha düşük olan bazı borçluların bir ev satın almak için ipotek almalarına yardımcı olabilir. Bu krediler ayrıca, daha yüksek faiz oranları uyguladıkları ve kazançları artırmaya yardımcı olabileceği için borç verenlere de fayda sağlar. Genel olarak, Alt-A kredileri, birincil ipoteklerden daha yüksek riskli olmaya devam ediyor ve bir ekonomik gerileme vurduğunda temerrütlerdeki ani artışlara karşı savunmasız.

Alt-A vs. asal vs. subprime

Alt-A ipotekleri, birincil ve yüksek faizli ipoteklerden ayrı bir sınıftadır. Prime, subprime ve Alt-A, kredilerin kendisinden ziyade bu kredilerin sunulduğu borçluların sınıfını ifade eder. Örneğin, birincil ipotek kredileri, tipik olarak, en yüksek kredi puanlarına ve en düşük DTI oranlarına sahip borçlular için ayrılmıştır. Bu borçlular, borç verenlerin gözünde en güvenilir olanlardır ve bir ipotek kredisini geri ödeme konusunda en güçlü yeteneğe sahiptirler.

Subprime borçlular çok daha düşük kredi puanlarına, daha düşük gelirlere ve daha yüksek DTI oranlarına sahip olma eğilimindedir. Bu borçlular, borçlular için en yüksek riski temsil eder, çünkü geçmiş kredi geçmişleri genellikle daha önce borç geri ödemesi ve para yönetimi ile mücadele ettiklerini gösterir. Alt-A borçluları, nitelikleri açısından asal ve subprime arasında bir yerdedir.

En iyi kredi puanlarına sahip olmayabilirler, ancak mutlaka en kötüsüne sahip değiller. Ve daha yüksek gelirleri olabilir ama daha yüksek DTI oranları olabilir. Bir Alt-A borçlusu, asal veya subprime kutusuna tam olarak sığmaz, çünkü aksi takdirde uygun bir ipotek kredisi almaya hak kazanabilirler, ancak onları engelleyen bir veya iki faktör vardır.

Kredi puanlarınızı gözden geçirmek ve kredinizi iyileştirmek için adımlar atmak, en iyi ipotek oranlarına hak kazanmanıza yardımcı olabilir.

Alt-A Mortgage İncelemesi

Alt-A kredileriyle ilişkili daha yüksek risklerden biri, daha az kredi belgesidir. Bu tür krediler, 2007-2008 mali krizine kadar özellikle belirgindi. Alt-A kredisi verenler, bu kredileri, önemli gelir belgeleri veya borçludan alınan istihdamın doğrulanması olmadan verdi. Alt-A kredileri, birçok borçlunun ipotek kredilerinde temerrüde düşmesiyle 2008'de zirveye ulaşan subprime krizine yol açan önemli bir faktördü . Krizden kaynaklanan serpintilere tepki olarak uygulanan Dodd-Frank düzenlemeleri, bu yeni kurallar yardımcı olmadan önce yaygın olan belgeleme ve doğrulama zayıflıklarını iyileştirdi.

Dodd-Frank düzenlemeleri, tüm kredi türleri (özellikle ipotekler) hakkında daha fazla belge gerektirir. Mevzuat, belirli standartları karşılayan ve dolayısıyla hem birincil hem de ikincil piyasada özel muameleye tabi olan yüksek kaliteli ipotekler olan nitelikli ipotekler için hükümler tesis etmiştir.

##Öne çıkanlar

Alt-A kredileri 2007-2008 mali krizi sırasında popülerdi ve o zamandan beri Dodd-Frank düzenlemeleri ve iyileşen ekonomi sayesinde iyileşmeler görüldü.
Bir Alt-A borçlusunun riski, genellikle asal ve subprime arasında düşer.
Alt-A kredileri tipik olarak daha yüksek kredi-değer (LTV) ve borç-gelir (DTI) oranlarına ve birincil kredilere göre daha düşük peşinat ödemelerine sahiptir, bu da daha yüksek risk ve dolayısıyla daha yüksek faiz oranları taşır.

##SSS

Kimler Alt-A ipoteğine hak kazanır?

Daha düşük kredi puanları veya daha yüksek borç-gelir (DTI) oranlarına sahip borçlular, Alt-A ipotek kredisine hak kazanabilirler. Bu kredi türü için daha az belge gereksinimi olabilir ve daha yüksek kredi/değer (LTV) oranları da kabul edilebilir.

Alt-A Kredileri subprime midir?

Alt-A kredileri, hak kazanmak için gerekenler, tasarlandıkları borçluların türü ve borç veren için içerdiği riskler açısından birincil krediler ve yüksek faizli krediler arasında bir yerdedir.

Alt-A kredisi örneği nedir?

Alt-A kredisi, belirtilen gelir kredisi gibi, elde edilmesi için çok az belge gerektiren veya hiç belge gerektirmeyen kredi olabilir. Mülkün %100 finansmanına imkan veren krediler de Alt-A olarak sınıflandırılabilir. Alt-A kredilerini karşılaştırırken, borçluların faiz oranları ve ücretler açısından maliyeti anlamaları önemlidir.